Rodzina, która chce kupić dom na kredyt, składa się z młodego małżeństwa z jednym dzieckiem (oboje rodzice są zatrudnieni w oparciu o stałą umowę o pracę i uzyskują dochody w wysokości średniej krajowej – każde po około 2864 zł netto) oraz dwojga rodziców jednego z małżonków (jedno z dziadków nadal pracuje – stała umowa o pracę i dochody na poziomie średniej krajowej, a drugie  otrzymuje świadczenia emerytalne – w wysokości około 1795 zł – średnia emerytura w Polsce w 2011r.)

Wiek najstarszego kredytobiorcy to 55 lat. Ta przykładowa rodzina chciałaby się zadłużyć na dom o powierzchni 120 mkw. i wartości około 580 tys. zł, korzystając z kredytu w wysokości 480 tys. zł.

Kredyt spłacany przez 20 lat objąłby tylko zakup nieruchomości. - Rodzina, złożona z małżeństwa z dzieckiem i dwojga dziadków posiada stosunkowo wysoką zdolność kredytową. Przy założeniu, że dorośli nie mają dodatkowych zobowiązań, maksymalna wartość kredytu, o jaki może się starać rodzina wynosi niemal 1 milion złotych - mówi Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo. - Jeśli do comiesięcznych wydatków doszłyby raty związane np. z zakupem sprzętu na raty (ok. 1000 zł.), a także w kartach lub kontach pojawiłyby się limity na poziomie około 2 tys. zł, zdolność kredytowa rodziny zmniejszyłaby się do ok. 805 tys. zł. Patrz: zdolność kredytowa rodziny

Jakie promocje w bankach

Biorąc pod uwagę powyższe kryteria, eksperci Invigo sprawdzili, jakie banki byłyby dziś gotowe udzielić kredytu rodzinie, na jakich warunkach, a także, czy mogłaby ona skorzystać z dopłat  programie „Rodzina na swoim".

- Wybór ofert jest spory. Najniższą ratę w wysokości 3 408 zł miesięcznie zaproponowałby rodzinie bank BNP Paribas. Ma on także promocyjną marżę  - 0,9 proc.  – w przypadku jeśli klienci zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją regularnych, miesięcznych  wpływów w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu (w omawianym przypadku oznacza to kwotę 4800 zł.), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank - wylicza Elżbieta Kopka. -  Klienci muszą mieć jednak świadomość, że w przypadku tej oferty promocyjna marża będzie obowiązywać tylko przez 5 lat kredytowania, a po upływie tego okresu wzrośnie do poziomu 1,25 proc.

Jeśli rodzina chciałaby skorzystać z opcji kredytu ze stałą marżą, bank zaproponowałby jej 1,19 proc. w całym okresie kredytowania. Natomiast przy wykupieniu ubezpieczenia na życie bank jest gotowy do zrezygnowania ze swojej prowizji. Patrz: oferty w bankach

Bank PKO BP da promocyjną marżę - 1,1 proc. w pierwszym roku kredytowania - klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oferowane przez bank oraz nabędą kartę kredytową lub ubezpieczenie na życie oferowane przez bank.Koszt takiego ubezpieczenia to 3,25 proc. W kolejnych latach marża wynosić będzie 1,37 proc.

Promocja Banku Pocztowego również opiera się na skorzystaniu z dodatkowych produktów. Marża promocyjna jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank oraz wykupią pakiet ubezpieczeń.

Bank Millennium ma marżę promocyjną dla klientów, którzy otworzą konto w banku oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcji bezgotówkowych na kwotę 500 zł, a także wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank.

Getin Noble Bank oferuje promocyjną marżę tylko w zamian za otworzenie konta i zadeklarowanie regularnych wpływów.  Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji, przy wykupie ubezpieczenia  od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program Ochronny Zdrowy Kredyt".

Z dziadkami  w "Rodzinie..."

Przykładowa rodzina mogłaby również starać się o kredyt z dopłatą w ramach rządowego programu „Rodzina na swoim", który będzie działał do końca 2012 roku.