Zastawić dom i pożyczyć na działkę lub samochód

– Pożyczka hipoteczna zarówno pod względem kosztów, okresu kredytowania, jak i wysokości zobowiązania jest najlepszym rozwiązaniem dla osób będących właścicielami nieruchomości i szukających długoterminowego finansowania – mówi Przemysław Sieradzki, naczelnik Wydziału Planów Finansowych w mBanku.

W ofercie banków znajdują się zarówno kredyty, jak i pożyczki hipoteczne. Podstawowa różnica to cel kredytowania. Kredyty udzielane są na sfinansowanie konkretnej nieruchomości – choć w niektórych bankach pewną kwotę kredytu można przeznaczyć na dowolny cel. Pożyczki udzielane są w całości na dowolny cel, a większość banków nie wymaga jego określenia. Oprocentowanie pożyczki jest o 1 – 2 punkty procentowe wyższe niż kredytu. Maksymalny okres kredytowania dla pożyczki to 35 lat, a kredytów banki udzielają nawet na 50 czy 100 lat. Różnica wynika także z wielkości udzielanego kredytu. Kredyty udzielane są do 100 a nawet 130 proc. wartości kredytu, a pożyczki do 60-80 proc. (chociaż są banki, w których można zadłużyć się nawet na 100 proc.).

– Porównując oferty pożyczek hipotecznych oferowanych przez banki, warto zwrócić uwagę na wymagany poziom wkładu własnego. Może się bowiem okazać, że pożyczki na kwoty większe niż wartość hipoteki stanowiącej zabezpieczenie są zdecydowanie droższe i ostatecznie nieopłacalne – radzi Robert Kachnowicz.

Pod względem kosztów pożyczka hipoteczna jest znacznie tańsza niż kredyt gotówkowy.

– Uzyskując od klienta solidne zabezpieczenie zobowiązania w formie nieruchomości, środki na dowolny cel możemy mu zaoferować na znacznie korzystniejszych warunkach niż w przypadku kredytu gotówkowego czy limitu w rachunku osobistym lub karcie kredytowej. Uzyskane w ten sposób pieniądze może wydać zgodnie ze swoimi preferencjami, na różne bieżące potrzeby, np. zakup samochodu, mebli, urlop, edukację – wylicza Tomasz Mikoda, dyrektor Obszaru Bankowości Hipotecznej w banku Millennium.

Głównym zabezpieczenie pożyczki jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości, trzeba więc uważnie przeliczyć, czy wydane na ten cel pieniądze nie będą większe niż np. koszt kredytu gotówkowego. Wpis do hipoteki w sądzie kosztuje 200 zł, trzeba jeszcze dodać podatek od czynności cywilnoprawnej, czyli 19 zł (hipoteka kaucyjna) lub 0,1 proc. wartości kredytu (hipoteka zwykła). Bank może także zażyczyć sobie wyceny nieruchomości – jest to koszt 200 – 500 zł w przypadku mieszkania i ok. 1000 zł, gdy zabezpieczeniem będzie dom. Zaciągnięcie pożyczki na kwotę niższą niż kilkadziesiąt tysięcy złotych jest więc mało opłacalne.

– Takie oferty są korzystne dla klientów chcących pożyczyć powyżej 30 – 40 tys. złotych. Dopiero wówczas mniejsze oprocentowanie rekompensuje wysoki koszt uzyskania pożyczki. W innym przypadku może okazać się, że koszty uruchomienia będą znacznie większe, niż ma to miejsce w przypadku kredytu gotówkowego – mówi Grzegorz Aleksandrowicz, dyrektor Makroregionu Centralnego ds. Kredytów Hipotecznych firmy emFinanse, Doradcy Finansowi.Większość banków z góry określa minimalną kwotę pożyczki. W zależności od banku jest to 20 – 50 tys. zł.

Choć banki obserwują, że zainteresowanie pożyczkami stale rośnie, to nadal mają one niewielki, zaledwie kilkuprocentowy udział w całości udzielanych produktów hipotecznych. Pewną przeszkodą jest psychologiczna obawa przed zastawieniem domu czy mieszkania, traktowanym jako pewna ostateczność.

– Dla Amerykanów dom to towar, dla Polaków wciąż świętość, niejednokrotnie dorobek całego życia lub poprzednich pokoleń. Dlatego Polak prędzej zaciągnie drogie pożyczki gotówkowe czy zapożyczy się u rodziny, aniżeli weźmie pieniądze pod zastaw domu – uważa Anna Szepke-Krzyżaniak z Dom Banku. – Jeśli już jednak zaciągnie taką pożyczkę, to najczęściej przeznaczana jest na rozwój działalności gospodarczej czy inwestycje, bo tu nieruchomość ma szansę na siebie popracować. Podobnie na świecie pożyczka hipoteczna wykorzystywana jest jako łatwe i relatywnie tanie źródło kapitału na start własnej firmy. Na polskim rynku szans na rozwój pożyczek upatrywałabym w zmianie postaw konsumenckich, a to już nie jest kwestia kilku, lecz prędzej kilkunastu czy nawet kilkudziesięciu lat – dodaje.

Większość bankowców jest jednak optymistami, co uzasadnia zwiększająca się liczba zaciąganych pożyczek. Według Tomasza Mikody do kontynuacji tego trendu może przyczynić się fakt, że coraz więcej osób dostrzega możliwość finansowania celów niemieszkaniowych za pomocą produktów hipotecznych. Pożyczka hipoteczna stanowi znakomitą alternatywę dla kredytów konsumpcyjnych.

– Klienci banków pomału jednak przełamują bariery związane z korzystaniem z kredytów, więc coraz odważniej będą zaciągać kredyty pod hipotekę własnej nieruchomości. Popularność pożyczek gotówkowych będzie też rosła w miarę, jak banki będą coraz intensywniej promować te produkty. Na razie pożyczki hipoteczne stanowią niewielką część wartości wszystkich udzielanych kredytów, ale ich udział będzie z pewnością rósł – uważa Marcin Pawelec z Lukas Banku.

Zdaniem Mateusza Żelechowskiego z Multibanku wzrost gospodarczy i rosnące wynagrodzenia sprawiają, że Polacy nabierają pewności siebie i otwierają się na nietypowe inwestycje. Pożyczki hipoteczne skutecznie zwiększają płynność finansową i umożliwiają realizację planów. Obok niskiego oprocentowania i wysokiej kwoty kredytu ich zaletą jest dowolność w dysponowaniu środkami, np. zakup działki rolnej lub domku letniskowego. Obserwujemy ostatnio zainteresowanie inwestowaniem w nieruchomości poza granicami naszego kraju – podkreśla Mateusz Żelechowski z Multibanku. – Polskie banki nie mają możliwości zabezpieczenia kredytu działką lub mieszkaniem znajdującym się za granicą ze względu na rozbieżności prawne i utrudnienia w wycenie nieruchomości. W takiej sytuacji doskonałym rozwiązaniem jest pożyczka hipoteczna – dodaje.

* Kredyt hipoteczny to produkt bezgotówkowy. Oznacza to, że kredytobiorca kupujący nieruchomość nie otrzymuje gotówki bezpośrednio na konto, ale zasila ona rachunek sprzedającego.Tymczasem w przypadku pożyczki hipotecznej kredytobiorca otrzymuje wskazaną przez siebie kwotę, a pieniądze może prze-znaczyć na dowolny cel konsumpcyjny.

* Od typowych kredytów gotówkowych różni ją przede wszystkim sposób zabezpieczenia, znacznie większa kwota, którą można uzyskać, dłuższy okres spłaty, a także dużo niższe oprocentowanie.Pomimo tych zalet nadal są to produkty niechętnie wybierane przez Polaków. Głównym ograniczeniem jest fakt, że nieruchomość, którą bank bierze pod zastaw takiej pożyczki, nie może być obciążona.Obecnie natomiast wiele mieszkań kupionych było za pomocą kredytu hipotecznego, co uniemożliwia zaciągnięcie takiej pożyczki.

* Pożyczki hipoteczne oferowane są w PLN, CHF, USD i EUR.Jednak kwota, którą można uzyskać w ramach pożyczki, jest niższa niż przy kredycie hipotecznym, oscyluje w granicach 60 – 80proc. wartości nieruchomości. Tylko niektóre banki mają oferty na 100 proc. wartości zabezpieczenia.

* Na rynku dostępne są także kredyty gotówkowe na kilkaset tysięcy złotych, jednak w porównaniu z pożyczką hipoteczną sąone bardzo kosztowne i trudniej je uzyskać. Ograniczenia wynikają głównie ze zdolności kredytowej wnioskodawców, która liczona jest inaczej w przypadku typowych ofert gotówkowych niż przy pożyczkach.

* Na zdolność kredytową, a także na koszt produktów finansowych wpływa głównie ich oprocentowanie. O ile dla kredytów gotówkowych kształtuje się ono na poziomie kilkunastu procent(a może dojść nawet do 20 proc.), o tyle w przypadku pożyczki sięga maks. 10 proc. (średnio w granicach 7 – 8 proc. dla zł).