Co rodzice powinni wiedzieć o ubezpieczeniu szkolnym dla swoich dzieci

„NNW szkolne” to jedne z najbardziej popularnych i masowych ubezpieczeń w Polsce. Szkoły, które otrzymują od ubezpieczycieli oferty grupowego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, dobrowolnie przedstawiają je rodzicom, bo jest to często rozwiązanie tańsze i prostsze niż indywidualne szukanie polisy dla dziecka. Rodzice, którym dobro dziecka leży na sercu, zwykle opłacają składkę bez dyskusji, ale  – niestety – także bez zajrzenia w tzw. OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). W razie wypadku są zaskoczeni, gdy dowiadują się, że odszkodowanie dla dziecka będzie niskie albo że wcale go nie będzie.

Tuż przed początkiem roku szkolnego eksperci Rzecznika Finansowego wskazują pięć kwestii, z którymi rodzice powinni się zapoznać, zanim przystąpią do  „NNW szkolnego”.

Czytaj więcej

Ubezpieczenia

Ceny polis szkolnych zaczynają się od kilkudziesięciu złotych

Rozpoczął się rok szkolny, rodzice stoją więc przed wyborem ubezpieczeń szkolnych dla swoich poci...

Po pierwsze – czy warto mieć polisę „NNW szkolnego”?

– Na ubezpieczeniu dziecka nie warto czynić pozornych oszczędności, a już na pewno nie powinno się z niego rezygnować. To wydatek rzędu kilkudziesięciu złotych w skali roku, a może zapewnić wsparcie finansowe w razie wypadku dziecka. Tym bardziej że ubezpieczenie szkolne działa przez cały rok, także podczas wakacji i obejmuje wypadki poza szkołą. Jego wykupienie w szkole nie jest jednak obowiązkowe – przypomina Marek Kurowski, ekspert w biurze Rzecznika Finansowego.

Nie ma żadnych przepisów, które nakazywałyby wykupienie całorocznego NNW szkolnego. Podobnie jak nie jest obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia NNW na wycieczkę szkolną czy imprezę na terenie Polski. Jedynie, jeśli klasa będzie wybierała się na wycieczkę za granicę, jej uczestnicy muszą być objęci ubezpieczeniem NNW i kosztów leczenia.

– Rozporządzenie Ministra Edukacji Narodowej w tej sprawie nie określa jednak wysokości sum ubezpieczenia. Często dla obniżenia kosztów wycieczki są one na bardzo niskim poziomie. Powinni na to zwrócić uwagę szczególnie rodzice wysyłający swoje pociechy na wycieczkę do krajów nienależących do Unii Europejskiej, w których wsparcie w zakresie pokrycia kosztów leczenia daje Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Jeśli więc np. szkolny zespół muzyczny jedzie z występami do USA, to warto pokusić się o zwarcie umowy z wysokimi limitami na koszty leczenia i transportu medycznego – radzi Marek Kurowski.

Przypomnieć warto, że placówka oświatowa ponosi odpowiedzialność za bezpieczeństwo uczniów w trakcie lekcji, zajęć i przerw, wycieczek. Ubezpieczenie NNW ucznia nie zwalnia szkoły z tej odpowiedzialności. W przypadku szkody szkoła może  odpowiadać za błędy w nadzorze. Wynikające z tego odszkodowanie i zadośćuczynienie wypłaca wówczas towarzystwo ubezpieczeń, w którym szkoła ma wykupioną polisę OC. A już na marginesie wspomnimy, że po wypadku w szkole uczeń może otrzymać także odszkodowanie z ZUS.

Czytaj więcej

Ubezpieczenia

Spada liczba dzieci z polisami szkolnego NNW

Coraz mniej rodziców i opiekunów deklaruje, że ich dziecko objęte jest ochroną ubezpieczenia NNW...

Po drugie – zanim zapłacisz za szkolne NNW, sprawdź ofertę

Każdy rodzic ma prawo zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia umowy, za którą ma opłacić składkę. Ubezpieczyciele dostarczają też uproszczone schematy z wariantami. Warto je przeanalizować i wybrać odpowiedni do swoich potrzeb. Np. sprawdzić, czy szkolna polisa NNW obejmuje pozalekcyjne zajęcia sportowe.  Przy tego typu polisach zwykle działa zasada, że niska składka oznacza także niższą sumę gwarancyjną, a co za tym idzie – stosunkowo niewielką kwotę ewentualnego odszkodowania. Nie warto więc kierować się wyłącznie ceną polisy przy wyborze wariantu ubezpieczenia NNW.

Trzeba wiedzieć, że ubezpieczenie szkolne to nie tylko ochrona przy wypadkach. Może ono także obejmować zachorowania, pogryzienia przez zwierzęta lub owady, jak i dodatkowy pakiet usług assistance. Pakiety takie zawierają np. pomoc korepetytora po przerwie w nauce spowodowanej wypadkiem lub chorobą, czy pomoc w przypadku hejtu w Internecie.

– Jeśli ta oferta proponowana przez szkołę nie będzie nam odpowiadała, można rozważyć indywidualny zakup polisy. Dobrze jest wtedy zwrócić się do agenta ubezpieczeniowego, który powinien zbadać potrzeby klienta i wskazać odpowiedni produkt – mówi Marek Kurowski z Biura Rzecznika Finansowego.

Ubezpieczenie NNW dla dziecka można kupić też online. Sami agenci odsyłają do stron internetowych współpracujących z nimi ubezpieczycieli i podają kod uprawniający do zniżki.

Po trzecie – ubezpieczenie NNW nie zawsze zadziała tak, jak spodziewa się rodzic

Z praktyki Rzecznika Finansowego, także rozmów telefonicznych prowadzonych przez ekspertów biura, wynika że część rodziców po wystąpieniu szkody czuje się rozczarowana zasadami działania takich ubezpieczeń. Niektórzy są na przykład przekonani, że jeśli suma ubezpieczenia wynosi 30 tys. zł, to tyle wyniesie wypłata w razie każdego wypadku. Tymczasem to kwota, którą towarzystwo wypłaci np. w razie śmierci lub 100 proc. uszczerbku na zdrowiu. W przypadku większości urazów wypłaty wyniosą 1-5 proc. tej sumy ubezpieczenia.

Rodzice dzieci uprawiających sporty w klubie czasem są rozczarowani odmową wypłaty za urazy powstałe w trakcie treningów. Tymczasem ubezpieczyciele standardowo wyłączają swoją odpowiedzialność za zdarzenia przy uprawianiu sportów ekstremalnych/niebezpiecznych i zawodowego uprawiania sportu. W takim wypadku trzeba dodatkowo ubezpieczyć dziecko indywidualnie albo grupowo poprzez klub sportowy. Może też się zdarzyć, że nie dostaniemy wypłaty, jeśli dziecko złamie sobie rękę, jeżdżąc na rowerze, rolkach czy deskorolce na coraz popularniejszych specjalnie przygotowanych rampach, czy – jak to bywa zapisane w OWU – terenie naturalnym obfitującym w przeszkody.

Tłem sporów trafiających do Rzecznika Finansowego są też odmowy wypłaty świadczenia ze względu na brak trwałego uszczerbku na zdrowiu. Na przykład dziecko po upadku na rowerze ma liczne otarcia, które jednak po pewnym czasie się zagoją bez śladu. Wówczas rzeczywiście część umów nie zadziała. Ale pojawiają się już oferty, które przewidują świadczenia jednorazowe za zdarzenia nieskutkujące uszczerbkiem na zdrowiu, np. skręcenia, zwichnięcia czy stłuczenia rąk czy nóg, pogryzienie przez psa czy pokąsanie przez owady lub kleszcze.

Innym problemem zgłaszanym przez klientów jest zaniżenie procentowego stopnia trwałego uszczerbku. Rodzice czasem porównują kwoty wypłacone np. z OC sprawcy wypadku, z wypłatami z ubezpieczenia NNW. Tymczasem w przypadku posiadanej polisy o wysokości wypłaty decydują wskaźniki w tabelach załączonych do umowy lub – coraz rzadziej – decyzja lekarza.