Ubezpieczenie autocasco. Jak wybrać polisę

Z ubezpieczenia autocasco możemy sfinansować naprawę samochodu, gdy zostanie on uszkodzony z naszej winy lub z winy osoby trzeciej, a z jakiejś przyczyny nie możemy skorzystać z jej OC. Ubezpieczenie przydaje się przez cały rok. W wakacje może się okazać  szczególnie potrzebne.

– Koszty nawet drobnej naprawy w zagranicznym warsztacie mogą być znacznie wyższe niż u zaprzyjaźnionego mechanika w Polsce. Kilkaset złotych wydane na najprostszą polisę autocasco w razie awarii czy wypadku może się zwrócić bardzo szybko – mówi Piotr Łoza, zastępca dyrektora Departamentu Ubezpieczeń Komunikacyjnych w Generali.

Autocasco często zapewnia też odszkodowanie, gdy dojdzie do kradzieży samochodu.

Ubezpieczenie AC, w przeciwieństwie do obowiązkowego OC zapewniającego ochronę osobom poszkodowanym z naszej winy, w każdym towarzystwie może być oferowane na nieco innych zasadach (warunki OC są uregulowane w ustawie).

– Nie kupujmy najtańszego autocasco, bo zwyczajnie odbije się to na jego jakości, a więc zakresie ochrony i sumach gwarancyjnych. Przed podpisaniem umowy zastanówmy się, w jaki sposób chcemy chronić nasz samochód i porównajmy oferty różnych towarzystw – radzi Katarzyna Siwiec, menedżer ds. ubezpieczeń w porównywarce ipolisa. pl.

Gdy odnawiamy ubezpieczenie AC, sprawdźmy, czy jego zakres jest taki sam jak w poprzednim roku. Jak przestrzega Katarzyna Siwiec, im samochód staje się starszy, tym warunki ubezpieczenia mogą być gorsze. Na przykład klient traci prawo do wykupienia amortyzacji części czy do stałej sumy ubezpieczenia. Obostrzenia dotyczą też finansowania naprawy samochodu. Na przykład dla pojazdów starszych niż 10-letnie nierzadko przewidywana jest likwidacja szkody wyłącznie na podstawie kosztorysu bez możliwości wykupienia amortyzacji części z udziałem własnym.

Zazwyczaj jest tak, że gdy kupujemy w tym samym towarzystwie OC i AC, płacimy mniej, niż wyniosłaby suma cen obu tych polis. Nie opłaca się więc ubezpieczanie samochodu w dwóch miejscach. Za to w zasadzie co roku powinniśmy przejrzeć oferty dostępne na rynku, ponieważ zmieniają się i ich ceny, i zakres. Z badań prowadzonych przez porównywarkę ipolisa. pl wynika, że kierowcy, którzy kontynuują polisę u dotychczasowego ubezpieczyciela, przepłacają średnio 477 zł.

30 lat

gdy kierowca jest poniżej tej granicy wieku i pożyczamy mu auto, musimy zapłacić podwyższoną składkę

Większość standardowych polis AC działa nie tylko w Polsce, lecz także w innych krajach europejskich. Często jednak towarzystwa wyłączają swoją odpowiedzialność za kradzież auta na terenie Białorusi, Rosji, Ukrainy czy Mołdawii. Przed wyjazdem w te rejony warto zatem sprawdzić, czy posiadane ubezpieczenie zapewni ochronę. Jeśli nie zapewni, należy złożyć wniosek o rozszerzenie zakresu terytorialnego polisy. Najczęściej wiąże się to z dodatkowymi kosztami.

Nie tylko holowanie

Podczas wakacyjnych wyjazdów bardzo przydatne może być ubezpieczenie assistance. Dzięki niemu można uzyskać pomoc w razie wypadku czy innych problemów z samochodem.

– Wybierając ten typ polisy należy sprawdzić, czy gwarantuje ona holowanie pojazdu, dostęp do auta zastępczego oraz organizację noclegu. Często nieoceniona może okazać się pomoc tłumacza – mówi Bartosz Olszycki z Warty.

Większość firm dodaje assistance za darmo do autocasco. Jednak zakres takiej polisy jest bardzo ograniczony i obejmuje tylko zdarzenia w Polsce. Przed wyjazdem za granicę dobrze jest wykupić usługi o szerszym zakresie (np. dowóz paliwa). Niektóre firmy, np. Mondial Assistance, oferują assistance krótkoterminowy, na przykład na 14 dni. Usługę można wykupić niezależnie od tego, w której firmie ubezpieczone jest auto.

Często wybieranym dodatkiem jest ubezpieczenie szyb. Gwarantuje ono wypłatę odszkodowania bez utraty zniżek w ubezpieczeniu AC.

Co robić po stłuczce

Gdy szkodę, do której doszło za granicą, chcemy likwidować z ubezpieczenia autocasco, postępujemy tak samo, jakby wszystko działo się w Polsce. Dzwonimy na specjalny numer podany przez towarzystwo w umowie, opisujemy szkodę i działamy zgodnie z instrukcją. Najczęściej towarzystwa mają swoich zagranicznych przedstawicieli, którzy przejmują proces likwidacji szkody.

– Niewielkich stłuczek często nie opłaca się zgłaszać ubezpieczycielowi. Tracimy zniżki za bezszkodową jazdę i gdy wznawiamy polisę lub wykupujemy w innym towarzystwie, musimy zapłacić więcej. Nowa składka może być wyższa niż wartość zgłoszonej szkody – mówi Krzysztof Michałek, kierownik ds. ubezpieczeń komunikacyjnych w Liberty Direct.

Coraz więcej firm przy zawieraniu nowych umów z klientami korzysta z bazy kierowców prowadzonej od ponad roku przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Można tam sprawdzić przebieg dotychczasowych ubezpieczeń. Odnotowywane są szkody spowodowane przez daną osobę nie tylko własnym autem, ale też np. pożyczonym od rodziny czy pojazdem służbowym.

Byle dojechać do domu

Niewielkich uszkodzeń samochodu nie wolno jednak lekceważyć.

– Przepisy ruchu drogowego w innych krajach różnie traktują drobne usterki. My uznamy, że nasz samochód ma np. niegroźnie pęknięty reflektor, a niemiecka policja może zakwalifikować pojazd jako niezdolny do jazdy – zauważa Piotr Łoza.

W takiej sytuacji dobrym rozwiązaniem będzie naprawa prowizoryczna. Można ją zaproponować przy zgłaszaniu szkody towarzystwu. Wówczas kierowca naprawia samochód za własne pieniądze (z reguły akceptowane są koszty do tysiąca euro) i kontynuuje podróż. Po powrocie do kraju rozlicza się z ubezpieczycielem i wstawia samochód do warsztatu, by porządnie go naprawić w ramach autocasco.

– Dzięki temu wilk jest syty i owca cała. Klient nie musi przerywać wakacji, a ubezpieczyciel ponosić wygórowanych wydatków związanych z naprawą auta za granicą – mówi Piotr Łoza.

Przedstawiciele towarzystw podkreślają jednak, że naprawa prowizoryczna musi być wcześniej ustalona z ubezpieczycielem. Nie można po prostu zreperować auta i później oczekiwać zwrotu kosztów.

Trzeba też pamiętać, że gdy pożyczamy samochód na wakacje młodemu człowiekowi (do 30. roku życia) lub osobie mającej od niedawna prawo jazdy (krócej niż trzy lata), musimy dopisać takiego kierowcę do polisy. Znacznie, nawet więcej niż dwukrotnie, może to zwiększyć cenę ubezpieczenia.

Jeśli jednak tego nie zrobimy, to w razie wypadku spowodowanego przez młodego kierowcę będziemy musieli pokryć część kosztów naprawy samochodu (przy likwidacji szkody z AC) lub stracimy wszystkie zniżki (w OC).

Opinia dla „Rz"

Ofertę AC trzeba dostosować do indywidualnych potrzeb i wieku auta. Jeżeli jeździmy nowszym samochodem, powinniśmy szukać autocasco zapewniającego naprawę przy użyciu oryginalnych części, bez amortyzacji, w autoryzowanych stacjach obsługi. Jeżeli auto ma więcej niż siedem lat, najlepiej skorzystać z nieco tańszej oferty, która zapewni przywrócenie stanu sprzed szkody przy użyciu zamienników. Odnawiając polisę autocasco, warto zwrócić uwagę, czy zakres ochrony w następnym rocznym okresie będzie spełniał nasze oczekiwania. Wznowienie polisy to nic innego jak zawarcie nowej umowy na kolejny rok. Ważna jest też cena i możliwość rozszerzenia zakresu ochrony o dodatkowe polisy. Niektórzy ubezpieczyciele oferują je swoim stałym klientom w lepszej cenie. Pamiętajmy, że w przypadku AC oprócz ceny liczy się przede wszystkim zakres polisy oraz jakość obsługi w razie ewentualnej szkody. Już na etapie wyboru ubezpieczenia powinniśmy się upewnić, czy firma oferuje sprawną likwidację szkód. W pierwszej kolejności należy zajrzeć na stronę internetową towarzystwa. Powinny tam być jasno przedstawione procedury stosowane przez ubezpieczyciela w procesie obsługi klienta po sprzedaży polisy. Poza tym towarzystwo powinno podać, w jaki sposób sami możemy przyspieszyć likwidację szkody. Kolejny krok to sprawdzenie, czy firma pozwala na śledzenie tego procesu. Poszukajmy zatem na stronie internetowej tzw. e-konta lub innej funkcji umożliwiającej monitorowanie likwidacji szkody. Klient powinien mieć dostęp online do informacji, na jakim etapie są prace prowadzone przez ubezpieczyciela, dotyczące gromadzenia dokumentacji, oględzin czy też decyzji o wypłacie odszkodowania. Dodatkowo strona powinna umożliwiać bezpośredni kontakt z likwidatorem, czyli osobą odpowiedzialną za obsługę klienta. Dzięki temu będziemy mogli łatwiej przekazać wymagane dokumenty.

Co powinieneś sprawdzić, zanim wybierzesz autocasco?

Porównując oferty, należy przede wszystkim zwrócić uwagę na: