Płać za ochronę, której faktycznie potrzebujesz

Pogoda jest w ostatnich latach bardzo zmienna. Coraz częściej dochodzi do klęsk żywiołowych. Nie mamy obowiązku ubezpieczać się przed nimi (niewykluczone, że w przyszłości taki obowiązek zostanie wprowadzony). Każdy sam musi ocenić, czy warto wydać kilkaset złotych rocznie, żeby mieć zabezpieczenie finansowe na wypadek powodzi albo wichury.

Ubezpieczenie mienia od klęsk żywiołowych nie zawsze obejmuje ryzyko powodzi. Niektóre towarzystwa oferują taką ochronę po opłaceniu dodatkowej składki.

[srodtytul]Inaczej w górach, inaczej w mieście[/srodtytul]

Wysokość składki zależy od zakresu polisy, wartości mienia, limitów odpowiedzialności, a także stopnia zagrożenia powodzią. Przed wyborem konkretnej oferty trzeba sprawdzić przede wszystkim zakres ochrony. Cena jest kryterium drugorzędnym. Jeśli będziemy się tylko nią kierować, po szkodzie może się okazać, że zakres ubezpieczenia był zbyt wąski, aby zrekompensować straty.

Kupując ubezpieczenie, należy wziąć pod uwagę te zagrożenia, które mogą nas bezpośrednio dotyczyć. Na przykład dla mieszkańców terenów górskich istotna będzie groźba spływania wód po zboczach, zalegania dużych ilości śniegu czy schodzenia lawin. We wsiach położonych niedaleko rzek jest duże ryzyko wystąpienia powodzi. W budynkach wielorodzinnych nierzadko dochodzi do zalania piwnic.

[srodtytul]Oceń zagrożenie[/srodtytul]

Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić, czy polisa obejmuje to, o co nam chodzi, a z drugiej strony, czy nie płacimy za ochronę, której w ogóle nie potrzebujemy.

Kolejna sprawa to wartość nieruchomości. Majątek możemy ubezpieczać według wartości odtworzeniowej albo rzeczywistej. Przyjęcie wartości odtworzeniowej oznacza, że odszkodowanie powinno być wypłacone w takiej wysokości, żeby był możliwy zakup rzeczy tej samej jakości i rodzaju co zniszczone. Wartość rzeczywista to z kolei wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia przedmiotów. W pierwszym przypadku składka jest wyższa. W drugim można

zaoszczędzić na składce, ale kosztem większych wydatków po ewentualnej szkodzie.

[srodtytul]Problemy z definicjami[/srodtytul]

Przed zawarciem umowy trzeba przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Najlepiej zrobić to bez pośpiechu. Koniecznie należy zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, definicje poszczególnych zdarzeń oraz wyłączenia odpowiedzialności – tu kryje się najwięcej pułapek. Jeśli coś wydaje się niezrozumiałe, można poprosić agenta o dodatkowe wyjaśnienia.

Często zdarzają się problemy z definicjami zdarzeń. Na przykład to, co dla nas jest ulewnym deszczem, nie musi być tak potraktowane przez towarzystwo, które w ogólnych warunkach ubezpieczenia podało dokładną definicję tego zjawiska atmosferycznego.

Ubezpieczyciele przygotowują także wykaz wyłączeń odpowiedzialności. Obejmuje on sytuacje, kiedy towarzystwo nie odpowiada za szkodę. Lista jest zazwyczaj długa. Zawsze znajduje się na niej niedopatrzenie czy niedbalstwo ubezpieczonego.

[ramka][srodtytul]Uwaga na pułapki[/srodtytul]

W ubezpieczeniach nieruchomości znajdziemy zapisy pozbawiające czasami klienta realnej ochrony.

Na przykład Warta odpowiada za uszkodzenie domu w wyniku huraganu, którego prędkość przekraczała 88 km na godzinę i który wyrządził masowe szkody. Wiatr o tej prędkości wyrywa drzewa korzeniami. Budynek może bardzo ucierpieć już przy wietrze mającym prędkość 40 km na godzinę. Inne towarzystwa ustaliły granicę siły huraganu dużo niżej. Na przykład w Link4 jest to 68 km na godzinę.[/ramka]

[ramka][srodtytul]Ile zapłacimy za polisę[/srodtytul]

Cena ubezpieczenia domu o wartości 600 tys. zł, położonego w Małopolsce

- [b]PZU[/b]

Wszystkie polisy mieszkaniowe PZU obejmują ryzyko powodzi. Towarzystwo ponosi odpowiedzialność do wysokości pełnej sumy ubezpieczenia bez żadnych ograniczeń limitowych. Polisa dla jednorodzinnego budynku o konstrukcji niepalnej kosztuje 593 zł rocznie.

- [b]Ergo Hestia[/b]

Ryzyko powodzi jest włączone do ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. W przypadku domu jednorodzinnego (wraz ze stałymi elementami) roczna składka za ubezpieczenie od ognia i innych zdarzeń losowych w pakiecie Hestia 7 (jest najbardziej popularny) wynosi minimum 315 zł (ubezpieczenie według wartości rzeczywistej).