Do typowych wyłączeń ochrony ubezpieczeniowej zaliczają się szkody popełnione z winy umyślnej, czyli wówczas, gdy sprawca szkody ma zamiar naruszyć obowiązujące nakazy lub zakazy, chce je przekroczyć (zamiar bezpośredni) albo przewiduje taką możliwość i godzi się na ten skutek (zamiar ewentualny). Jest to logiczne wyłączenie, gdyż ubezpieczony nie przeniesie dzięki niemu na towarzystwo odpowiedzialności za własne świadome, intencjonalne działania. Problemem ubezpieczonych zatrudniających pracowników jest jednak to, że towarzystwa wyłączają swoją odpowiedzialność także za szkody popełnione z winy umyślnej pracowników.
Ochrona może być rozszerzona ?o szkody spowodowane przez pracowników szczebla niższego ?niż zarząd
Brokerzy pośredniczący w zawieraniu umów dla przedsiębiorców stosują w takich sytuacjach klauzule reprezentantów, które modyfikują wyłączenie winy umyślnej z warunków ubezpieczenia, rozszerzając ochronę ubezpieczeniową o takie szkody.
Klauzula reprezentantów prawie nigdy nie działa w sposób totalny, ale ogranicza się do wymienionych przypadków. Standardowo ochrona jest rozszerzona wyłącznie o szkody spowodowane przez pracowników szczebla niższego niż zarząd. Oprócz członków zarządu mogą to być również prokurenci, wspólnicy spółki cywilnej czy kierownicy robót w procesie budowlanym. Katalog tych osób ustalają strony zawierające umowę ubezpieczenia, ale regułą jest, że wyłączone z ochrony są osoby, które podejmują decyzje kluczowe z punktu widzenia działalności firmy, a więc również ryzyka ponoszonego przez ubezpieczyciela.
W przypadku klauzuli reprezentantów znaczenie ma definicja pracownika, która nie musi być zgodna z tą, która jest w kodeksie pracy, ale może być szersza. W najwęższym zakresie może ona obejmować jedynie osoby zatrudnione na umowę o pracę, ale może także zostać rozszerzona o osoby związane z ubezpieczonym umową cywilną, np. stale wykonywanym zleceniem lub tzw. umową menedżerską. Generalnie, im szersza definicja pracownika, tym ochrona ubezpieczeniowa jest pełniejsza.
