Jak się starać o kredyt studencki lub pożyczkę

Wnioski o kredyt należy złożyć do 15 listopada w jednym z banków kredytujących. Obecnie kredytów udziela pięć banków: Bank Pekao SA, Bank Polskiej Spółdzielczości, Gospodarczy Bank Wielkopolski SA, PKO Bank Polski SA i Mazowiecki Bank Regionalny SA.

Wybór banku należy do kredytobiorcy, jednak można złożyć tylko jeden wniosek i tylko w jednym banku. Dlatego nad wyborem warto dobrze się zastanowić. Ważne jest nie tylko który bank, ale również czy z oddziałem

w miejscu studiowania lub zamieszkania poręczycieli. Ci bowiem muszą stawić się w banku osobiście. Warto też, aby bank miał dużą sieć bankomatów, atrakcyjne konto studenckie, konto internetowe itp. Często bowiem studenci zakładają konto w tym samym banku, w którym składają wniosek, choć nie jest to konieczne.

Z plikiem dokumentów

Do wniosku należy dołączyć informacje o wysokości miesięcznego dochodu na osobę w rodzinie w roku kalendarzowym poprzedzającym złożenie wniosku. Sposób obliczania dochodu na osobę w rodzinie oparty jest na zasadach wynikających z ustawy o świadczeniach rodzinnych.

Oznacza to, że bank bierze pod uwagę dochody netto. W przypadku studentów, których rodzice bądź rodzic prowadzą gospodarstwo rolne,  należy uwzględnić dochód liczony w hektarach przeliczeniowych.

Ponadto, jeśli student złoży oświadczenie, że nie jest na utrzymaniu rodziców, musi pamiętać, że zgodnie z rozporządzeniem ministra nauki i szkolnictwa wyższego z 18 maja 2010 r. w sprawie szczegółowych zasad, trybu i kryteriów udzielania, spłacania oraz umarzania kredytów i pożyczek studenckich (DzU nr 87, poz. 560) jego miesięczny dochód w bieżącym roku nie może być mniejszy od minimalnego wynagrodzenia za pracę obowiązującego w miesiącu złożenia wniosku o kredyt.

Do wniosku należy dołączyć zaświadczenie o dochodach oraz inne dokumenty wymagane przez bank, np. zaświadczenie z uczelni o byciu studentem. Każdy bank może wymagać innych dodatkowych dokumentów.

Zwykle jednak banki żądają:

- oświadczenia studenta o aktualnej liczbie osób w rodzinie,

- zaświadczenia właściwego urzędu skarbowego o dochodach studenta oraz członków jego rodziny,

- informacji o dochodach studenta i dochodach członków jego rodziny, potwierdzonych innym dowodem określonym przez bank;

- informacji o wysokości renty lub emerytury członka rodziny studenta, potwierdzonych odcinkiem renty lub emerytury za miesiąc poprzedzający złożenie wniosku o pożyczkę lub kredyt;

- zaświadczenia z miejsca zatrudnienia studenta o wysokości miesięcznego dochodu w bieżącym roku (powinno być ono wystawione nie wcześniej niż trzy miesiące przed terminem złożenia wniosku o pożyczkę lub kredyt).

Potrzebny poręczyciel

Wybierając bank, warto też pamiętać, że ubiegając się o kredyt studencki, tak jak w przypadku każdego innego, trzeba przedstawić poręczenia osób trzecich. Z doświadczeń studentów z poprzednich lat wynika, że poręczyciele powinni zarabiać łącznie co najmniej 2,8 tys. zł – 3 tys. zł brutto.

Z tym że niektóre banki wymagają nawet czterech poręczycieli. Trzeba jednak pamiętać, że można skorzystać również z poręczenia udzielanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) z Funduszu Poręczeń Kredytowych oraz Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR).

Zgodnie z rozporządzeniem poręczenie BGK wynosi:

- 100 proc. – w przypadku studentów, którzy zostali pozbawieni całkowicie opieki rodzicielskiej lub jako pozbawieni częściowo lub całkowicie opieki rodzicielskiej umieszczeni byli w rodzinie zastępczej, placówce opiekuńczo-wychowawczej rodzinnej bez względu na dochód,

- 100 proc. – w przypadku studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 600 zł,

- 70 proc. – w przypadku studentów, których dochód na osobę w rodzinie nie przekracza 1000 zł.

Poręczenie BGK można uzyskać we wszystkich bankach przyznających preferencyjny kredyt. We wniosku należy jednak zaznaczyć: „chcę uzyskać poręczenie z BGK„. Po złożeniu wniosku nie można już tego zrobić, a z powodu braku wiarygodnych poręczycieli można nie otrzymać kredytu.

Co prawda, jeśli bank rozpatrzy wniosek negatywnie, można starać się jeszcze raz o kredyt w innym banku, ale wówczas całą procedurę należy przejść od początku.

ARiMR poręcza tylko studentom zamieszkującym na obszarach wiejskich.  W zależności od wysokości dochodu na osobę w rodzinie agencja poręcza do 80 proc. lub do 100 proc. wykorzystanej kwoty kredytu. Poręczenie Agencji w wysokości 100 proc. mogą uzyskać studenci, których dochód na osobę w rodzinie uprawnia do korzystania ze świadczeń pieniężnych z pomocy społecznej.

Ubiegając się o uzyskanie poręczenia ARMiR, wniosek należy złożyć w oddziale Banku Polskiej Spółdzielczości SA, Gospodarczym Banku Wielkopolskim SA oraz Mazowieckim Banku Regionalnym SA.

Są to banki, z którymi ARiMR zawarła umowę o współpracy. W wybranym banku należy przedstawić:

- wniosek o udzielenie poręczenia przez ARiMR na wzorze określonym przez ARiMR,

- dokumenty świadczące o dochodach w rodzinie,

- zaświadczenie z urzędu gminy o zamieszkaniu na obszarze wsi,

- zaświadczenie z gminnego ośrodka pomocy społecznej o wysokości dochodu na osobę w rodzinie studenta, kwalifikującego do świadczeń pieniężnych z pomocy społecznej (dla studentów ubiegających się o poręczenie Agencji w wys. 100 proc.).

Poza poręczycielami banki wymagają podpisania weksla in blanco.

Ważna jest wysokość dochodu

Wysokość dochodu na osobę w rodzinie studenta uprawniającego do ubiegania się o kredyt studencki znana jest dopiero w grudniu. Każdego roku bowiem minister właściwy ds. szkolnictwa wyższego ustala ją już po złożeniu przez studentów wniosków o kredyt. W ubiegłym roku wynosiła ona 2100 zł.

Pierwszeństwo w otrzymaniu kredytów mają studenci, słuchacze i doktoranci znajdujący się w trudnej sytuacji materialnej.

Bank ma obowiązek poinformować wnioskodawcę do 15 lutego, czy otrzyma kredyt. W przypadku decyzji odmownej z powodu negatywnej oceny zabezpieczenia kredytu student może ponownie ubiegać się o kredyt w innym banku.