Rynek mieszkaniowy a dopłaty do kredytów

Program „Mieszkanie dla Młodych" ma zacząć działać od początku 2014 r. Wsparcie państwa będzie polegać na dofinansowaniu wkładu własnego kredytu.

Dostaną na udział własny

– Ustawodawca, podobnie jak w "Rodzinie na swoim", zakłada limity cenowe za mkw. kupowanego mieszkania czy domu. Rodziny bezdzietne i single będą mogły dostać 10 proc. dopłaty. Gdy będą wychowywały jedno lub więcej dzieci – 15 proc., a jeżeli w ciągu pięciu lat od zakupu lokalu na świat przyjdzie trzecie lub kolejne dziecko, to będą mogły dostać dodatkowo 5 proc. Natomiast wsparcie dla osób samodzielnie budujących dom, miałoby polegać na możliwości odzyskania części VAT za materiały użyte do budowy - wyjaśnia Łukasz Wojcieszak, prezes Invigo.

Podkreśla, że wprowadzenie programu zbiega się w czasie z wprowadzeniem od stycznia 2014 r. przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacji ograniczającej dostęp do kredytów bez wkładu własnego. - Dlatego osobom spełniającym kryteria programu, a nieposiadającym wkładu własnego, MdM umożliwi ubieganie się o kredyt hipoteczny.

– Jednak z uwagi na ograniczenia w dostępie do programu, nie spodziewamy się, że istotnie wpłynie na liczbę transakcji na rynku nieruchomości z udziałem kredytów hipotecznych. Program nie będzie miał także wpływu na wysokość marż. Warto przypomnieć, że mimo podobnych obaw w przypadku programu RnS, banki oferowały dla kredytów z dopłatami identyczne warunki jak dla tych nieobjętych nimi – dodaje prezes Wojcieszak.

Zdaniem Mikołaja Fidzińskiego z Comperii.pl, trudno jest prognozować powodzenie programu MdM w porównaniu z RnS. – Rodzina święciła triumfy w nieco lepszych dla klientów czasach, kiedy banki patrzyły na nich łagodniejszym okiem. Teraz nadzór finansowy przykręcił śrubę bankom, a banki - klientom – mówi  Mikołaj Fidziński. - Poza tym w „Rodzinie na swoim" obowiązywały nieco wyższe limity cen nieruchomości niż w „Mieszkaniu dla młodych", bo były korygowane o mnożniki. Co więcej z MdM zostały wykluczone nieruchomości z rynku wtórnego. To kilka powodów, które wypłyną na to, że MdM może nie skorzystać tylu Polaków, co z RnS.

„Rodzina..." staje się ryzykowna

Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus, zwraca uwagę że w ostatnich latach stymulatorem na rynku nieruchomości była właśnie „Rodzina na Swoim". - Program skutecznie zachęcał do kupna nieruchomości na kredyt niezdecydowanych lub oszczędnych i ostrożnych, a także mniej zamożnych Polaków. Dopłata do odsetek comiesięcznej raty przez pierwszych osiem lat kredytowania była wystarczającą zachętą do inwestycji - mówi Michał Krajkowski.

Dodaje, że choć w przypadku MdM poziom dopłat będzie niższy niż w przypadku RnS, to potencjalny kredytobiorca powinien zwrócić uwagę, na całościowy koszt kredytu.

– Kredyt niższy o 10 lub 15 proc., a w perspektywie pięciu lat także o kolejne 5 proc., oznacza także niższe raty kredytowe. Mimo że rata kredytu nie będzie się już zmieniała w całym okresie kredytowania, to uważam, że z punktu widzenia bezpieczeństwa spłaty kredytu jest to rozwiązanie korzystniejsze niż skokowa zmiana raty w „Rodzinie na Swoim" – tłumaczy Krajkowski.

Dodaje, że w najbliższych latach wielu kredytobiorcom z RnS miesięczna rata wzrośnie nawet o kilkadziesiąt procent z uwagi na zakończenie okresu otrzymywania dopłat. Jest to czynnik ryzyka, na który zwraca uwagę wielu ekonomistów, a także Komisja Nadzoru Finansowego. W przypadku MdM ryzyko to jest wyeliminowane, gdyż za sprawą jednorazowej dopłaty i obniżania kwoty kredytu miesięczna rata nie zmienia się w okresie spłaty.

Jednak czynnikiem, który – zdaniem Michała Krajkowskiego - w największym stopniu będzie ograniczał liczbę beneficjnetów MdM, jest podaż mieszkań.

Według Grzegorza Kiełpsza, prezesa Polskiego Związku Firm Deweloperskich, klienci nie ruszą z kopyta po kredyty hipoteczne w ramach MdM oraz na zakupy mieszkaniowe. Jednym z powodów jest to, że mieszkania dostępne na rynku pierwotnym nie mieszczą się w ustawowych limitach. Drugim - brak poczucia stałosci zatrudnienia.

Jacek Bielecki, dyrektor w firmie deweloperskiej Marvipol, uważa, że państwo – poprzez MdM – wspiera własność, a nie dostępność mieszkań, bo wiele osób i tak nie będzie stać na zadłużanie się na nieruchomość.

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki g.blaszczak@rp.pl

Jarosław Sadowski | główny analityk firmy Expander

:

To już ostatni moment na to, aby uzyskać kredyt na więcej niż 35 lat i to bez wkładu własnego.

Już za trzy miesiące wiele się zmieni na rynku kredytowym. Od przyszłego roku nowa Rekomendacja S wprowadzi m.in. wymóg posiadania 5-proc. wkładu własnego oraz udzielania kredytów hipotecznych na okres nie dłuższy niż 35 lat.