– Na rynku można napotkać oferty banków, które odróżniają się od pozostałych i sprawiają wrażenie atrakcyjnych. Bywa, że bank duży nacisk kładzie na zwiększenie wyniku i wprowadza czasową promocję, która – aby przyciągnąć klientów – jest atrakcyjna cenowo. Należy jednak pamiętać, że zwykła oferta w innym banku może być porównywalna z promocyjnymi u konkurentów. Dlatego bardzo istotne jest, przed wyborem kredytu, przeanalizowanie przynajmniej kilku propozycji banków, uwzględniając przy tym indywidualną sytuację klienta – radzi Arkadiusz Rembowski, dyrektor ds. rozwoju produktów finansowych Money Expert.

[srodtytul]W złotym[/srodtytul]

Na jakie promocje kredytów hipotecznych warto dziś zwrócić uwagę?

– Gdyby spróbować określić, która oferta dostępna na rynku jest teraz najatrakcyjniejsza pod względem cenowym, to na pewno należałoby wyróżnić takie banki, jak ING Bank Śląski, Allianz Bank, Nordea Bank i Lukas Bank – uważa Robert Pawlik, doradca finansowy Domu Kredytowego Notus z oddziału w Lublinie. – Ich oferty wyróżniają się atrakcyjnym oprocentowaniem kredytu, niewielkimi kosztami dodatkowymi oraz czasem i poziomem analizy wniosków.

Np. ING Bank Śląski zrozumiał, że oferta kredytowa z minimalnymi kosztami dodatkowymi znacznie lepiej wygląda w oczach klienta niż kredyt nawet z niższą marżą, ale obwarowany szeregiem dodatkowych produktów, które są często niezbędne, by zachować odpowiednio niskie oprocentowanie kredytu – dodaje Pawlik.

Np. osoba starająca się o kredyt w ING Banku Śląskim może liczyć dziś zarówno na stosunkowo niską marżę kredytu (średnio ok. 2,1 proc.), jak i na brak prowizji oraz dodatkowych obowiązkowych ubezpieczeń na życie czy od utraty pracy. Bank obniżył też minimalny wymagany poziom wkładu własnego.

Bardzo podobne warunki oferuje Allianz Bank. – Tu należy jednak zwrócić uwagę, że o ile wysokość marży może być jeszcze niższa niż w ING Banku Śląskim, to Allianz nałoży na klienta dość wysoką prowizję. Dodatkowo bank będzie wymagał otwarcia konta i spłaty z niego rat kredytu, a także zasilania rachunku kwotą minimum 2 tys. zł miesięcznie oraz minimum trzech transakcji bezgotówkowych w miesiącu. To plus kilka mniejszych mankamentów sprawia, że ta oferta, podobnie jak i oferta Lukas Banku, jest bardzo ciekawa, ale zdecydowanie bardzo skomplikowana – uważa Robert Pawlik.

Natomiast Arkadiusz Rembowski zwraca uwagę na promocyjną ofertę BNP Paribas Fortis. – Osoby zastanawiające się nad kredytem hipotecznym mogą skorzystać teraz z obniżenia marży o 0,5 proc., nie zapłacą składki ubezpieczeniowej oraz dostaną 50 proc. rabatu na ubezpieczenie nieruchomości – wylicza Rembowski. – Oferta powiązana jest jednak z otwarciem konta osobistego, w ramach którego klient zyskuje np. pakiet assistance w miejscu zamieszkania (pomoc hydraulika, elektryka, a także serwis cocierge, który zapewni pomoc w zamawianiu biletów do kina i teatru, zakup i dostarczanie kwiatów, rezerwacje w restauracjach).

[srodtytul]W euro[/srodtytul]

Jeśli natomiast chodzi o kredyty hipoteczne w walutach obcych, doradca z Expandera poleca ofertę banku DnB Nord. – Najważniejszym parametrem kredytu hipotecznego jest marża kredytowa, a co za tym idzie, oprocentowanie, gdyż odsetki stanowią największą część kosztu tego rodzaju kredytu. W przypadku zadłużenia na kwotę 300 tys. zł w DnB Nord standardowa marża wynosi 2,4 proc. i jest – według mnie – najniższa na rynku. Poza tym w pierwszym roku spłaty zostaje obniżona do 1,6 proc. – wylicza Jarosław Sadowski, analityk produktów finansowych w Expander Advisors.

Natomiast Sylwester Góreczny, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl uważa, że w tej chwili najciekawszą ofertę kredytów denominowanych do euro posiada Alior Bank.

– W ramach promocji, jeżeli klient zdecyduje się wykupić ubezpieczenie na życie (składka płatna za pięć lat z góry), bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu oraz proponuje jedną z najniższych marż na rynku (2,1 –2,6 proc.) w zależności od wysokości wkładu własnego – wyjaśnia Sylwester Góreczny. – Dla kredytu w wysokości 200 tys. zł na okres 30 lat, przy wkładzie własnym zero proc., rata kredytu promocyjnego z ubezpieczeniem w Alior Banku wynosi 916 zł.

[wyimek]2 tys. zł taką kwotą trzeba zasilać miesięcznie konto w banku Allianz, aby skorzystać z promocji[/wyimek]

Jak podaje Comperia, w przypadku braku wkładu własnego niższą ratę można uzyskać jedynie w mBanku lub MultiBanku (900 zł dla wcześniejszych parametrów). Oba banki posługują się teraz stałą marżą 2,5 proc. niezależnie od innych czynników. – Niestety, aby otrzymać promocyjne warunki kredytowe w mBanku i MultiBanku, klient będzie musiał spełnić kilka założeń dotyczących np. wysokości miesięcznych obrotów na koncie osobistym, karcie kredytowej czy też deklaracji wpłat z tytułu wynagrodzenia na rachunek w banku. Ponadto inne koszty okołokredytowe sprawiają, że mimo wyższej raty rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu w Alior Banku jest najmniejsza. Ale tylko banki z grupy BRE jako jedyne skłonne są pożyczyć w euro aż na 110 proc. wartości zabezpieczenia – zwraca uwagę Sylwester Góreczny.

A Arkadiusz Rembowski poleca ofertę BOŚ Banku. – Teraz klienci zyskują mniejsze koszty marży dla kredytów denominowanych w euro. Może się ona mieścić w przedziale od 0,5 do 2,5 proc. i obowiązuje w ciągu pierwszego roku od uruchomienia kredytu. W efekcie końcowym wpływa to na obniżenie samej raty. Ponadto klienci, którzy spełnią warunki determinujące dostęp do promocji, są zwolnieni z prowizji bankowej – mówi Rembowski.

Skorzystanie z promocji wiąże się m.in. z przeniesieniem rachunku i usług płatniczych do BOŚ oraz skorzystaniem z limitu debetowego lub karty kredytowej.

[ramka][b]Szybkość udzielania kredytów hipotecznych oraz zdolność kredytową klientów badali doradcy Home Broker. Wzięli pod uwagę maksymalną kwotę kredytu w złotych, na jaką może liczyć czteroosobowa rodzina o łącznych dochodach 8 tys. zł netto.[/b]

>> Następnie obliczyli, o ile maksymalna zdolność w poszczególnych bankach odbiega od mediany dla rynku (dane na osi Y).

>> Na podstawie wyników szybkości oraz zdolności kredytowej powstała mapa banków. Za szybkość przyznawano punkty dodatnie i ujemne (suma na osi X).

>> Banki znajdujące się w prawej górnej ćwiartce wykresu mają jednocześnie sprawny proces oraz liberalnie wyliczają zdolność.

>> Z kolei banki w lewej dolnej ćwiartce są mniej hojne i jednocześnie czas oczekiwania na wypłatę środków jest dłuższy od średniej.

>> Są też banki pośrednie. Przykładowo BOŚ nie wyróżnia się na plus pod względem szybkości procesowania wniosków, ale za to jest w stanie udzielić dosyć dużego kredytu. Na drugim biegunie mamy Lukas Bank – sprawny procesowo (piąte miejsce) i jednocześnie bardzo rygorystyczny w wyliczaniu zdolności.