Banki sprzedają klientom kłopotliwe polisy

Rzecznik ubezpieczonych skierował do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Komisji Nadzoru Finansowego raport, w którym piętnuje postępowanie banków i ubezpieczycieli. Chodzi o to, że te instytucje finansowe chętnie sprzedają klientom ubezpieczenia na życie będące zabezpieczeniem pożyczek czy kredytów.

Formalności są ograniczone do minimum, wystarczy podpis pod polisą. Nikt nie bada stanu zdrowia klienta, co zresztą często jest podawane jako zaleta przy zawieraniu umowy: „bez zbędnych formalności". Później okazuje się jednak, że składka za polisę nie zapewniła klientowi czy jego rodzinie obiecywanej ochrony.

Nadzór finansowy szykuje nowe wytyczne dla ubezpieczycieli i banków

W ostatnich latach kilkakrotnie wzrosła liczba skarg na banki i ubezpieczycieli. Z raportu rzecznika wynika, że zdarza się nawet, iż ubezpieczyciel mocno naciąga schorzenia kredytobiorcy tylko po to, by zaoszczędzić na wypłacie odszkodowania.

Tak było w wypadku klienta, który zawarł w banku umowę na kartę kredytową, dzięki której kupił sobie telewizor. Gdy po pół roku zmarł na serce, ubezpieczyciel dopatrzył się, że wcześniej był leczony na wątrobę, i odmówił pokrycia pozostałej do spłaty części kredytu. Dług przeszedł więc na spadkobierców.

Dopiero interwencja wdowy spowodowała zmianę stanowiska ubezpieczyciela. Okazało się bowiem, że zmarły przyjechał do banku na wózku inwalidzkim. Nikt jednak nie zapytał go o stan zdrowia ani nie zastrzegł, że polisa, która zabezpiecza kredyt, jego nie ochroni w razie kłopotów ze zdrowiem.

Pozorna ochrona

Większość firm ubezpieczeniowych oferujących polisy za pośrednictwem banku zastrzega w nich możliwość odmowy wypłaty odszkodowania, gdy dopatrzą się choroby powstałej u ubezpieczonego przed wzięciem kredytu. Zainteresowany nawet nie musi wiedzieć, że ma cukrzycę czy nadciśnienie, by ubezpieczyciel powołał się na to przy odmowie wypłaty pieniędzy.

– Pozorna i kosztowna ochrona ubezpieczeniowa służy bankom do sprzedaży produktów finansowych osobom o niskiej zdolności kredytowej. W praktyce większość składki ubezpieczeniowej stanowi prowizję banku, co przekłada się na nikły zakres ochrony ubezpieczeniowej – mówi Aleksandra Wiktorow, rzecznik ubezpieczonych. – Bardzo poważny problem dotyczy też tego, że klient na ogół jest przeświadczony, iż ubezpieczenie jest obowiązkowe i bez wykupienia polisy na warunkach oferowanych w banku nie otrzyma kredytu, po który przyszedł.

– Problem jest systemowy – mówi dr hab. Marcin Orlicji z Uniwersytetu Adama Mickiewicza w Poznaniu. – Skoro bank zatrzymuje część składki za ubezpieczenie, to zależy mu na tym, by była ona wysoka. Poza tym wielu klientów banków nawet nie wie, że ma ubezpieczenie połączone z rachunkiem bankowym czy kartą kredytową, a to dla banków czysty zysk.

– Wiele sytuacji kwestionowanych przez rzecznika wynika z umów zawartych przed kilku laty, zanim ZBP i KNF wydały rekomendacje w sprawie oferowania ubezpieczeń przez banki – zwraca uwagę Norbert Jeziolowicz ze Związku Banków Polskich.

– Nie ma dziś na rynku ubezpieczeniowym segmentu rozwijającego się szybciej niż bancassurance – informuje Marcin Tarczyński z Polskiej Izby Ubezpieczeń. – Na koniec czerwca tego roku mieliśmy prawie 8,6 mln umów tego typu.