Polisy mieszkaniowe: czy warto ubezpieczyć nieruchomość

Dom i mieszkanie można ubezpieczyć od kradzieży z włamaniem i od pożaru oraz innych zdarzeń losowych. W razie nieszczęścia pozwoli to na zakup nowych rzeczy czy przeprowadzenie remontu.

Ubezpieczenia nieruchomości wymagają także banki, gdy udzielają kredytu hipotecznego, nie jest to jednak jedyna przyczyna, dla której warto objąć ochroną miejsce swojego zamieszkania.

Pożary, powodzie, podtopienia czy pęknięcia rur to zdarzenia, które mogą przydarzyć się każdemu bez względu na rodzaj zabezpieczeń, a straty spowodowane nimi mogą być ogromne i bardzo dotkliwe. W sytuacji, gdy polisa stanowi zabezpieczenie kredytu, nie musimy ulegać sugestii banku i ubezpieczać nieruchomości tam, gdzie każe sam bank. Często nie jest to oferta dla nas najkorzystniejsza. Dlatego warto poszukać takiej polisy, która będzie odpowiadać naszym wymaganiom.

Zakres ochrony

Polisę powinniśmy dopasować do swoich potrzeb. Przykładowo: jeśli nie mieszkamy w pobliżu rzeki, nie musimy płacić za polisę chroniąca przed powodzią, jeśli mieszkamy na parterze, nie musimy martwić się, że zalejemy sąsiadów. Za każdym razem natomiast warto pomyśleć o polisie chroniącej od zalania na skutek pęknięcia rur, nawet gdy do takiego pęknięcia dojdzie u sąsiada. W przypadku zalania sąsiadów odpowiedzialność jest na zasadzie winy. Oznacza to, że jeśli żądamy od sąsiada albo jego ubezpieczyciela odszkodowania za to, że zrobił nam potok w mieszkaniu, musimy mu udowodnić winę. W praktyce to nie jest łatwe.

Jeżeli mieszkamy w budynku wielorodzinnym, to zanim ubezpieczymy mieszkanie, powinniśmy sprawdzić w spółdzielni albo wspólnocie mieszkaniowej, jaki jest zakres ubezpieczenia nieruchomości wspólnej. Administratorzy wykupują ubezpieczenie, które obejmuje mury budynku. A powtarzanie polis nie ma sensu, ponieważ odszkodowanie i tak można dostać tylko do wysokości poniesionej szkody.

Ubezpieczyć możemy mury oraz wyposażenie mieszkania, w tym stałe jego części, takie jak armatura łazienkowa czy parkiet, a także ruchomości: meble, sprzęt AGD, sprzęt fotograficzny itp. Często towarzystwa oddzielnie oferują ubezpieczenie wyposażenia mieszkania i oddzielnie murów. Ta polisa wymagana jest przez banki jako zabezpieczenie kredytu hipotecznego.

Kupując polisę, musimy zdecydować, czy ubezpieczymy majątek według wartości odtworzeniowej czy według jego wartości rzeczywistej. W pierwszym przypadku odszkodowanie umożliwi zakup zniszczonych rzeczy tej samej jakości i rodzaju, ale zapłacimy wyższą składkę. Wartość rzeczywista oznacza natomiast wartość odtworzeniową pomniejszoną o stopień zużycia rzeczy.

Na co uważać

Przy podpisywaniu umowy trzeba zwrócić uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia. Określa ona, do jakiej wysokości towarzystwo pokryje szkody.

Najlepiej, jeśli suma ubezpieczenia będzie odpowiadać wartości ubezpieczanego majątku. Nie warto ubezpieczać mieszkania na wyższą sumę, niż wynosi wartość dobytku, który może zostać zniszczony bądź ukradziony. Odszkodowanie nie może być wyższe od poniesionej szkody, jeśli zatem ubezpieczymy nieruchomość albo domowe ruchomości na kwotę przekraczającą ich wartość bądź gdy wykupimy polisy u kilku ubezpieczycieli, to i tak nie otrzymamy kwoty wyższej niż ta, która wystarczy do odtworzenia utraconego czy uszkodzonego dobytku (albo odpowiadającej jego wartości rzeczywistej). Nie warto zatem przepłacać za składkę.

Ubezpieczenie chroni przed skutkami określonych zdarzeń, np. kradzieży z włamaniem czy powodzi. Jeśli sprzęt zostanie ukradziony podczas podróży, to polisa mieszkaniowa nie pomoże. W takim wypadku może pomóc polisa turystyczna.

Koniecznie trzeba przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia, zwracając szczególną uwagę na definicje i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela. Zdarza się bowiem, że zapisy umowy zostały tak sformułowane, że w praktyce odpowiedzialność jest ograniczona do niewielu zdarzeń.

Od czego zależy cena

Na cenę polisy wpływa wysokość sumy ubezpieczenia, lokalizacja nieruchomości oraz zakres ochrony. Towarzystwa przewidują możliwość obniżenia składki, np. gdy płaci się ją jednorazowo za cały rok, za bezszkodową kontynuację ubezpieczenia albo zastosowanie odpowiednich zabezpieczeń przed włamaniem. Składkę obniży także zastosowanie franszyzy albo udziału własnego. Wyższą składkę zapłacimy wówczas, gdy mieszkanie znajduje się w dużej aglomeracji, jest usytuowane na parterze bądź na ostatnim piętrze albo gdy jest wynajmowane.

Umowę ubezpieczenia mieszkania zawiera się na rok. Towarzystwa nie przewidują możliwości wykupienia polisy na dwa tygodnie, gdy np. chcemy zabezpieczyć mienie na czas wakacyjnego wyjazdu.

Warto wiedzieć, że od umowy zawartej na czas dłuższy niż sześć miesięcy ubezpieczający ma prawo odstąpić w ciągu 30 dni. Gdy zatem nie spełni oczekiwań, możemy z niej zrezygnować.  Za czas, kiedy ubezpieczyciel udzielał ochrony, należy mu się jednak składka.

Franszyza integralna i redukcyjna

W umowach ubezpieczenia można umieścić zapisy, które ograniczają wysokość odszkodowania, a tym samym wpływają ?na obniżenie składki.

- ?Franszyza integralna

to minimalny próg określony kwotowo ?lub procentowo, powyżej którego zakład ubezpieczeń będzie odpowiedzialny za szkodę. Jeśli wartość szkody jest niższa ?bądź równa wartości kwoty oznaczonej w umowie ?ubezpieczenia jako granica, ubezpieczyciel będzie zwolniony ?z odpowiedzialności.