Jak zdobyć tani kredyt studencki

Niskooprocentowany kredyt studencki udzielają cztery banki: PKO Bank Polski, Bank PEKAO S.A., Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa (SGB). Wnioski należy złożyć do 15 listopada. Przygotowania warto już zacząć, bo trzeba zgromadzić wiele dokumentów.

O kredyt mogą ubiegać się wszyscy studenci bez względu na typ uczelni (publiczna, niepubliczna) i tryb studiów (stacjonarny, niestacjonarny), o ile rozpoczęli studia przed ukończeniem 25 roku życia. Starać się o niego mogą również uczestnicy studiów doktoranckich. Nie mogą jednak słuchacze, np. kolegiów językowych. Kredyt można otrzymać na okres studiów. Nie może jednak na kolejnych studiach, o ile kredyt brał na pierwszych.

Student może jednak otrzymać kredyt na kolejnych studiach pierwszego lub drugiego stopnia, a także magisterskich, jeśli nie korzystał z kredytu na studiach je poprzedzających, czyli w takcie poprzednich lat nauki.

Który bank

Wybór banku należy do kredytobiorcy, jednak teraz można złożyć wniosek tylko w jednym banku. Warto wybrać taki, który ma oddział w miejscu studiowania oraz miejscu zamieszkania poręczycieli. Ci bowiem muszą stawić się w banku osobiście. Do wniosku należy dołączyć informacje o wysokości miesięcznego dochodu na osobę w rodzinie, w roku kalendarzowym poprzedzającym złożenie wniosku, czyli 2011. Sposób obliczania dochodu na osobę w rodzinie oparty jest na zasadach wynikających z ustawy o świadczeniach rodzinnych. Oznacza to, że bank bierze pod uwagę dochody netto. W przypadku studentów, których rodzice bądź rodzic prowadzi gospodarstwo rolne  należy uwzględnić dochód liczony w hektarach przeliczeniowych. Ponadto, jeśli student złoży oświadczenie, że nie jest na utrzymaniu rodziców, musi pamiętać, że zgodnie z rozporządzeniem jego miesięczny dochód w bieżącym roku nie może być mniejszy od minimalnego wynagrodzenia za pracę obowiązującego w miesiącu złożenia wniosku o kredyt, czyli w tym roku 1500 zł. Do wniosku należy dołączyć zaświadczenie o dochodach oraz inne dokumenty wymagane przez bank, np. zaświadczenie z uczelni o byciu studentem. Każdy bank może wymagać innych dodatkowych dokumentów. Zwykle jednak trzeba przedstawić:

1) oświadczenie studenta o aktualnej liczbie osób w rodzinie,

2) zaświadczenie właściwego urzędu skarbowego o dochodach studenta oraz członków jego rodziny

3) informacje o dochodach studenta i dochodach członków jego rodziny, potwierdzone innym dowodem określonym przez bank;

4) informacji o wysokości renty lub emerytury członka rodziny studenta, potwierdzone odcinkiem renty lub emerytury za miesiąc poprzedzający złożenie wniosku o pożyczkę lub kredyt;

5) zaświadczenie z miejsca zatrudnienia studenta o wysokości miesięcznego dochodu w bieżącym roku, zaświadczenie powinno być wystawione nie wcześniej niż trzy miesiące przed terminem złożenia wniosku o pożyczkę lub kredyt.

Konieczne poręczenie

Ubiegając się o kredyt studencki, tak jak w przypadku każdego innego, trzeba przedstawić poręczenia osób trzecich. Z doświadczeń studentów z poprzednich lat, wynika, że poręczyciele powinni zarabiać łącznie ci najmniej 2,8 tys. zł - 3 tys. zł brutto. Z tym, że niektóre banki wymagają nawet czterech poręczycieli. Trzeba jednak pamiętać, że można skorzystać również z poręczenia udzielanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) z Funduszu Poręczeń Kredytowych oraz Agencji Restrukturyzacji i Modernizacji Rolnictwa (ARiMR). Zgodnie z rozporządzeniem Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z  18 maja 2010 r. w sprawie szczegółowych zasad, trybu i kryteriów udzielania, spłacania oraz umarzania kredytów i pożyczek studenckich (Dz. U. Nr 87, poz. 560) poręczenie BGK wynosi:

Poręczenie BGK można uzyskać we wszystkich bankach przyznających preferencyjny kredyt. We wniosku należy zaznaczyć: chcę uzyskać poręczenie z BGK. Po złożeniu wniosku nie można już tego zrobić, a z powodu braku wiarygodnych poręczycieli można nie otrzymać kredytu.

Jeśli bank rozpatrzy wniosek negatywnie, można starać się jeszcze raz o kredyt w innym banku, ale wówczas całą procedurę należy przejść od początku.

ARMiR poręcza tylko studentom zamieszkującym na obszarach wiejskich.  W zależności od wysokości dochodu na osobę w rodzinie agencja poręcza do 80 proc. lub do 100 proc. wykorzystanej kwoty kredytu. Poręczenie Agencji w wysokości 100 proc. mogą uzyskać studenci, których dochód na osobę w rodzinie uprawnia do wykorzystania ze świadczeń pieniężnych z pomocy społecznej, od 1 października jest to 456 zł netto na osobę w rodzinie. Ubiegając się o uzyskanie poręczenia ARMiR wniosek należy złożyć w oddziale Banku Polskiej Spółdzielczości S.A, Gospodarczym Bankiem Wielkopolskim S.A. oraz Mazowieckim Bankiem Regionalnym S.A. Są to banki z którymi ARMiR zawarła umowę o współpracy. W wybranym banku należy przedstawić:

Jaki dochód

Wysokość dochodu na osobę w rodzinie studenta uprawniającego do ubiegania się o kredyt  studencki znana jest dopiero w grudniu. Co roku minister właściwy ds. szkolnictwa wyższego ustala kryterium już po złożeniu przez studentów wniosków o kredyt. W ubiegłym roku było to 2 100 zł. Pierwszeństwo w otrzymaniu kredytów mają studenci, słuchacze i doktoranci, znajdujący się w trudnej sytuacji materialnej.

Bank ma obowiązek poinformować wnioskodawcę do 15 lutego, czy otrzyma kredyt. W przypadku decyzji odmownej z powodu negatywnej oceny zabezpieczenia kredytu, student może ponownie ubiegać się o kredyt w innym banku. Wówczas wniosek wraz z wymaganymi dokumentami musi złożyć do 28 lutego. Umowa kredytowa między bankiem, a studentem musi być podpisana najpóźniej do 31 marca. Kredyt jest wypłacany maksymalnie przez 6 lat, a w przypadku studiów doktoranckich - przez  4 lat, przez 10 miesięcy w roku akademickim. Miesięczna transza kredytu w roku akademickim 2010/2011 wynosiła 600 zł.

Ważna legitymacja

Warunkiem otrzymywania transz kredytu jest przedstawienie w banku w terminach do 31 października i 31 marca jedynie ważnej legitymacji studenckiej lub doktoranckiej. W przypadku przerwania studiów spłata kredytu następuje począwszy od pierwszego dnia drugiego miesiąca następującego po miesiącu, w którym kredytobiorca był zobowiązany złożyć zaświadczenie potwierdzające, że jest studentem (1 maja lub 1 grudnia). W tym dniu zaczynają być naliczane odsetki od pobranego kredytu równe 0, 75 proc. stopy redyskonta weksli NBP, czyli obecnie 4,75 proc.

Odroczona spłata

Spłata kredytu rozpoczyna się dwa lata od daty ukończenia studiów, ale nie później niż 1 października, gdy ostatni rok studiów trwa dwa semestry oraz 1 kwietnia, gdy ostatni rok studiów trwa jeden semestr.

Liczba rat spłaty kredytu stanowi dwukrotność liczby wypłaconych rat kredytu. Oznacza to, ze osoba pobierająca kredyt maksymalnie przez 5 lat, będzie spłacać go przez 8 lat i 4 miesiące. Na ratę składa się rata kapitałowa (spłata kredytu) i odsetkowa (spłata należnych odsetek). Wysokość odsetek stanowi połowa stopy redyskontowej NBP. Na wniosek kredytobiorcy bank może zmniejszyć wysokość raty spłaty kredytu do 20 proc. miesięcznego dochodu kredytobiorcy. Kredytobiorcom, którzy ukończyli studia w grupie 5 proc. najlepszych absolwentów uczelni, kredyt jest umarzany w 20 proc. W szczególnych przypadkach kredyt może być umorzony częściowo lub w całości z uwagi na trudną sytuacja życiową (choroba, wypadek) lub trwałą utratę zdolności do spłaty zobowiązań (niepełnosprawność).

Zalety studenckiej pożyczki

Cel

: dowolny

Oprocentowanie

: 2,50 proc. (na 20 września 2012) - oprocentowanie zmienne tj. 1/2 stopy redyskontowej

Zabezpieczenie

: zabezpieczenia przewidziane w kodeksie cywilnym i prawie wekslowym (najczęściej weksel in blanco), poręczenia BGK lub ARiMR, inne zabezpieczenia

Wysokość

: 600 zł miesięcznie przez 10 miesięcy w roku (wypłacany maksymalnie przez 6 lat, a w przypadku studiów doktoranckich - 4 lata)

Termin naliczania odsetek

: 2 lata od daty ukończenia studiów

Rozpoczęcie spłaty

: 2 lata od daty ukończenia studiów

Przykładowa rata spłaty kredytu