Internetowe platformy pożyczek społecznościowych

Kto ma nadwyżki finansowe, może spróbować zarabiać na portalach pożyczek społecznościowych. Polega to na tym, że inwestor dysponujący pieniędzmi pożycza określone kwoty innym użytkownikom portalu.

Inwestor wybiera ofertę jednego z potencjalnych pożyczkobiorców, przelewa mu pieniądze i oczekuje spłaty na ustalonych wcześniej warunkach. Zyskiem dla inwestora są odsetki od kredytu, pomniejszone o prowizję dla portalu.

Z punktu widzenia pożyczającego

Warunkiem uzyskania kredytu jest zarejestrowanie się na wybranej platformie internetowej i utworzenie aukcji pożyczki, to znaczy opisanie celu, kwoty pożyczki, czasu jej spłaty, proponowanego oprocentowania.

Następnie kredytobiorca przechodzi weryfikację. Sprawdzana jest jego zdolność kredytowa. Obowiązkowo weryfikowane są: konto bankowe, BIG (InfoMonitor, KRD, ERIF), telefon oraz dowód osobisty. Czasami dodatkowo weryfikowana jest tożsamość. Zakres i rodzaj tej weryfikacji zależą od portalu.

Na przykład w Lendico pożyczkobiorca jest weryfikowany w bazach BIG infoMonitor i Krajowym Rejestrze Długów. Ponadto proszony jest o potwierdzenie adresu e-mail, przesłanie kopii dokumentu tożsamości, wyciągu z rachunku bankowego za ostatnie trzy miesiące, zaświadczenia o dochodach z ostatnich trzech miesięcy (np. zaświadczenie o zarobkach, odcinek renty czy emerytury itd.). Osoby prowadzące działalność gospodarczą muszą przesłać kopie książki przychodów i rozchodów za ostatnie trzy kwartały.

Pozytywna weryfikacja oznacza możliwość złożenia oferty pożyczenia pieniędzy od inwestora na aukcji. Na aukcje wchodzą ludzie, którzy są gotowi udzielić kredytu. Analizują profil kredytobiorcy, zadają pytania.

Aukcja trawa 7–14 dni. Jeśli ktoś zgodzi się udzielić pożyczki na określonych warunkach, między kredytobiorcą a inwestorem zostaje podpisana umowa. Raty kredytu będą spłacane na konto inwestora. Portale umożliwiają to za pomocą specjalnych zakładek utworzonych w profilu pożyczkobiorcy. Minimalna i maksymalna wysokość pożyczki zależy od portalu.

Z punktu widzenia inwestora

Pożyczek można udzielać na dwa sposoby: śledząc propozycje pożyczkobiorców lub tworząc własną ofertę pożyczkową. Inwestor określa cel pożyczki, kwotę, oprocentowanie, okres kredytowania. Jeśli znajdzie się osoba chcąca zaciągnąć kredyt na określonych warunkach, inwestor ma 24–48 godzin na potwierdzenie, czy zgadza się udzielić pożyczki, i około 72 godzin na wypłacenie środków (parametry te zależą od platformy).

Inwestor sam decyduje na podstawie zebranych informacji o pożyczkobiorcy, czy udzielić mu kredytu. Niektóre portale prowadzą tzw. rating. Użytkownik otrzymuje wtedy gwiazdki za każdy aktywny miesiąc od momentu rejestracji oraz spłacanie zobowiązań. Na ilość gwiazdek może mieć wpływ zarówno wysokość kredytu, jak i maksymalny okres spłaty. Specjalne oznaczenia są przewidziane dla osób, które nie spłacają w terminie swoich zobowiązań.

Sposobem weryfikacji inwestora jest potwierdzenie adresu e-mail, przesłanie kopii dokumentu tożsamości oraz wykonanie przelewu w wysokości np. 1 grosza. Minimalna kwota inwestycji wynosi od 50 zł do 100 tys. zł w zależności od portalu.

Odsetki i prowizje

Sposób oprocentowania pożyczek zależy od platformy. W Koks.pl pożyczkobiorca samodzielnie ustala oprocentowanie; powinno się ono mieścić w granicach od 1 do 16 proc. w skali roku.

W Finansowo.pl wysokość oprocentowania i okres spłaty są określane przez pożyczkobiorcę w momencie tworzenia aukcji pożyczkowej. Następnie pożyczkodawcy składają swoje oferty, a pożyczkobiorca wybiera najbardziej korzystną dla siebie.

W Lendico oprocentowanie pożyczek zależy od szacowanego ryzyka oraz od okresu spłaty. Oprocentowanie ustalają eksperci przy użyciu algorytmu.

Za pośrednictwo platformy internetowe pobierają prowizję zarówno od inwestora, jak i pożyczkobiorcy. Wynosi ona od 1 do 5 proc. wartości kredytu. Dodatkowo trzeba zapłacić za weryfikację danych osobowych i finansowych pożyczkobiorcy. Poza tym są pobierane opłaty za wysłanie np. upomnienia, gdy ktoś zalega z płatnością (5–10 zł za monit).

Inwestor może zapłacić za twoje zakupy

Na platformach udzielających pożyczek społecznościowych można otworzyć aukcję, której celem jest zdobycie pieniędzy na zakup konkretnego produktu lub usługi dostępnej w sklepie czy punkcie usługowym wskazanym przez pożyczkobiorcę. Po złożeniu zamówienia w sklepie trzeba wygenerować dane do przelewu i założyć aukcję. Inwestor zapłaci za zakupy, a ty będziesz oddawał mu pieniądze w ratach.

Podstawowe warunki korzystania z platform pożyczek społecznościowych

Oferta dla kredytobiorców

- Finansowo.pl

Oprocentowanie pożyczek ustalane jest na podstawie stawek rynkowych.

Z jednej strony pożyczkobiorcy wystawiają aukcje pożyczkowe, w których określają swoje propozycje dla pożyczkodawców (dotyczące wysokości pożyczki, oprocentowania i czasu spłaty). Z drugiej strony poszczególni pożyczkodawcy, biorąc pod uwagę historię zadłużenia danego pożyczkobiorcy, warunki aukcji pożyczkowej, liczbę i rodzaje komentarzy otrzymanych przez pożyczkobiorcę, dokonują samodzielnej oceny osoby ubiegającej się o pożyczkę i jej zdolności kredytowej. Na tej podstawie podejmują decyzję, czy udzielą kredytu.

Minimalna kwota pożyczki wynosi 50 zł, maksymalna zależy wyłącznie od indywidualnego limitu zadłużenia.

Okres kredytowania może wynosić od siedmiu dni do jednego roku.

Opłata manipulacyjna za udzielenie pożyczki to 3 proc. (jest pobierana, jeśli faktycznie doszło do operacji).

Opłata za weryfikację użytkownika wynosi 1 grosz. Jest zwracana w przypadku pozytywnej weryfikacji.

- Kokos.pl

Oprocentowanie pożyczek wynosi teoretycznie od 1 proc., w praktyce jest ustalane przez umawiające się strony. Średnie oprocentowanie pożyczek to ok. 13,98 proc.

Minimalna kwota pożyczki wynosi 500 zł, maksymalna ?1 tys. zł (nowi klienci) lub ?250 tys. zł (stali klienci).

Okres kredytowania: od 2 do 36 miesięcy. Prowizja od udzielonej pożyczki: od 0,5 do 5 proc., zależy od posiadanego ratingu w serwisie.

Opłata za weryfikację użytkownika to 1 zł (pakiet obowiązkowych weryfikacji dla nowych klientów).

Inne opłaty pobierane przez portal: przelew ekspresowy pożyczki – 20 zł (za pożyczkę do 2 tys. zł), pakiet usług promowania aukcji – 25 zł.

- Lendico

Oprocentowanie pożyczek mieści się w przedziale od 5,82 proc. do 14,99 proc. (rzeczywista roczna stopa oprocentowania od 9,78 do 21,18 proc.). Średnie oprocentowanie pożyczek dotychczas udzielonych – 6,99 proc.

Minimalna kwota pożyczki to ?1 tys. zł, maksymalna 50 tys. zł.

Okres kredytowania może wynosić od jednego roku do pięciu lat. Opłata manipulacyjna za udzielenie pożyczki wynosi od 2,25 do 5 proc. kwoty pożyczki w zależności od ryzyka związanego z danym pożyczkobiorcą. Opłata jest pobierana tylko wówczas, gdy środki faktycznie trafią na rachunek bankowy pożyczkobiorcy.

Nie ma opłaty za weryfikację użytkownika ani innych dodatkowych opłat.

- Pożycz.pl

Pożyczkobiorca sam ustala parametry. Oprócz kwoty pożyczki, oprocentowania oraz okresu kredytowania może wybrać też dodatkowe wedle własnego uznania.

Koszt obowiązkowej weryfikacji wynosi 2 zł, pozycjonowanie oferty – 9 zł, wyróżnienie oferty – 5 zł.

Minimalna kwota pożyczki to 100 zł, maksymalna 48 tys. zł.

Okres kredytowania wynosi od 1 do 36 miesięcy.

Prowizja od transakcji została ustalona na 1 proc., minimum 2,5 zł.

Oferta dla inwestorów

- Finansowo.pl

Minimalna kwota pożyczki to ?50 zł, maksymalna 500 zł, przy czym limit ten dotyczy tylko pojedynczej pożyczki. Nie ma ograniczenia co do liczby udzielonych pożyczek. Brak opłaty manipulacyjnej i za weryfikację.

- Kokos.pl

Stopa zwrotu osiągana przez inwestora wynosi średnio ok. 13,98 proc. Minimalna kwota kredytu to 50 zł, maksymalna ?5 tys. zł. Brak opłaty manipulacyjnej, 5 zł za weryfikację konta bankowego.

- Lendico

Stopa zwrotu, na jaką może liczyć inwestor, wynosi przeciętnie od 4,16 do 14,52 proc.

Minimalna kwota udzielanej pożyczki to 100 zł, maksymalna 100 tys. zł. Maksymalna kwota pojedynczej pożyczki wynosi ?50 tys. zł.

Opłata manipulacyjna wynosi ?1 proc. liczone od środków, które faktycznie trafiają na konto inwestora.

Nie ma opłat za weryfikację oraz innych dodatkowych opłat.

- Pożycz.pl

Każda z prezentowanych przez pożyczkobiorców ofert jest inna. Inwestor ma szeroki wybór ofert i decyduje się na te, które spełniają jego oczekiwania.

Każda transakcja wykonywana przez portfel rozliczeniowy jest autoryzowana poprzez udzielenie odpowiedzi na pytanie kontrolne.

Wypłata środków z portfela jest możliwa jedynie na własne konto bankowe, które zostało zweryfikowane.

Opinie:

Tomasz Bobrowski, Kokos.pl

Pożyczkę społecznościową można uzyskać bardzo szybko (w Kokos.pl zabiera to nawet mniej niż minutę) i relatywnie tanio. Jednak aby pożyczka była atrakcyjna, trzeba przestrzegać kilku ważnych zasad.

Pamiętajmy, że na aukcji pożyczkobiorca spotyka się z inwestorem i powinien zadbać o to, by wywrzeć jak najlepsze wrażenie. Przede wszystkim należy pamiętać o aktualnej weryfikacji. To dla inwestora pierwszy sygnał, że pożyczkobiorca jest godny zaufania. Konstruując opis aukcji, należy jak najdokładniej opisać swoją potrzebę. Inwestor chce wiedzieć, czy jego pieniądze zamierzamy przeznaczyć na urlop, zakup samochodu czy na spłatę zaległych zobowiązań, i chce zrozumieć naszą motywację.

Inwestorzy zwracają uwagę nie tylko na potencjalny dochód, ale też kalkulują ryzyko. Z tego powodu bardzo ważny jest też kontakt z inwestorem. Nie powinien się ograniczać wyłącznie do wystawienia aukcji z prośbą o pożyczkę. Zawsze należy odpowiadać na pytania zadawane pod naszą aukcją.

Najważniejsze jest oczywiście terminowe regulowanie spłat, ale nie mniej istotne jest właściwe zachowanie się w sytuacji, gdy nie uda się nam spłacić raty na czas. Wtedy należy wysłać jasny komunikat, jaka jest przyczyna opóźnienia, i podać przybliżoną, realną datę zapłaty. Pożyczka społecznościowa to typowy układ win-win, z którego mają być zadowolone obie strony transakcji. Warto też o tym pamiętać, ustalając oprocentowanie pożyczki.

Michał Gromek, Lendico

Pożyczki społecznościowe to atrakcyjna inwestycja alternatywna dla każdego, kto chce dobrze zarządzać swoimi pieniędzmi. Dzięki niskiej zależności od rynków kapitałowych skutecznie stabilizują portfel inwestycyjny w czasach niepewności. Jednocześnie pozwalają osiągać atrakcyjne stopy zwrotu. W Lendico oprocentowanie kapitału wynosi nawet 14,99 proc.

Inwestując, trzeba zwracać uwagę na to, by sytuacja finansowa pożyczkobiorcy oraz jego dotychczasowa historia kredytowa były dokładnie sprawdzone. Dzięki temu można łatwo ocenić, jakie jest ryzyko związane z przeznaczeniem środków na dany projekt pożyczkowy. To znacząco obniża ryzyko związane ?z inwestycją w social lending. Dotychczas ?w Polsce wszyscy pożyczkobiorcy korzystający z Lendico spłacają raty terminowo, zaś w Niemczech – 98 proc.

Poszczególne platformy pożyczek społecznościowych różnią się modelem działania. Ma to wpływ na obowiązki podatkowe, które spoczywają na inwestorach. Jeśli platforma jest pośrednikiem, który w imieniu obu stron zawiera transakcje, również w imieniu inwestora opłaca 19-proc. podatek od zysków kapitałowych. Wtedy działa to tak samo jak np. w przypadku lokat bankowych.

Kredyty