Jakie ubezpieczenia przydadzą się rodzinie

Stan zdrowia członków rodziny, sytuacja materialna, posiadany majątek, charakter wykonywanej pracy, styl życia, plany na przyszłość – wszystko to ma wpływ na decyzje o wyborze ubezpieczeń optymalnych dla danej rodziny. Nie bez znaczenia jest zasobność portfela, bo za każdą polisę trzeba zapłacić. Wysokość składki zależy przede wszystkim od zakresu ochrony i sumy ubezpieczenia.

Podstawowym ubezpieczeniem, jakie można polecić rodzinie, jest polisa na życie. Zapewnia ona świadczenie najbliższym w razie śmierci ubezpieczonego, a także – w zależności od wybranej opcji – świadczenie w razie nieszczęśliwego wypadku, inwalidztwa, poważnej choroby.

Ubezpieczenia na życie pozwalają także gromadzić kapitał na przykład na emeryturę. Mogą to być polisy na życie i dożycie. Wtedy ustalona w umowie suma jest wypłacana po osiągnięciu przez ubezpieczonego określonego wieku. Można zdecydować się na jeden z dwóch sposobów podjęcia środków: wypłatę jednorazową lub comiesięczną. Dochód z takiego ubezpieczenia na życie jest zwolniony z 19-proc. podatku Belki. Trzeba tylko pamiętać, że w ogóle nie opłaca się zerwanie umowy przed terminem, bo wtedy tak zwana wartość wykupu polisy jest niska; dostaniemy z powrotem tylko część wpłaconych składek.

Charakter inwestycyjny ma także polisa na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym (UFK). Wtedy większa część składki jest lokowana w funduszach kapitałowych. Ubezpieczony sam decyduje, jakie mają to być fundusze. Suma, która uzbiera się na polisie, zależy nie tylko od wysokości miesięcznych wpłat, ale też od tego, jak efektywnie dany fundusz inwestował.

Do polisy na życie i dożycie można dokupić ubezpieczenie NNW (od następstw nieszczęśliwych wypadków). Obejmuje ono skutki nagłych zdarzeń wywołanych przyczyną zewnętrzną niezależną od woli ubezpieczonego. Świadczenie jest wypłacane w razie uszkodzenia ciała, uszczerbku na zdrowiu lub śmierci. Polisa może obejmować także wypadki za granicą, zwrot kosztów zakupu sprzętu ortopedycznego i środków pomocniczych, zwrot kosztów przeszkolenia zawodowego osoby niepełnosprawnej, odszkodowanie za uciążliwe leczenie itp. Gdy ubezpieczenie NNW kupuje się w pakiecie z innymi polisami, kosztuje ono kilka złotych miesięcznie.

Na start w dorosłość

W każdej rodzinie przyda się ubezpieczenie posagowe dla dzieci. Najczęściej jest to polisa na życie z opcją inwestycyjną. Pieniądze są wypłacane dziecku po osiągnięciu przez nie wieku określonego w umowie. Właścicielem polisy jest rodzic lub opiekun dziecka. Umowa z ubezpieczycielem zawierana jest na co najmniej pięć lat. Przeważnie wykupuje się jedną polisę na życie i rozszerza ją o różne opcje.

W obecnym stanie publicznej służby zdrowia warto rozważyć zakup ubezpieczenia zdrowotnego. Oferta jest szeroka, od najtańszych pakietów umożliwiających dostęp do lekarza pierwszego kontaktu aż po możliwość sfinansowania operacji medycznych i usług rehabilitacyjnych. Można wykupić opcję obejmującą całą rodzinę.

Polisy zdrowotne dzielą się na dwie podstawowe grupy. Pierwsza obejmuje usługi ambulatoryjne, druga – także leczenie szpitalne. W ramach leczenia ambulatoryjnego pakiety oferują: konsultacje u lekarzy specjalistów, zabiegi, badania i testy diagnostyczne, szczepienia, wizyty domowe, prywatne pogotowie ratunkowe. Do ubezpieczenia ambulatoryjnego można dokupić opcje dodatkowe związane z leczeniem szpitalnym. Wtedy, w zależności od polisy, ubezpieczony otrzymuje zasiłek szpitalny czy operacyjny. Towarzystwo może także zorganizować operację i pokryć jej koszty.

Bezpieczne wakacje

A jeśli w domu jest zwierzątko, i to dość niesforne? Wykupując polisę dla zwierząt domowych, można się zabezpieczyć przed skutkami finansowymi szkód spowodowanych przez pupila. Polisa taka obejmuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC), kosztów leczenia oraz pochówku zwierzaka. Wysokość składki zależy m.in. od wartości ubezpieczanego zwierzęcia oraz zakresu ubezpieczenia. Jeśli zwierzę jest szczególnie cenne, bierze udział w zawodach lub wykonuje niebezpieczne prace (np. psy straży pożarnej czy policyjne), należy negocjować specjalne warunki umowy.

Gdy rodzina dużo podróżuje, zasadne jest wykupienie ubezpieczenia turystycznego. Pakiety na ogół składają się z ubezpieczenia NNW, kosztów leczenia, bagażu, kosztów ratownictwa, przerwania podróży.

Jeśli wyjazd jest organizowany przez biuro podróży, cena wycieczki obejmuje już ubezpieczenie, ale z zakresem podstawowym. Nie zawsze spełnia ono wymagania podróżnego. Warto to sprawdzić przed wyjazdem i ewentualnie wykupić polisę dodatkową. Dobre ubezpieczenie zapewnia nie tylko pokrycie kosztów leczenia za granicą, lecz także assistance w podróży, NNW czy OC.

Rodzina powinna również zadbać o zabezpieczenie swojego majątku: domu, mieszkania, samochodu. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zdarzenia losowe, takie jak: pożar, zalanie, podtopienie czy wybuch gazu. Do tego dochodzi ochrona w razie zniszczenia mienia w wyniku kradzieży z włamaniem. Najczęściej towarzystwo zapewnia odszkodowanie za zniszczone ściany, sufity i elementy stałe wchodzące w skład wyposażenia mieszkania (np. glazura, podłogi, okna). Ale są też ubezpieczenia kompleksowe. Wtedy można liczyć nie tylko na pokrycie kosztów remontu domu, ale także kosztów związanych np. z wynajmem mieszkania do czasu zakończenia remontu własnego lokum.

Jeśli rodzina ma cenne przedmioty, sprzęt RTV, AGD czy zbiory kolekcjonerskie, może skorzystać z ubezpieczenia mienia ruchomego. Trzeba sporządzić listę przedmiotów, które mają być objęte ubezpieczeniem. Koszt takiej polisy zależy od wartości przedmiotów.

Towarzystwa oferują także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym. Chroni ono przed roszczeniami osób, którym ubezpieczony wyrządził szkodę. Polisę wykupuje się przeważnie na rok. Jej koszty są niewysokie.

Na nieprzewidziane kłopoty

Ubezpieczając samochód, można dodatkowo wykupić NNW obejmujące trwałe następstwa nieszczęśliwych wypadków, do jakich doszło podczas jazdy samochodem, przebywania w aucie, naprawy pojazdu na trasie, załadowywania czy rozładowywania samochodu.

Na rynku pojawiło się także ubezpieczenie szyb w samochodzie, bardzo przydatne, gdyż takie szkody zdarzają się dosyć często.

Gdy coś nieprzewidzianego zdarzy się podczas podróży samochodem, z pewnością docenimy zalety usługi assistance. Zakres świadczeń jest bardzo zróżnicowany. Najczęściej można liczyć na pomoc w naprawie pojazdu na trasie, jego holowanie, samochód zastępczy, zamówienie hotelu, opiekę nad dziećmi. Oczywiście należy sprawdzić, w jakich sytuacjach towarzystwo się zaangażuje, a kiedy odmówi wykonania usługi. Wszystko to jest zapisane w warunkach ubezpieczenia.

W ofercie towarzystw można znaleźć także domowe assistance zapewniające w razie awarii pomoc fachowców, np. hydraulika, elektryka czy ślusarza.

Zanim podpiszesz umowę

- Porównaj ofertę kilku towarzystw, sprawdź zwłaszcza zakres ubezpieczenia i wysokość składki.

-  Zapoznaj się z treścią ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Powinieneś wiedzieć, kiedy odszkodowanie będzie ci przysługiwać, a kiedy towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności za szkodę.

- Sprawdź, czy korzystanie z usług oraz świadczeń w ramach polisy jest limitowane, a jeśli tak, to w jaki sposób. Na przykład do jakiej sumy towarzystwo pokryje koszty leczenia albo pomoc fachowca w ramach usługi assistance.

- Jeśli chcemy skorzystać z kilku ubezpieczeń, zazwyczaj najkorzystniej jest kupić je w pakiecie.

Pakiet kosztuje mniej niż kilka polis dobieranych pojedynczo.

Ryzyko kredytowe pod kontrolą

- Gdy zaciągamy kredyt czy pożyczkę w banku, możemy się ubezpieczyć na wypadek braku możliwości jej spłaty. W razie śmierci ubezpieczonego z polisy zostanie pokryte jego zadłużenie. Ubezpieczenie może dotyczyć zarówno kredytów hipotecznych, jak i np. pożyczek gotówkowych.

- Kłopoty ze spłatą mogą pojawić się również wtedy, gdy stracimy pracę. Jeśli spełnione są określone warunki (m.in. umowę o pracę musi wypowiedzieć pracodawca, kredytobiorca powinien uzyskać status bezrobotnego), ubezpieczyciel przez 6 – 12 miesięcy spłaca zadłużenie lub wypłaca określoną w umowie sumę na pokrycie zobowiązania.

Obowiązkowe OC, dobrowolne AC

Rodzina mająca auto musi wykupić komunikacyjną polisę OC. Warunki ubezpieczenia OC są jednakowe we wszystkich towarzystwach (określają je przepisy prawa). Przy wyborze oferty trzeba zatem kierować się ceną i ewentualnymi opcjami dodatkowymi. Pamiętajmy, że z OC pieniądze otrzymują wyłącznie osoby poszkodowane z naszej winy (naprawy swojego samochodu nie sfinansujemy w ten sposób).

Od chwili przystąpienia naszego kraju do Unii Europejskiej polskie ubezpieczenie OC jest ważne we wszystkich państwach Unii Europejskiej, a także w Szwajcarii, Chorwacji, Norwegii, Islandii oraz Andorze. Jeśli jednak rodzina wybiera się na wakacje na przykład do Rosji czy na Ukrainę, musi mieć międzynarodowe ubezpieczenie OC (tzw. zieloną kartę). Często jest ona wydawana bezpłatnie do polisy OC.