Reklama

Koszt kredytów gotówkowych ani drgnie

Choć Rada Polityki Pieniężnej nie robi nic, rynkowe stopy procentowe już spadają, obniżając odsetki od kredytów mieszkaniowych i dla firm. Ale nie wszyscy zadłużeni mają powody do radości.

Publikacja: 27.08.2014 05:24

Posiadacze kredytów mieszkaniowych w złotych i zadłużeni przedsiębiorcy odczują ulgę w portfelach, mimo że oficjalne stopy procentowe NBP od ponad roku się nie zmieniają.

Foto: Fotorzepa, Bartek Sadowski BS Bartek Sadowski

Agnieszka Kamińska, Monika Krześniak-Sajewicz, Kinga Popiołek

Reklama

Posiadacze kredytów mieszkaniowych w złotych i zadłużeni przedsiębiorcy odczują ulgę w portfelach, mimo że oficjalne stopy procentowe NBP od ponad roku się nie zmieniają. Odsetki od kredytów spadają automatycznie za sprawą obniżających się rynkowych stawek WIBOR. To one określają koszt pożyczek na rynku międzybankowym i są stosowane przez banki jako podstawa określania oprocentowania większości kredytów. Od czerwca trzymiesięczny WIBOR, miara najczęściej stosowana przez banki, nieustannie się obniża i jest teraz na najniższym w historii poziomie 2,62 proc. Dzieje się tak, ponieważ banki spodziewają się, że Rada Polityki Pieniężnej ponownie zacznie ciąć stopy procentowe. Coraz więcej ekonomistów oczekuje, że główna stopa procentowa NBP spadnie jeszcze w tym roku do 2 proc. z 2,5 proc. obecnie.

Taniej dla firm

Odsetki od kredytów mieszkaniowych już spadają, a można się spodziewać, że w kolejnych miesiącach oprocentowanie jeszcze się obniży. – Miesięczna rata modelowego kredytu na 300 tys. zł na 30 lat zaciągniętego w styczniu 2008 r. w czerwcu tego roku wynosiła 1450 zł, dziś już 1437 zł, a gdyby w grudniu WIBOR był na poziomie 2,5 proc., rata spadłaby do 1420 zł – wylicza Mikołaj Fidziński z porównywarki finansowej Comperia.pl.

Dzięki spadającej cenie pieniądza maleją też raty nowo udzielanych kredytów mieszkaniowych. Przyjmując prognozowaną wartość WIBOR, jeśli weźmiemy kredyt w grudniu, to miesięczna rata będzie nas kosztować prawie 40 zł mniej niż tych, którzy zaciągnęli podobne zobowiązanie w czerwcu tego roku (przy tej samej marży).

Spadek rynkowych stóp procentowych to też dobra wiadomość dla polskich firm, które łącznie są zadłużone na prawie 300 mld zł. Oprocentowanie większości tych kredytów oparte jest na stawce WIBOR, więc jeśli ta spada, to przedsiębiorcy oddają bankom mniej.

Jednak nie wszystkie kredyty tanieją. Na niższe odsetki raczej nie mogą liczyć ci, którzy zaciągnęli pożyczkę na bieżące wydatki. Z wyliczeń serwisu Comperia.pl wynika, że od początku 2014 r. całkowity koszt kredytów gotówkowych na rynku utrzymuje się na poziomie 19 proc. W przypadku kredytów konsumpcyjnych, takich jak pożyczki gotówkowe czy ratalne, zmiany oprocentowania nie zależą od tego, co się dzieje na rynku, ale są wprowadzane zazwyczaj na podstawie decyzji samego banku.

Reklama

– Niezabezpieczone pożyczki gotówkowe oferowane przez Bank Millennium są oparte na stałej stopie procentowej, a nie na konstrukcji indeks [np. WIBOR – red.] plus marża, tak więc czasowe zmiany w stawce WIBOR nie powodują zmian wysokości oprocentowania – tłumaczy Wioletta Pawińska, kierująca wydziałem kredytów konsumpcyjnych w Banku Millennium.

Oprocentowanie tego typu kredytów nie zmieniło się w ostatnich tygodniach także m.in. w ING Banku Śląskim, BGŻ i Raiffeisen Polbanku. Tylko w niektórych bankach oprocentowanie kredytów gotówkowych jest oparte na WIBOR. Zmiany rat będziemy jednak odczuwać z pewnym opóźnieniem. – Stawka referencyjna WIBOR zostaje zmieniona trzeciego dnia roboczego marca, czerwca, września i grudnia i obowiązuje przez następne trzy miesiące – tłumaczy Marta Rutkowska z biura prasowego mBanku.

Limit odsetek

Poziom stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej ma też wpływ na maksymalną wysokość oprocentowania kredytów gotówkowych. Od lipca ubiegłego roku nie może ona przekroczyć 16 proc. Ale kiedy stopy procentowe spadną zgodnie z oczekiwaniami, oprocentowanie kredytu gotówkowego będzie mogło wynosić nie więcej niż 14 proc. rocznie.

Ekonomiści wskazują, że każda złotówka mniej oddana przez Polaków do banku w postaci odsetek może zasilić gospodarkę. Trzeba jednak pamiętać, że koszt długoterminowego kredytu, choć teraz jest niższy, w kolejnych latach będzie rósł. Z zebranych przez „Rz" prognoz bankowych analityków wynika, że już na koniec przyszłego roku rynkowa stopa WIBOR zwiększy się do niemal 2,8 proc. z 2,6 proc. obecnie.