Drogi, często zbędny wydatek

- Koszt dwuletniego ubezpieczenia od utraty pracy przy kredycie 300 tys. zł wynosi około 2 proc., czyli 6 tys. zł. W zależności od ubezpieczenia polisa pokrywa od sześciu do 12 rat kredytowych. Rata równa dla kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 30 lat, to 1996 zł miesięcznie (oprocentowanie 7 proc.). W tym przypadku ubezpieczenie stanowi więc prawie trzy raty kredytu.

- Koszt ubezpieczenia od utraty pracy często jest doliczany do zadłużenia, co oznacza, że bank pobiera od nas odsetki także od wykupionej polisy. W przypadku 30-letniego kredytu same odsetki od 6 tys. zł wynoszą prawie 8,8 tys. zł. W rzeczywistości polisa kosztuje więc prawie 14,8 tys. zł (oprocentowanie 7 proc.). Jeśli bank, pobierając prowizję od kredytu, do zadłużenia doliczy także koszt polisy, to np. przy 2-proc. prowizji koszty ubezpieczenia wzrosną o następne 120 zł.

- Decydując się na polisę, koniecznie trzeba wczytać się w ogólne warunki umowy. Stamtąd dowiemy się, że nie każda utrata pracy jest objęta ochroną. Na przykład firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty świadczenia w sytuacji gdy: rozwiązanie umowy z pracodawcą nastąpi za porozumieniem stron, do zwolnienia dojdzie z winy pracownika albo wskutek jego przejścia na emeryturę lub rentę, gdy w firmie były zwolnienia grupowe, a także gdy umowa na czas określony nie zostanie przedłużona.

Ubezpieczyciel nie pokryje rat kredytu także wtedy, gdy ubezpieczony otrzymuje od pracodawcy jakiekolwiek okresowe świadczenie związane z wykonywaną wcześniej pracą, na przykład z tytułu zakazu konkurencji. Tu niektóre towarzystwa określają kwotę, od której nie wypłacą świadczenia, np. powyżej 50 proc. kwoty wynagrodzenia. Przeszkodą do wypłaty może być fakt, iż w chwili objęcia ochroną klient wiedział lub mógł wiedzieć, że straci pracę.

- Najczęściej ubezpieczyciele zapewniają spłatę rat przez sześć – 12 miesięcy. W umowach określa się maksymalną kwotę, jaka przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie. W niektórych przypadkach może oznaczać, że ubezpieczyciel nie pokryje całej raty. Niektóre firmy ograniczają odpowiedzialność dla kredytów walutowych, np. pokrywając ratę do kursu franka tylko o 10 proc. wyższego niż w chwili zawarcia umowy.

- Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują 30 – 90-dniowy okres wyłączenia z ubezpieczenia, liczony od uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody na przystąpienie do ubezpieczenia. Jeśli więc w tym okresie stracimy pracę, to będziemy bez ochrony.

- Warunkiem uzyskania świadczenia jest przedstawienie zaświadczenia o statusie bezrobotnego, czyli zarejestrowanie się jako osoba bezrobotna w urzędzie pracy. Zdarza się też, że wymagane jest nabycie prawa do zasiłku dla bezrobotnych.

Przed wypłatą każdego świadczenia miesięcznego towarzystwo wymaga zaświadczenia o uzyskaniu statusu bezrobotnego lub dowodu pobierania zasiłku dla bezrobotnych. Ubezpieczenie może nie zostać wypłacone w przypadku utraty prawa do zasiłku z powodu odmowy przyjęcia propozycji pracy bez uzasadnionej przyczyny.

Potrzebny plik dokumentów

Jak skorzystać z ubezpieczenia od bezrobocia

Skorzystanie z ubezpieczenia od utraty pracy wiąże się z koniecznością dostarczenia kompletu dokumentów, na podstawie których towarzystwo może określić wysokość raty kredytowej

Osoba, która chce otrzymać odszkodowanie powinna – po tym jak utraci pracę – postarać się o oświadczenie pracodawcy o rozwiązaniu stosunku pracy, a także o zaświadczenie o uzyskaniu statusu bezrobotnego.

W niektórych przypadkach wypłata świadczenia zależy od uzyskania prawa do zasiłku dla bezrobotnych. Należy mieć ostatnią umowę o pracę, świadectwo pracy z ostatniego miejsca zatrudnienia, a także poświadczoną przez osobę upoważnioną przez ubezpieczającego za zgodność z oryginałem kopię umowy kredytu wraz ze wszystkimi aneksami oraz harmonogramem spłat.

- W zależności od warunków ubezpieczenia, ubezpieczony, aby uzyskać świadczenie musi być "bezrobotnym" przez określony czas - najczęściej jest to 30 lub 60 dni pozostawania bez pracy. Odszkodowanie z tytułu utraty pracy wypłacane jest miesięcznie przez okres pozostawania bez pracy, zazwyczaj nie dłużej jednak niż przez 6 lub 12 miesięcy (w zależności od opcji ubezpieczenia)-  mówi Michał Skurzak z TUiR Warta SA.

Przed każdą wypłatą świadczenia miesięcznego, ubezpieczony powinien dostarczyć potwierdzenie z urzędu pracy, że nadal pozostaje bezrobotny. W praktyce oznacza to, że co miesiąc ubezpieczony potwierdza, że pozostaje bez pracy, w przeciwnym wypadku kolejna część odszkodowania nie jest wypłacana. Taki mechanizm powoduje, iż nie ma potrzeby informowania o znalezieniu nowej pracy.

Ubezpieczony może zgłosić fakt znalezienia pracy – wtedy towarzystwo może dokonać w takim wypadku tzw. „zamknięcia szkody" w systemie. - To znaczy, że towarzystwo nie będzie musiało utrzymywać rezerwy, będącej rodzajem „gotowości" do wypłaty kolejnych transz odszkodowania - Mówi Radosława Ogonowska ze STU Ergo Hestia.

Zgłoszenie szkody zależy od procedur towarzystwa oraz banku. Ubezpieczony może zgłosić świadczenie w oddziale banku albo towarzystwa, na infolinii ubezpieczyciela. Może też wybrać tradycyjną drogę i poinformować towarzystwo listownie, zgłaszając szkodę na adres ubezpieczyciela.

Dokumenty:

W przypadku utraty pracy należy złożyć następujące dokumenty:

- wniosek o wypłatę świadczenia

- zaświadczenia z urzędu pracy informującego o uzyskaniu statusu osoby bezrobotnej z prawem do pobierania zasiłku

- świadectwa pracy z ostatniego miejsca pracy

- ostatnią umowę o pracę zawierającej informację o okresie, na jaki została ona zawarta

- kopia zaświadczenia o wyrejestrowaniu działalności gospodarczej lub postanowienia sądu o ogłoszeniu upadłości lub odmowie jej ogłoszenia wskutek braku wystarczającego majątku do przeprowadzenia procesu upadłości

- harmonogram spłaty kredytu

- kopię dokumentu poświadczającego tożsamość ubezpieczonego

- zawiadomienie z banku o wysokości należnej raty za dany miesiąc

- przed każdorazową wypłatą świadczenia miesięcznego (np. raty kredytu) - dowód pobrania zasiłku dla bezrobotnych za miesiąc, w którym przypada rata kredytu

Koszt ubezpieczenia od utraty pracy:

• Alior Bank — stawka wynosi - 0,014 proc. miesięcznie od salda zadłużenia

• Bank DnB Nord — koszt ubezpieczenia w pierwszym okresie kredytowania w pakiecie z ubezpieczeniem na życie 2,45 proc. kwoty kredytu za pakiet za dwa lata, opłacana z góry z kwoty kredytu, w kolejnych latach 0,122 proc. salda zadłużenia miesięcznie na ostatni dzień miesiąca rozliczeniowego (po 65 roku życia – 0,068 proc.).

• Bank Millennium — składka ubezpieczenia jest taka sama w pierwszym i kolejnych okresach i wynosi 1 proc. kwoty kredytu na okres 2 lat - jest płatna z góry lub doliczana do kwoty kredytu (pod warunkiem, że mieści się w maksymalnym dostępnym limicie LTV).

• BOŚ Bank — cena 36-miesięcznego ubezpieczenia stanowi 1,5 proc. początkowej kwoty kredytu.