– Jeśli ktoś myśli o kredycie walutowym, to najlepszym rozwiązaniem w tej chwili jest kredyt w euro. Jest on łatwiej dostępny niż kredyt we frankach szwajcarskich, choć trudniej go w tej chwili dostać niż kredyt złotowy – mówi Karol Wilczko z porównywarki finansowej Comperia.pl. – Jednak mając w perspektywie wejście do strefy euro oraz prawdopodobne umocnienie złotego, kredyt we wspólnej europejskiej walucie jest najlepszym rozwiązaniem.

[srodtytul]Kusi poziom stóp[/srodtytul]

Także Halina Kochalska, analityk Gold Finance, przyznaje, że perspektywa przyjęcia przez nasz kraj euro ogranicza ryzyko kursowe kredytobiorców.

– Istnieje raczej obawa przed dalszym wzrostem oprocentowania kredytów w złotych, które już obecnie wynosi 7 – 8 proc. Wzrost stóp procentowych w roku przyszłym lub 2011 oznacza dla klientów jeszcze wyższe raty – dodaje Halina Kochalska. Jej zdaniem kredyt w euro jest alternatywą dla Polaków niebojących się zadłużać w walutach obcych, w sytuacji, gdy finansowanie we franku szwajcarskim jest coraz trudniej dostępne.

– Popularność w Polsce kredytów walutowych wynika przede wszystkim z ich niskich kosztów oraz stosunkowo szerokiej oferty kredytowej. To było główną przyczyną sukcesu kredytów we franku szwajcarskim i to także leży u podstaw obecnej hossy na zobowiązania w euro. Bardzo niski poziom stóp procentowych Europejskiego Banku Centralnego, a co za tym idzie – niskie oprocentowanie kredytu powoduje, że różnica w koszcie raty w stosunku do zobowiązań złotowych może wynieść nawet kilkaset złotych – twierdzi Aleksander Paszyński z Domu Kredytowego Notus.

Także zdaniem Krzysztofa Oppenheima z Oppenheim Enterprise warto przymierzyć się do kredytu w euro. – Choć korzystniej można było się zadłużyć w tej walucie na początku bieżącego roku, gdy marże były niższe, a euro sporo droższe wobec złotego niż obecnie – mówi Oppenheim. – Jeśli chodzi o popularność i dostępność kredytów w euro, to na rynku polskim na pewno ta waluta wygra z CHF, a od połowy przyszłego roku finansowanie mieszkań w euro zapewne będzie także bardziej popularne od kredytów w złotym.

[srodtytul]Uwaga na marżę[/srodtytul]

Jakie są plusy i minusy kredytu w euro w zestawieniu z ofertą w PLN? – Aby otrzymać kredyt w euro, należy posiadać większą zdolność kredytową o co najmniej 20 proc. niż przy kredycie w PLN. Niektóre banki jeszcze bardziej rygorystycznie podchodzą do oceny zdolności kredytowej tych, którzy wnioskują o kredyt w euro w porównaniu z tymi, którzy zaciągają kredyt złotowy. Do tego dochodzi konieczność posiadania wkładu własnego, choć na rynku są oferty w euro na 100 proc. wartości nieruchomości oraz wyższe marże, które obowiązują w kredytach w EUR – wyjaśnia Karol Wilczko.

Z danych Comperii wynika, że najniższe marże na rynku dla kredytów złotowych wynoszą od 1,35 do 1,5 proc., a w przypadku kredytów w euro – około 2,5 proc. – Pamiętać jednak należy, że w obu przypadkach takie poziomy marż są do osiągnięcia po wybraniu tzw. oferty promocyjnej kredytu, a więc oferty połączonej z zakupem dodatkowych produktów banku, np. karty kredytowej czy ubezpieczenia.

[wyimek]20 proc. przynajmniej o tyle większą zdolność kredytową musi mieć klient chcący zadłużyć się na mieszkanie w euro w porównaniu z kredytem w PLN[/wyimek]

Z wyliczeń Haliny Kochalskiej wynika, że dziś rata 30-letniego kredytu w wysokości 280 tys. zł na nieruchomość wartą 350 tys. zł (czyli na 80 proc. LTV) w złotych wyniesie przeciętnie 1887 zł, a w euro – 1575 zł. – Różnice w kosztach obsługi kredytu złotowego i walutowego kurczą się, gdy klient chce pożyczyć na 100 proc. wartości nieruchomości. Średnia rata dla kredytu w euro wynosi 2156 zł, jest wtedy niższa od złotowego o ok. 10 proc. – 2407 zł – wyjaśnia Kochalska. Zdaniem Krzysztofa Oppenheima plusem kredytu w euro rzeczywiście będzie sporo niższa rata w porównaniu z ofertą w rodzimej walucie, o ile klient banku nie da się nabrać na kredyt w euro z marżą 4 proc. lub większą.

[srodtytul]Co w bankach[/srodtytul]

Według Comperii najlepsze kredyty w euro możemy znaleźć w Polbanku, mBanku (finansuje do 100 proc. wartości nieruchomości) oraz w DnB Nord.

Także z analiz Oppenheim Enterprise wynika, że najtańsze kredyty w euro są w DnB Nord i Polbanku, a od niedawna też w Multibanku.

Natomiast analitycy Domu Kredytowego Notus wymieniają – jeżeli chodzi o najniższy koszt kredytu – Deutshe Bank, DNB Nord i Polbank. – Wiele zależy jednak od oceny indywidualnego przypadku. Poza tym w bankach występują bardzo duże różnice, jeśli chodzi o czas rozpatrywania wniosków. Jeżeli więc polujemy na okazję na rynku nieruchomości i zależy nam na czasie, to niekiedy warto zdecydować się na nieco wyższą ratę, aby zyskać na szybkości decyzji – twierdzi Aleksander Paszyński.

Doradcy finansowi zwracają też uwagę, że połowa banków mających w swojej ofercie kredyty w euro będzie od potencjalnych kredytobiorców wymagała wkładu własnego na poziomie wyższym niż w przypadku kredytu w rodzimej walucie.

[ramka] [b]Gdy już zadłużysz się w euro[/b]

- Nie śledź na bieżąco kursów walut i nie planuj od razu przewalutowania. Myśl o kredycie w długoterminowej perspektywie: przez wiele miesięcy zarobisz na racie w stosunku do kredytu w PLN, a potem możesz tracić.

- Abyś mógł spać spokojnie, miej oszczędności w wysokości co najmniej sześciokrotności miesięcznej raty.[/ramka] [ramka] [b] EKSPERCI O KREDYTACH, czyli o czym muszą pamiętać zadłużeni na mieszkanie w euro[/b]

[srodtytul]Odłóż na kilka miesięcznych rat[/srodtytul]

[b]Karol Wilczko, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl[/b]

– Podstawowa rada dla osoby planującej zadłużyć się na 30 lat w euro? Aby mogła spać spokojnie, powinna posiadać oszczędności w wysokości co najmniej 6-krotności miesięcznej raty. Wtedy ewentualny wzrost kursu EUR/PLN nie spowoduje spustoszenia w jej portfelu.

Jeśli chodzi o spread (różnicę między kursem kupna a sprzedaży waluty), to należy pamiętać, że jest to dodatkowy koszt kredytu hipotecznego zaciąganego w walucie obcej. Nie tyle jest on niebezpieczny, ile kosztowny (niebezpieczne dla kredytu w euro są raczej wspomniane wahania kursowe EUR/PLN).

Spread sprawia, że co miesiąc płacimy wyższe raty niż w przypadku gdyby spreadu nie było. Jak walczyć ze spreadem? Należy przede wszystkim: być świadomym, że taki koszt istnieje, kontrolować spread, tzn. sprawdzać przynajmniej raz na tydzień, ile on wynosi w banku, w którym posiadamy kredyt (bank może go zmieniać bez naszej zgody, co miało miejsce kilkanaście miesięcy temu, kiedy banki w kryzysie znacząco podniosły spready walutowe).

Warto też zastanowić się, czy nie opłaci się skorzystać z rekomendacji S II i spłacać kredyt euro kupionym taniej, np. w kantorze albo innym banku.

[srodtytul]Nie spłacaj za szybko[/srodtytul]

[b]Krzysztof Oppenheim doradca finansowy, Oppenheim Enterprise[/b]

Moja rada dla osoby planującej zadłużyć się dziś w euro brzmi: poczekaj z decyzją do wiosny! Jestem przekonany, że po Nowym Roku będziemy obserwować powrót banków na rynek kredytów hipotecznych. Można się więc spodziewać w ciągu paru miesięcy wysypu nowych, tanich ofert.

Jeśli natomiast chodzi o spread, to trzeba pamiętać, że podraża kwotę zadłużenia. Np. wzięliśmy z banku 460 tys. zł, a mamy do spłaty – w dniu uruchomienia kredytu – o 40 tys. zł więcej właśnie z powodu spreadu. Jeśli więc za miesiąc spłacimy całość kredytu (bo sprzedamy inną nieruchomość), to dołożymy do interesu bardzo dużo – być może 40 tys. zł, a być może jeszcze więcej: jeśli w tym czasie euro podrożeje wobec złotego.

Jeśli jednak spojrzymy na kredyty z euro i PLN z perspektywy wysokości miesięcznej raty, okaże się, że co miesiąc na tym samym kredycie w euro zaoszczędzimy od 550 do 800 zł. Gra jest więc warta świeczki, ale tylko wtedy, jeśli nie zamierzamy kredytu w euro szybko spłacać.

[srodtytul]Spread podnosi raty[/srodtytul]

[b]Halina Kochalska, analityk Gold Finance[/b]