Dziś różnica w oprocentowaniu kredytu we frankach szwajcarskich w porównaniu z kredytem w złotówkach wynosi około 3,5 punktu procentowego. W przypadku kredytu w wysokości 300 tys. zł, zaciągniętego na 30 lat, oznacza to ratę niższą o ponad 450 zł miesięcznie, jeśli zobowiązanie zaciągnęliśmy we frankach, a nie w złotych. Zanim jednak podejmiemy decyzję o przewalutowaniu, trzeba policzyć dodatkowe koszty operacji.
Podstawowy to koszt przewalutowania. W niektórych bankach jest to opłata za aneks do umowy kredytowej. Przeważnie jednak prowizja w wysokości 0,25 – 1,5 proc. kwoty kredytu pozostałej do spłaty. Jeśli założymy, że obecna wartość kredytu to 200 tys. zł, a prowizja za przewalutowanie wynosi jeden procent, to potrzebujemy 2 tys. zł na przeprowadzenie tej operacji. Poza tym należy pamiętać, że w przypadku kredytów walutowych największym kosztem całej operacji będzie spread, czyli różnica między kursem wypłaty a kursem spłaty kredytu.
W przypadku CHF różnica ta waha się, zależnie od banku, pomiędzy 0,5 a 17 groszy między wspomnianymi kursami. Dlaczego spread jest groźny? Bo kredyt jest przeliczany ze złotówek na franki po kursie kupna, a spłacany po kursie sprzedaży. W efekcie kwota zadłużenia wzrasta o kilka tysięcy złotych. Np. dla kredytu wysokości 100 tys. zł denominowanego we frankach szwajcarskich jest to koszt blisko 5 tys. zł. (zakładając że różnica między kursem kupna i sprzedaży stanowi 10 groszy).Planując zamianę zadłużenia na franki, trzeba pamiętać, że operacja będzie bardziej opłacalna, gdy kurs złotego jest słabszy. Umocnienie się naszej waluty powoduje bowiem konieczność pożyczenia większej liczby franków, które potem będzie trzeba spłacać.
Uwzględniając kwotę, jaka nam pozostała do spłaty, można śmiało powiedzieć, że nie opłaca się przewalutowywać kredytów poniżej 100 tys. zł o krótkim okresie kredytowania. Jeśli przyjmiemy, iż mamy do spłaty kredyt w wysokości 100 tys. złotych i będziemy spłacać go jeszcze przez dziesięć lat, to przy stałym kursie waluty (2,2 zł) oraz niezmienionym oprocentowaniu (7,5 proc. dla PLN i 4 proc. dla CHF), różnica w spłacanych ratach wynosi ponad 100 zł miesięcznie, a zapłacone odsetki będą ok. 19 tys. zł wyższe w przypadku kredytu w złotówkach.
Znacznie więcej można zaoszczędzić przy wyższej kwocie zobowiązania – np. dla 300 tys. zł różnica w spłacanych ratach wynosi ok. 380 zł, natomiast koszt odsetek to 56 tys. zł na korzyść franka (w wyliczeniu uwzględniona została prowizja za zmianę waluty kredytu).
