Lokata z haczykiem, czyli banki łowią klientów

Coraz więcej banków reklamuje depozyty z oprocentowaniem wyraźnie wyższym od rynkowego standardu. Jak pokazują wyliczenia Expandera, aż 13 instytucji oferuje obecnie klientom lokaty z oprocentowaniem równym lub przekraczającym 4 proc. w skali roku.

Dodatkowe ?warunki

Aby skorzystać z atrakcyjnej oferty banków, konieczne jednak staje się spełnienie dodatkowych warunków. Dość wspomnieć, że oferujący nowym klientom aż 5-procentową lokatę Deutsche Bank Polska ogranicza jej maksymalną wartość do 10 tys. zł. Depozyt można otworzyć wyłącznie przez internet, jego okres trwania to dwa miesiące, a wraz z lokatą otwierane jest konto osobiste dbNET. Jeśli spełnimy te wszystkie wymogi, dzięki zainwestowaniu 10 tys. zł zarobimy w dwa miesiące 66,14 zł po odjęciu podatku Belki.

Jeszcze bardziej skomplikowaną ofertę przygotował niewielki Toyota Bank Polska. Oprocentowana na 4,5 proc. lokata jest bowiem skierowana wyłącznie do osób, które mają w tym banku konto, wykonują miesięcznie co najmniej pięć transakcji kartą i utrzymują na rachunku powyżej 2,5 tys. zł.

Gdyby pominąć lokaty z różnymi haczykami, najlepsze oprocentowanie rocznych depozytów spadłoby do 3,75 proc., a półrocznych – do 3,61 proc. Jednak wziąwszy pod uwagę zaledwie 0,7-procentową inflację, obecne oferty są i tak lepsze niż te sprzed 1,5 roku, gdy inflacja sięgała 2,8–3,4 proc., a oprocentowanie lokat przekraczało niekiedy 5,5–6 proc.

Ukryte cele

– Banki zaczęły przygotowywać się do rozkręcenia akcji kredytowej – tłumaczy Andrzej Powierża, analityk DM Citi Handlowy. – Czasami jednak atrakcyjnie oprocentowany depozyt jest przede wszystkim sposobem na zwiększenie sprzedaży rachunków (często założenie konta jest warunkiem atrakcyjnego oprocentowania – red.) czy innych produktów – przyznaje. Dodaje przy tym, że dziś opłacalność rachunków osobistych jest nieduża i w przypadku oczekiwanych podwyżek stóp procentowych na zmianie rynkowego kosztu pieniądza będą korzystać banki z dużym udziałem depozytów bieżących w pasywach.

– Oferty z haczykiem mają na celu przyciągnięcie nowych klientów – nie ma również wątpliwości Piotr Nowak, dyrektor w Expander Advisors. – Banki nie oferują takich lokat bezwarunkowo, ponieważ przy obecnych, niskich stopach procentowych byłoby to rozwiązanie zbyt kosztowne – zaznacza.

Ale walka o nowych klientów to także próba zrównoważenia mniejszych wpływów wynikających z obniżki opłaty interchange (za płatność kartą). Właśnie dlatego niektóre banki premiują aktywne użytkowanie kart dołączonych do nowo otwieranych rachunków.

Banki starają się też zachęcić do korzystania z nowoczesnych rozwiązań. – Jednym z wymogów uzyskania wyższych odsetek w niektórych bankach jest skorzystanie z aplikacji mobilnej – podkreśla Marek Ubysz, kierujący Wydziałem Produktów Oszczędnościowych w Millennium. – W ten sposób chcą poinformować klientów o istnieniu innych kanałów dostępu – podkreśla.

Wreszcie banki mogą powoli przygotowywać się na podwyżkę stóp procentowych NBP. Depozyty dłuższe niż rok, ze stałym, dość niskim oprocentowaniem, będą kosztować banki mniej po uwzględnieniu rynkowego kosztu pieniądza. Zdaniem Ubysza stopy procentowe powinny wzrosnąć na początku 2015 r. – Choć jeszcze do niedawna myśleliśmy, że nastąpi to w tym roku – zaznacza.

Pozostaje jednak pytanie, czy po wygaśnięciu atrakcyjnej lokaty klienci nie przeniosą pieniędzy do innego banku. – Ok. 20 proc. klientów banków gotowych jest wybierać to co w banku najlepsze i przechodzić do następnego, który w międzyczasie wprowadził jeszcze lepszą ofertę – podkreśla Ubysz. – Właśnie dlatego banki nie powinny się skupiać wyłącznie na oprocentowaniu, ale dodatkowo zachęcać klientów do tego, by pozostali lojalni – zaznacza.

Piotr Nowak mówi, że dzięki zebranym depozytom banki mogą chętniej udzielać kredytów, a ich przyrost może być znacznie szybszy niż wzrost wartości depozytów.