Reklama

Drogi, często zbędny wydatek

Nim zdecydujesz się na wykupienie ubezpieczenia od bezrobocia, sprawdź, kiedy firma zapłaci za ciebie raty kredytu

Publikacja: 27.12.2011 08:30

Drogi, często zbędny wydatek

Foto: Fotorzepa, Szymon Laszewski Szymon Laszewski

- Koszt dwuletniego ubezpieczenia od utraty pracy przy kredycie 300 tys. zł wynosi około 2 proc., czyli 6 tys. zł. W zależności od ubezpieczenia polisa pokrywa od sześciu do 12 rat kredytowych. Rata równa dla kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 30 lat, to 1996 zł miesięcznie (oprocentowanie 7 proc.). W tym przypadku ubezpieczenie stanowi więc prawie trzy raty kredytu.

- Koszt ubezpieczenia od utraty pracy często jest doliczany do zadłużenia, co oznacza, że bank pobiera od nas odsetki także od wykupionej polisy. W przypadku 30-letniego kredytu same odsetki od 6 tys. zł wynoszą prawie 8,8 tys. zł. W rzeczywistości polisa kosztuje więc prawie 14,8 tys. zł (oprocentowanie 7 proc.). Jeśli bank, pobierając prowizję od kredytu, do zadłużenia doliczy także koszt polisy, to np. przy 2-proc. prowizji koszty ubezpieczenia wzrosną o następne 120 zł.

- Decydując się na polisę, koniecznie trzeba wczytać się w ogólne warunki umowy. Stamtąd dowiemy się, że nie każda utrata pracy jest objęta ochroną. Na przykład firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty świadczenia w sytuacji gdy: rozwiązanie umowy z pracodawcą nastąpi za porozumieniem stron, do zwolnienia dojdzie z winy pracownika albo wskutek jego przejścia na emeryturę lub rentę, gdy w firmie były zwolnienia grupowe, a także gdy umowa na czas określony nie zostanie przedłużona.

Ubezpieczyciel nie pokryje rat kredytu także wtedy, gdy ubezpieczony otrzymuje od pracodawcy jakiekolwiek okresowe świadczenie związane z wykonywaną wcześniej pracą, na przykład z tytułu zakazu konkurencji. Tu niektóre towarzystwa określają kwotę, od której nie wypłacą świadczenia, np. powyżej 50 proc. kwoty wynagrodzenia. Przeszkodą do wypłaty może być fakt, iż w chwili objęcia ochroną klient wiedział lub mógł wiedzieć, że straci pracę.

- Najczęściej ubezpieczyciele zapewniają spłatę rat przez sześć – 12 miesięcy. W umowach określa się maksymalną kwotę, jaka przysługuje ubezpieczonemu z polisy miesięcznie. W niektórych przypadkach może oznaczać, że ubezpieczyciel nie pokryje całej raty. Niektóre firmy ograniczają odpowiedzialność dla kredytów walutowych, np. pokrywając ratę do kursu franka tylko o 10 proc. wyższego niż w chwili zawarcia umowy.

Reklama
Reklama

- Towarzystwa ubezpieczeniowe stosują 30 – 90-dniowy okres wyłączenia z ubezpieczenia, liczony od uruchomienia kredytu lub od dnia podpisania deklaracji zgody na przystąpienie do ubezpieczenia. Jeśli więc w tym okresie stracimy pracę, to będziemy bez ochrony.

- Warunkiem uzyskania świadczenia jest przedstawienie zaświadczenia o statusie bezrobotnego, czyli zarejestrowanie się jako osoba bezrobotna w urzędzie pracy. Zdarza się też, że wymagane jest nabycie prawa do zasiłku dla bezrobotnych.

Przed wypłatą każdego świadczenia miesięcznego towarzystwo wymaga zaświadczenia o uzyskaniu statusu bezrobotnego lub dowodu pobierania zasiłku dla bezrobotnych. Ubezpieczenie może nie zostać wypłacone w przypadku utraty prawa do zasiłku z powodu odmowy przyjęcia propozycji pracy bez uzasadnionej przyczyny.

Potrzebny plik dokumentów

Jak skorzystać z ubezpieczenia od bezrobocia

Skorzystanie z ubezpieczenia od utraty pracy wiąże się z koniecznością dostarczenia kompletu dokumentów, na podstawie których towarzystwo może określić wysokość raty kredytowej

Osoba, która chce otrzymać odszkodowanie powinna – po tym jak utraci pracę – postarać się o oświadczenie pracodawcy o rozwiązaniu stosunku pracy, a także o zaświadczenie o uzyskaniu statusu bezrobotnego.

Reklama
Reklama

W niektórych przypadkach wypłata świadczenia zależy od uzyskania prawa do zasiłku dla bezrobotnych. Należy mieć ostatnią umowę o pracę, świadectwo pracy z ostatniego miejsca zatrudnienia, a także poświadczoną przez osobę upoważnioną przez ubezpieczającego za zgodność z oryginałem kopię umowy kredytu wraz ze wszystkimi aneksami oraz harmonogramem spłat.

- W zależności od warunków ubezpieczenia, ubezpieczony, aby uzyskać świadczenie musi być "bezrobotnym" przez określony czas - najczęściej jest to 30 lub 60 dni pozostawania bez pracy. Odszkodowanie z tytułu utraty pracy wypłacane jest miesięcznie przez okres pozostawania bez pracy, zazwyczaj nie dłużej jednak niż przez 6 lub 12 miesięcy (w zależności od opcji ubezpieczenia)-  mówi Michał Skurzak z TUiR Warta SA.

Przed każdą wypłatą świadczenia miesięcznego, ubezpieczony powinien dostarczyć potwierdzenie z urzędu pracy, że nadal pozostaje bezrobotny. W praktyce oznacza to, że co miesiąc ubezpieczony potwierdza, że pozostaje bez pracy, w przeciwnym wypadku kolejna część odszkodowania nie jest wypłacana. Taki mechanizm powoduje, iż nie ma potrzeby informowania o znalezieniu nowej pracy.

Ubezpieczony może zgłosić fakt znalezienia pracy – wtedy towarzystwo może dokonać w takim wypadku tzw. „zamknięcia szkody" w systemie. - To znaczy, że towarzystwo nie będzie musiało utrzymywać rezerwy, będącej rodzajem „gotowości" do wypłaty kolejnych transz odszkodowania - Mówi Radosława Ogonowska ze STU Ergo Hestia.

Zgłoszenie szkody zależy od procedur towarzystwa oraz banku. Ubezpieczony może zgłosić świadczenie w oddziale banku albo towarzystwa, na infolinii ubezpieczyciela. Może też wybrać tradycyjną drogę i poinformować towarzystwo listownie, zgłaszając szkodę na adres ubezpieczyciela.

Dokumenty:

Reklama
Reklama

W przypadku utraty pracy należy złożyć następujące dokumenty:

- wniosek o wypłatę świadczenia

- zaświadczenia z urzędu pracy informującego o uzyskaniu statusu osoby bezrobotnej z prawem do pobierania zasiłku

- świadectwa pracy z ostatniego miejsca pracy

- ostatnią umowę o pracę zawierającej informację o okresie, na jaki została ona zawarta

Reklama
Reklama

- kopia zaświadczenia o wyrejestrowaniu działalności gospodarczej lub postanowienia sądu o ogłoszeniu upadłości lub odmowie jej ogłoszenia wskutek braku wystarczającego majątku do przeprowadzenia procesu upadłości

- harmonogram spłaty kredytu

- kopię dokumentu poświadczającego tożsamość ubezpieczonego

- zawiadomienie z banku o wysokości należnej raty za dany miesiąc

- przed każdorazową wypłatą świadczenia miesięcznego (np. raty kredytu) - dowód pobrania zasiłku dla bezrobotnych za miesiąc, w którym przypada rata kredytu

Reklama
Reklama

Koszt ubezpieczenia od utraty pracy:

• Alior Bank — stawka wynosi - 0,014 proc. miesięcznie od salda zadłużenia

• Bank DnB Nord — koszt ubezpieczenia w pierwszym okresie kredytowania w pakiecie z ubezpieczeniem na życie 2,45 proc. kwoty kredytu za pakiet za dwa lata, opłacana z góry z kwoty kredytu, w kolejnych latach 0,122 proc. salda zadłużenia miesięcznie na ostatni dzień miesiąca rozliczeniowego (po 65 roku życia – 0,068 proc.).

• Bank Millennium — składka ubezpieczenia jest taka sama w pierwszym i kolejnych okresach i wynosi 1 proc. kwoty kredytu na okres 2 lat - jest płatna z góry lub doliczana do kwoty kredytu (pod warunkiem, że mieści się w maksymalnym dostępnym limicie LTV).

• BOŚ Bank — cena 36-miesięcznego ubezpieczenia stanowi 1,5 proc. początkowej kwoty kredytu.

Reklama
Reklama

• Bank Pekao — składka z tytułu ubezpieczenia - 2 proc. za 4 lat kredytowana i pobierana z kwoty kredytu.

• BNP Paribas Bank — oferuje ubezpieczenie pakietowe, w skład którego oprócz ubezpieczenia utraty pracy wchodzi ubezpieczenie na wypadek śmierci, trwałej i całkowitej niezdolności do pracy, pobytu w szpitalu, czasowej niezdolności do pracy oraz poważnej choroby. Koszt zależny jest od okresu ubezpieczenia: dla 12 mies. okresu ubezpieczenia wynosi - 1,1221 proc., 3 letniego - 2,2 proc., a 5-letniego 3,7 proc. Ubezpieczenie kontynuowane jest na 12 mies. - koszt 1,1221 proc. rocznie.

• Deutsche Bank PBC — 0,025 proc. mies. od kwoty przyznanego kredytu.

• Euro Bank —  koszt w zależności od okresu: 0,75 proc. za rok, 1,5 proc. za trzy lata i 2,5 proc. za pięć lat.

• ING Bank Śląski — składka miesięczna 0,04 proc. od salda kredytu.

• Kredyt-Bank — miesięczny koszt ubezpieczenia wynosi 0,0665 proc. salda kredytu.

• Noble Bank — ubezpieczenie od utraty pracy wykupione na 1 rok - 1,5 proc., na 2 lata - 2,5 proc. kwoty kredytu.

• PKO BP — w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego: w PZU - 3,51 proc. kwoty kredytu lub zadłużenia za 60 mies., TU Europa - 1,19 proc. za 24 mies. lub 1,78 proc. kwoty kredytu lub zadłużenia za 36 mies., InterRisk - 2,27 proc. za 24 mies. lub 3,25 proc. kwoty kredytu lub zadłużenia za 48 mies.

• Raiffeisen Bank — roczny koszt ubezpieczenia stanowi 0,25 proc. kwoty kredytu

- Koszt dwuletniego ubezpieczenia od utraty pracy przy kredycie 300 tys. zł wynosi około 2 proc., czyli 6 tys. zł. W zależności od ubezpieczenia polisa pokrywa od sześciu do 12 rat kredytowych. Rata równa dla kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 30 lat, to 1996 zł miesięcznie (oprocentowanie 7 proc.). W tym przypadku ubezpieczenie stanowi więc prawie trzy raty kredytu.

- Koszt ubezpieczenia od utraty pracy często jest doliczany do zadłużenia, co oznacza, że bank pobiera od nas odsetki także od wykupionej polisy. W przypadku 30-letniego kredytu same odsetki od 6 tys. zł wynoszą prawie 8,8 tys. zł. W rzeczywistości polisa kosztuje więc prawie 14,8 tys. zł (oprocentowanie 7 proc.). Jeśli bank, pobierając prowizję od kredytu, do zadłużenia doliczy także koszt polisy, to np. przy 2-proc. prowizji koszty ubezpieczenia wzrosną o następne 120 zł.

Pozostało jeszcze 89% artykułu
Reklama
Nieruchomości
Mieszkanie dla singla, dla pary, dla rodziny. To dobry czas na szukanie lokalu?
Nieruchomości
Popyt na biura nakręcają renegocjacje umów
Nieruchomości
Trójmiasto zdominowało rynek mieszkań premium. Ta część rynku też nie ma lekko
Nieruchomości
Deweloperzy lubią „obwarzanki” i kurorty. A co lubią klienci?
Nieruchomości
„Pomysły” deweloperów, czyli jak z domu może powstać blok
Reklama
Reklama