Ile pożyczy bank na mieszkanie

- Październik jest kolejnym miesiącem, w którym obserwujemy nieznaczny wzrost marż kredytowych. Do grona banków, które zdecydowały się ją podwyższyć dołączył też Alior Bank - mówi Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo.

Osoby poszukujące finansowania powinny też pamiętać, że najbardziej atrakcyjne marże wiążą się dla klientów z koniecznością wykupienia np. ubezpieczenia, które może spowodować, że przez cały okres trwania kredytu rata będzie wyższa nawet o 95 zł (jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu).

Komu i na ile mkw.?

Ile banki są gotowe pożyczyć na mieszkanie statycznemu średniakowi? Z ostatnich danych GUS wynika, że wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce to około 3757 zł, czyli około 2684 zł na rękę.

- Warto zwrócić uwagę, że średnia płaca obniżyła się na przestrzeni ostatniego miesiąca o przeszło 47 zł netto, a to z pewnością znajdzie odzwierciedlenie w bankowych szacunkach dotyczących zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców - mówi Elżbieta Kopka.

Z wyliczeń Invigo wynika, że osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 240 tys. zł kredytu. W porównaniu do września br. kwota ta obniżyła się o 5 757 zł. Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową singla, ale nadal można pożyczyć na mieszkanie 183 329 zł. W październiku banki uznają, że  maksymalna rata, jaką taki kredytobiorca może opłacać wynosi 1334 zł w przypadku kredytu w złotych.

Natomiast rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 368  zł (na stałą umowę o pracę), przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań - może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 506 987 zł.

- To o przeszło 17 tys. zł mniej niż we wrześniu br. Przy średniej cenie transakcyjnej za mkw. mieszkania w Warszawie, która wynosi 7,1 tys. zł, za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 70-metrowego mieszkania - wylicza Elżbieta Kopka. Dodaje, że dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach - podobnie jak w przypadku singla - znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy tych ograniczeniach modelowa rodzina może starać się o kredyt w wysokości 450 316 zł.

Ciągle jeszcze na 100 proc.

Invigo przeanalizowało propozycje banków dla klienta, który szuka kredytu na kupno mieszkania czy domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł (bez wkładu własnego) i będzie spłacany przez 30 lat.

- Ofert kredytów bez wkładu własnego wciąż jest na rynku sporo. Jednak można zauważyć stopniowy wzrost marż. Np. Deutsche Bank po raz kolejny podniósł marżę o 0,1 proc. - mówi Elżbieta Kopka.

Dodaje, że klienci, którzy są zainteresowani kredytem bez wkładu własnego  powinni pamiętać, że o taki kredyt można wnioskować jeszcze tylko do końca 2013 roku. Od stycznia 2014 r. trzeba będzie mieć min. 5 proc. oszczędności, aby móc się zadłużyć na mieszkanie.

Doradcy kredytowi podkreślają, że banki oferują finansowanie 100 proc. wartości nieruchomości, ale z pewnymi zastrzeżeniami i wymogami. Chodzi np. o konieczność wykupienia dodatkowego produktu ubezpieczeniowego (ubezpieczenie niskiego wkładu), który zrekompensuje kredytodawcy brak wkładu własnego. W zależności od banku ubezpieczenie tego typu wyrażone jest w formie składki za okres najczęściej 3 lat  -  płatne jednorazowo przed uruchomieniem kredytu lub w formie podwyższonej marży -w tym przypadku koszt ten jest rozłożony w czasie.

- Należy również pamiętać, iż w przypadku składki płatnej za dany okres z góry, bank po pierwszym okresie ponownie zweryfikuje wartość nieruchomości  i wysokość pozostałego do spłaty kapitału i na tej podstawie wyliczy składkę za kolejne 3 lub 5 lat. W opcji podwyższonej marży, okres w którym ponoszone są koszty ubezpieczenia wynosi około 10-12 lat - dodaje Elżbieta Kopka.

Ile płacisz za promocję

Kto ma dziś najlepsze kredyty na 100 proc. wartości nieruchomości? Na pierwszym miejscu październikowego zestawienia przygotowanego przez analityków Invigo, uplasował się bank PKO BP. Oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz nie pobiera prowizji od klientów, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

Dodatkowo bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 30zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 1,77 proc.  i spowoduje wzrost miesięcznej  raty kredytu do poziomu 1006 zł.

Na miejscu drugim rankingu Invigo znalazł się ze swoją ofertą bank Pekao SA.  Oferuje marżę w wysokości 1,29 proc. oraz prowizję 1,95 proc., ale klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego.

Koszt ubezpieczenia wynosi 2 928 zł (płatne z góry za cały okres  - 122 miesiące). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,78 proc., co spowoduje wzrost raty do 1010 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,64 proc. w przypadku gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,54 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,49 proc.

Pozycja trzecia należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości od 1,4 proc., ale w przypadku kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to  aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu.

Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 1400 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej. - Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że przez cały okres  trwania kredytu rata będzie wyższa o 95 zł jeśli składka ubezpieczenia będzie doliczona do kwoty kredytu. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu - ostrzega Elżbieta Kopka.

Na pozycji czwartej znalazła się oferta Deutsche Banku, który oferuje marżę w wysokości 1,5 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie ma życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 75 zł miesięcznie za każde 100 tys. zł kwoty kredytu. Należy pamiętać że, wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej.

Na czwartym miejscu znalazł się Eurobank, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,59 proc. oraz 2-proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. - Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. trzy lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. - wylicza Elżbieta Kopka.

Drugą połowę rankingu Invigo otwiera Bank Pocztowy. Marża w wysokości 1,6 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia  pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1 560 zł  za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej - podkreślają doradcy Invigo.

Na kolejnej pozycji uplasował się Bank Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 1,7 proc., gdy  kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 69 zł.