Ubezpieczenie turystyczne – jak wybrać?

Utrata bagażu, awaria auta, opóźniony lot, wypadek na drodze, nagła infekcja, czy zatrucie – otwierają listę zagrożeń, które mogą nam uprzykrzyć wyjazd. Do tego dochodzą: uszkodzenia ciała czy sprzętu sportowego, naszego i innych – z naszej winy. Opcji jest naprawdę wiele.

Ubezpieczenie turystyczne

Na stronach internetowych towarzystw ubezpieczeniowych i w porównywarkach ubezpieczeń znajdziemy wiele nazw i sformułowań, które definiują konkretne opcje ochrony ryzyka. Na przykład, słowo travel określa najbardziej popularny typ ubezpieczenia dla osób wybierających się w podróż w celach: prywatnych, służbowych, edukacyjnych lub turystycznych. Ubezpieczenia te mogą występować w formie pakietów, a także uwzględniać różne zniżki (dla rodzin, studentów, młodzieży itp.). Warto, po przeanalizowaniu zakresu ubezpieczenia, wybrać nieco droższą opcję, bo może się okazać, że decydując się na tę najniższą skalkulowaną przez agenta lub system (sprzedaż direct – online), narazimy się na problemy z wypłatą odszkodowania, bo w warunkach umowy będzie wiele wykluczeń. Zanim kupimy polisę, oszacujmy dobrze sumę ubezpieczenia, aby uniknąć ryzyka, że w razie wypadku koszty leczenia pochłoną nasz życiowy dorobek.

Travel sport to częste określenie ubezpieczenia skierowanego do osób, które planują nie tylko zwiedzanie, ale i aktywne spędzanie czasu – czy to w formie amatorsko uprawianych sportów, czy też sportów wyczynowych, wysokiego ryzyka i ekstremalnych.

Zanim wybierzemy ubezpieczenie najbardziej odpowiadające sposobowi spędzania czasu jaki planujemy na wyjeździe, przyjrzyjmy się dokładnie zapisom dotyczącym jego zakresu i warunków wypłaty odszkodowania, również tym pisanym drobnym druczkiem, aby uniknąć zawodu, kiedy przyjdzie do realizacji ubezpieczenia. Warto też pomyśleć o zupełnie prozaicznych zdarzeniach, jak nasilenie się choroby przewlekłej (koniecznie należy fakt leczenia wpisać we wniosku) oraz ryzyko utraty sprzętu sportowego, czy wózka dziecięcego (część bagażu).

Ubezpieczenie bagażu (BG) to często wybierana przez turystów opcja. Zapewnia ono wypłatę odszkodowania w sytuacji, gdy nasz bagaż zginie lub zostanie uszkodzony. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe oferują także opcję wypłaty w przypadku opóźnienia dostarczenia bagażu do miejsca pobytu w czasie naszego wyjazdu. Ten typ polisy obejmuje ochroną walizki, torby, plecaki wraz z zawartością, w tym: odzieżą i rzeczami osobistymi ubezpieczonego. Tu warto zwrócić uwagę na to, jakie wykluczenia stosuje dany ubezpieczyciel (np. sprzęt elektroniczny i fotograficzny, lekarstwa, sprzęt medyczny, biżuteria, czy papiery wartościowe). Ubezpieczenie bagażu nie zwalnia nas z obowiązku pilnowania go, zanim przekażemy go firmie transportowej do załadunku.

W wielu ofertach możemy znaleźć opcję ubezpieczenia kosztów rezygnacji podróży. To warta uwagi opcja, kiedy bierzemy udział w wyjeździe zorganizowanym, kupując wycieczkę lub pobyt w biurze podróży, a także, gdy planujemy dalszą, kosztowną podróż. Jeśli zdarzy się, że z przyczyn losowych nie będziemy mogli wyruszyć w podróż (hospitalizacja, choroba lub śmierć bliskiej osoby), otrzymamy odszkodowanie określone kwotowo w polisie. Wypłata odszkodowania jest w tym przypadku mocno obwarowana koniecznością dostarczenia określonych dokumentów potwierdzających zdarzenie, które uniemożliwiło nam odbycie podróży.

Leczenie za granicą

Jeśli wybieramy się poza granice Polski, nasze ubezpieczenie podróżne powinno uwzględniać koszty leczenia (KL). Możliwe, że usłyszymy pytanie: „Po co? Przecież jesteśmy w Unii Europejskiej i przynajmniej w zakresie jej terytorium możemy liczyć na opiekę w ramach składek odprowadzanych do NFZ”. Owszem, na terenie UE możemy uzyskać pomoc lekarską, w takim samym zakresie jak obywatele państwa w którym wypadek się zdarzył, ale jest ona ograniczona do poziomu bezpłatnego lecznictwa. Stąd może się zdarzyć, że część udzielonej pomocy medycznej musimy pokryć z własnej kieszeni. Wykupienie dodatkowego ubezpieczenia KL jest więc zasadne, szczególnie, że w wielu krajach unijnych pobierane są dodatkowe opłaty, na przykład za usługi medyczne, czy inne opłaty pośrednio związane z leczeniem (np. koszty: przewozu karetką, niektórych leków, wyżywienia, czy sali o podwyższonym standardzie). Dodatkowo, jeśli określone usługi medyczne z których musimy skorzystać będą akurat niedostępne (długi czas oczekiwania, brak aparatury) w ramach publicznej służby zdrowia, dzięki ubezpieczeniu KL możemy skorzystać też z oferty niepublicznej opieki zdrowotnej.

Następstwa nieszczęśliwych wypadków

...czyli ubezpieczenie NNW. Możemy skorzystać z niego, w zależności od wybranej opcji, w kraju lub/i za granicą. Co oznacza termin „następstwa nieszczęśliwych wypadków”? Jeśli w czasie podróży ubezpieczony dozna trwałego uszczerbku na zdrowiu lub umrze, ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie określone w polisie, w zależności od stopnia tego uszczerbku. Ze względu na ujęcie w warunkach NNW zdarzeń śmiertelnych, beneficjentami tego ubezpieczenia są uposażeni wskazani przez ubezpieczonego we wniosku do polisy. Wyliczenie należnego poszkodowanemu świadczenia z ubezpieczenia NNW przy uszczerbkach częściowych polega na tym, że suma ubezpieczenia mnożona jest przez orzeczony przez komisję lekarską procent trwałego uszczerbku na zdrowiu (np. złamanie nogi, uszkodzenia kręgosłupa itp.).

Ubezpieczenie NNW może występować w pakietach, wraz z ubezpieczeniem kosztów leczenia i medycznego assistance. To ostatnie gwarantuje nam pokrycie kosztów, które mogą wiązać się np. z akcją ratowniczą lub poszukiwawczą, czy czynnościami pomocowymi na rzecz poszkodowanego lub jego bliskich.

Choroba przewlekła (CHP) różni się od nagłego zachorowania przede wszystkim tym, że wymaga systematycznego długofalowego leczenia i regularnych kontroli lekarskich. Musi być zdiagnozowana przed zawarciem umowy ubezpieczenia, które ma nas chronić w trakcie podróży. Ubezpieczenie uwzględniające następstwa nasilenia się chorób przewlekłych pozwalają na pokrycie kosztów wezwania pomocy lekarskiej, leczenia i hospitalizacji. Ubezpieczenie to nie obejmuje konsultacji i wizyt, które zostały wcześniej zaplanowane, umówione (np. jeśli chcemy zasięgnąć porady szwajcarskich czy francuskich lekarzy w nurtującej nas kwestii zdrowotnej).

Dla aktywnych

OC sportowe (OCS) to typ polisy, która zabezpiecza osoby planujące aktywny wypoczynek, a którym zależy na tym, aby ewentualne konsekwencje szkód wyrządzonych przez nie nieumyślnie innym osobom zostały zadośćuczynione finansowo przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Jakich sytuacji może to dotyczyć? Na przykład, kiedy wpadniemy na kogoś na stoku narciarskim i spowodujemy uszkodzenie ciała tej osoby lub jej sprzętu. Jeśli mamy OC sportowe, wówczas w razie wypadku uruchamiana jest ochrona odpowiedzialności cywilnej, co oznacza wypłatę odszkodowania poszkodowanej osobie. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują różne progi zakresu takiej odpowiedzialności, w zależności od typu dyscypliny sportowej oraz rejonu świata, do którego się wybieramy (Polska, Europa, Świat).

Opcja ubezpieczenia SS jest przydatna dla każdego, kto do uprawiania ulubionej dyscypliny potrzebuje sprzętu sportowego. Niezależnie, czy jest to ekwipunek niezbędny do wypraw górskich, trekkingu, wspinaczki, kitesurfingu, wypraw rowerowych i innych, odpowiednio dobrana polisa może zapewnić spokojną wyprawę, bez obaw o utratę lub zniszczenie sprzętu. Jeśli oferowana przez ubezpieczyciela kwota gwarantowana odszkodowania jest w naszej opinii zbyt niska, możemy wybrać opcję jej zwiększenia za odpowiednią dopłatą. Należy też pamiętać, aby podróżując odpowiednio zabezpieczać sprzęt sportowy i nie pozostawiać go bez opieki. W przeciwnym razie może się okazać, że towarzystwo ubezpieczeniowe odmówi wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie dla osób uprawiających sporty wysokiego ryzyka (SWR) najczęściej uwzględnia takie dyscypliny jak sporty: motorowe (skutery śnieżne, quady); motorowodne (łodzie motorowe, skutery, czasem: narty wodne i wakeboarding, choć te bywają też zaliczanie do sportów ekstremalnych ze względu na wykonywane ewolucje); rafting; wspinaczka skałkowa i wysokogórska, jazda konna, myślistwo. Ubezpieczenie SWR może też obejmować narciarstwo i snowboarding, lub mogą one być też ujęte w specjalnych pakietach, z uwzględnieniem zniżek dla rodzin, grup, studentów, a także podwyższonej kwoty ubezpieczenia w przypadku drogiego sprzętu itp.