Całkowity koszt kredytów gotówkowych w różnych bankach

W ankietach, jakie rozesłaliśmy do banków, poprosiliśmy o wyliczenie całkowitego kosztu kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem. I co wynika z odpowiedzi?

Gdybyśmy pożyczyli 20 tys. zł, to po dwóch latach spłacania oddamy w sumie bankowi od 22 616 zł do nawet 28 637 zł. Natomiast w przypadku kredytu w wysokości 30 tys. zł spłacanego przez trzy lata, na konto banku wpłynie suma od 35 076 zł do 46 472 zł. Wszystko zależy od tego, z czyjej oferty skorzystamy. Może być tak, że w ciągu trzech lat oddamy bankowi nawet o 50 proc. więcej, niż pożyczyliśmy.

Dodatkowe warunki

Najtańszą ofertę ma BNP Paribas Bank. Jest to kredyt Wiosna 2014 z gwarancją najniższego całkowitego kosztu w wariancie z kontem. Oprocentowanie nominalne wynosi 6,9 proc. w skali roku, stopa RRSO (roczna rzeczywista stopa oprocentowania uwzględniająca wszystkie koszty) 12,22 proc. Bank pobiera 2,99 proc. prowizji za przyznanie kredytu.

W BNP Paribas Banku zapłacimy także najmniej za ubezpieczenie kredytu; będzie to 1,99 proc. raty kredytu, a nie całej kwoty kredytu. W związku z tym całkowity koszt ubezpieczenia na dwa lata wynosi 441 zł, a na trzy lata 684 zł. W innych instytucjach przeważnie ubezpieczenie kredytu dwuletniego wynosi ponad 1 tys. zł, a trzyletniego ponad 2,5 tys. zł.

Niestety, z oferty BNP Paribas Banku może skorzystać tylko osoba posiadająca w tej instytucji Konto Dobrze Dobrane, na które zostanie przelany kredyt. Na rachunek ten co miesiąc, aż do końca spłaty kredytu, powinno wpływać minimum 3 tys. zł. Dodatkowo posiadacz konta musi co miesiąc przeprowadzić kartą debetową transakcje w punktach handlowo-usługowych o wartości minimum 200 zł; alternatywą jest posiadanie aktywnej karty kredytowej. Bank nie pobiera opłaty za prowadzenie konta, pod warunkiem że miesięcznie wpływa na nie co najmniej 1 tys. zł.

Oferta Euro Banku jest droższa o ponad 480 zł. Różnica wynika ze znacznie wyższego kosztu ubezpieczenia kredytu. W przypadku pożyczki  dwuletniej za polisę płaci się 1216 zł, a trzyletniej 2129 zł. Kredyt może zaciągnąć osoba posiadająca konto w Euro Banku z regularnymi wpływami.

W Banku BGŻ kredyt gotówkowy otrzymamy bez spełniania dodatkowych warunków. Oprocentowanie nominalne wynosi 9 proc. w skali roku. Koszt ubezpieczenie kredytu dwuletniego to 1463 zł, a trzyletniego 3288 zł. Prowizji za udzielenie pożyczki nie ma. Po dwóch latach oddamy bankowi dodatkowo prawie 3,4 tys. zł, a po trzech latach ponad 7,6 tys. zł.

W pozostałych instytucjach, których oferty porównywaliśmy, całkowity koszt kredytu dwuletniego przekroczy 23,8 tys. zł, a trzyletniego 38 tys. zł.

Ważne kryteria

Różnice w kosztach są duże. Zanim więc zdecydujemy się na kredyt, warto porównać ofertę kilku banków. Najlepiej sprawdzić właśnie całkowity koszt kredytu. Wtedy dowiemy się, ile oddamy bankowi w ciągu całego okresu spłaty.

Porównanie tylko oprocentowania nominalnego niewiele daje. Lepszym miernikiem jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która  uwzględnia wszystkie koszty związane z kredytem. Różnica między oprocentowaniem nominalnym a rzeczywistym może wynieść nawet kilkanaście punktów procentowych. Zależy to od wysokości różnych opłat pobieranych przez banki. Przy kredycie z ubezpieczeniem koszt samego ubezpieczenia może być wyższy niż odsetki, opłaty i prowizje.

Nie zawsze dobrym miernikiem kosztu kredytu jest miesięczna rata. Nie wszystkie banki uwzględniają w niej koszty prowizji czy ubezpieczenia. Może się okazać, że kredyt z niższą ratą jest znacznie droższy niż ten z wyższą.