Karta kredytowa za darmo dla aktywnych

Dość szybko rośnie liczba transakcji kartami kredytowymi. W 2006 r. było ich 97,6 mln, a w 2011 r. już 207,8 mln. W ciągu kilku lat podwoiła się również wartość transakcji: z 15 mld zł w 2006 r. do 30 mld zł w 2011 r.

Dane te pokazują, że coraz więcej osób przekonuje się do karty kredytowej. Bez niej nie zarezerwujemy i nie zapłacimy zdalnie za bilet lotniczy lub hotel, nie wypożyczymy również samochodu za granicą.

Poza tym karta kredytowa jest wygodnym i stosunkowo tanim sposobem zadłużania się na krótki czas. Okres bezodsetkowy trwa maksymalnie od 51 do 61 dni (w zależności od banku). Co oznacza, że nawet przez okres do około dwóch miesięcy nie zapłacimy odsetek od zaciągniętej kartą pożyczki .

Jednak należy pamiętać, że okres bezodsetkowy liczony jest od pierwszego dnia miesięcznego cyklu rozliczeniowego, a nie od momentu zawarcia danej transakcji. Po tym czasie kredyt z karty staje się bardzo drogi; jego oprocentowanie wynosi średnio 20 proc. w skali roku. Poza tym okres bezodsetkowy nie dotyczy zadłużenia zaciągniętego poprzez podjęcie pieniędzy z bankomatu.

Na dobry początek

Roczna opłata za kartę kredytową z segmentu silver wynosi z reguły od 60 do 80 zł – wynika z raportu przygotowanego przez Idea Expert, firmę zajmującą się pośrednictwem i doradztwem finansowym. Kosztów tych w wielu bankach klient może uniknąć, pod warunkiem że będzie aktywnie korzystał z plastiku. Banki wprowadziły bowiem oficjalne programyzwalniania z opłat.

Najłatwiej zwolnienie otrzymać w pierwszym roku korzystania z karty. Zazwyczaj wystarczy wykazać się minimalną aktywnością.

– W Banku Millennium opłata roczna za obsługę karty w pierwszym roku nie będzie naliczona pod warunkiem przeprowadzenia transakcji bezgotówkowej do 90. dnia od wydania karty – mówi Anna Goworowska, ekspert w Zespole Kart Płatniczych Banku Millennium.

Natomiast w Banku BGŻ, aby być zwolnionym z opłaty za pierwszy rok, w pierwszych trzech cyklach rozliczeniowych  wartość transakcji plastikiem musi wynieść łącznie co najmniej 1,5 tys. zł.

Zdarzają się też okresowe promocje, gdy kartę można dostać za darmo bez potrzeby spełniania jakichkolwiek warunków.

– Dobrą strategią dla osoby, która karty kredytowej używa sporadycznie, może być przenoszenie się do innego banku po każdym rocznym okresie rozliczeniowym – zauważa Piotr Ceregra, analityk z Idea Expert.

Bez dodatkowych kosztów

Jednak aby klient pozostający dłużej w tym samym banku mógł nie płacić za drugi i każdy kolejny rok używania karty kredytowej, musi już wykazywać się znacznie większą aktywnością.

– Jej miarą jest zazwyczaj łączna wartość transakcji wykonanych kartą w ciągu roku – wyjaśnia Piotr Ceregra. Nieliczne instytucje oprócz wartości transakcji zwracają też uwagę na ich liczbę.

Żeby być zwolnionym z opłat za kartę, najczęściej w ciągu miesiąca trzeba wydać nią od 800 do 1 tys. zł. Banki podają z reguły roczną wartość transakcji, którą klienci muszą zrealizować. Najwyższe wymagania mają: Pekao SA, Raiffeisen Bank, Toyota Bank. Żądają one przeprowadzenia transakcji o łącznej wartości 18 tys. zł rocznie, czyli średnio 1,5 tys. zł miesięcznie.

Najłagodniejsze warunki zwolnienia z opłat obowiązują z kolei w takich instytucjach,  jak: Meritum Bank (300 zł na miesiąc), Getin Bank (350 zł miesięcznie), PKO BP (4800 zł na rok), ING (2400 zł na rok dla kart Visa). W skrajnym przypadku (oferta MultiBanku dotycząca MasterCard) wystarczy użyć karty tylko raz w miesiącu. Nie ma przy tym znaczenia wysokość wydanej kwoty.

Niektóre banki nie dają szansy na uniknięcie opłat za kartę. Takich programów nie mają m.in.: Citi Handlowy, Nordea Bank oraz Bank Pocztowy. Dwa ostatnie pobierają stosunkowo niskie opłaty za używanie karty, odpowiednio 58 zł na rok oraz 4 zł na miesiąc (co łącznie wynosi 48 zł na rok).

Bonusy do kart

W kilku bankach możliwe jest częściowe zwolnienie z opłaty rocznej. To propozycja dla klientów, którzy mogą wykazać się trochę niższymi obrotami niż wyznaczony przez bank podstawowy próg.

Na przykład w Pekao za srebrną kartę nie płacą klienci, którzy wydają nią w ciągu roku co najmniej 18 tys. zł. Natomiast do obniżenia opłaty o połowę wystarczy 12 tys. zł obrotów. W Alior Banku klienci, którzy wydadzą kartą w ciągu roku 7,5 tys. zł (całkowite zniesienie opłaty przy obrotach 15 tys. zł), zapłacą za plastik połowę opłaty rocznej, czyli 35 zł. Bank nie pobierze również miesięcznej opłaty w wysokości 5 zł w przypadku rozliczenia co najmniej czterech transakcji bezgotówkowych w cyklu rozliczeniowym.

– Opłata dla klientów Banku Millennium jest zmniejszona o połowę, jeżeli suma rocznych wydatków jest większa lub równa 8 tys. zł –- mówi Anna Goworowska.

Sposobem na obniżenie kosztów korzystania z karty kredytowej może być również moneyback. To usługa, w której bank zwraca użytkownikowi niewielką część (np. 1 proc.) kwot wydawanych plastikiem. Dla kart kredytowych usługę taką oferuje tylko kilka instytucji, m.in. Alior Bank, BGŻ, BPH, Meritum Bank.

– Banki zazwyczaj nie określają minimalnej kwoty premii. Dlatego posiadacz karty, który używa jej sporadycznie, również zapracuje na bonus od banku, chociaż nie będzie to zbyt wysoka kwota. Natomiast by zapracować na zwolnienie z opłaty rocznej, trzeba osiągnąć pełny próg obrotów – mówi Piotr Ceregra, wyjaśniając różnice między usługą moneyback a programem zwolnienia z opłaty za kartę.

Używaj z głową

- Aby uniknąć kosztów, spłacaj zadłużenie na karcie najpóźniej w terminie wskazanym przez bank.

- Monitoruj transakcje rozliczone na rachunku karty, a w przypadku niezgodności zgłaszaj reklamacje.

- Wypłaty gotówki z bankomatu kartami kredytowymi są kosztowne, a odsetki naliczane są od razu.

Jakie warunki trzeba spełnić, by nie płacić bankowi za korzystanie z karty kredytowej

- Alior Bank, Alior Sync opłata za kartę kredytową to 70 zł rocznie; wymagane obroty, aby dostać zwolnienie, to 15 tys. zł na rok; dodatkowo obniżka opłaty rocznej do 35 zł przy obrotach 7,5 tys. zł rocznie; jest również pobierana opłata miesięczna, z której zostanie zwolniony klient przeprowadzający cztery transakcje w cyklu rozliczeniowym

- Bank Pocztowy opłata za wydanie karty od 0 zł do 20 zł oraz 4 zł miesięcznie za jej obsługę; nie ma programu zwolnienia z opłat, ale stawki za używanie karty są bardzo konkurencyjne

- BGŻ opłata za kartę to 72 zł rocznie; zwolnienie obowiązuje przy transakcjach na kwotę co najmniej 9 tys. zł rocznie

- BNP Paribas co roku za kartę bank pobiera 39 zł, ale przy rocznych obrotach 9,6 tys. zł opłaty nie ma

- BOŚ roczna stawka za używanie karty to 90 zł; zwolniona z tej opłaty jest osoba, która rocznie wyda kartą co najmniej 8 tys. zł

- BPH za używanie karty klient zapłaci 85 zł rocznie, ale kiedy jego obroty przekroczą w ciągu roku 12 tys. zł, jest zwolniony z opłaty

- BPS bank pobiera za kartę 54 zł rocznie, ale już przy obrotach 6 tys. zł rocznie zwalnia z opłaty; to bardzo atrakcyjna oferta

- BZ WBK opłata za plastik wynosi 2,5 proc. limitu zadłużenia, nie więcej niż 58 zł rocznie lub 0,2 proc. limitu, nie więcej niż 5 zł miesięcznie; zwolnienie z opłat przysługuje przy transakcjach o wartości od 12 tys. zł rocznie lub od 1 tys. zł miesięcznie (zależnie od wybranego trybu rozliczania)

- Citi Handlowy opłata za kartę to 8 zł miesięcznie; brak programu zwolnienia z opłaty