Wypłata z PPK na wkład własny jest możliwa tylko przy kredycie hipotecznym

Uczestnik PPK - na podstawie umowy zawartej z instytucją finansową, która prowadzi jego rachunek PPK - może jednorazowo wypłacić do 100% wartości środków zgromadzonych na tym rachunku PPK, z obowiązkiem ich zwrotu w wartości nominalnej, w celu pokrycia wkładu własnego.

Zgodnie z definicją zawartą w ustawie o PPK, „wkładem własnym” są wymagane środki pieniężne przeznaczone na sfinansowanie części kosztów budowy lub przebudowy budynku mieszkalnego, zapłatę części ceny zakupu prawa własności budynku mieszkalnego, lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego, nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części, nabycia udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość lub udziału w nieruchomości gruntowej, które wnioskujący o kredyt deklaruje pokryć ze środków własnych w celu przyznania kredytu, o którym mowa w art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (dalej „ustawa o kredycie hipotecznym”).

Czytaj więcej:

Kadry i Płace

Nienależne wpłaty do PPK są zwracane finansującemu

Po otrzymaniu informacji, że wpłaty d...

Pro

Z wypłaty z rachunku PPK w celu pokrycia wkładu własnego nie może zatem skorzystać np. uczestnik PPK, który już otrzymał kredyt hipoteczny i chce wykorzystać środki z rachunku PPK na jego spłatę, lub uczestnik PPK, który chce wyremontować mieszkanie.

Ważne. Uczestnik PPK, który chce skorzystać z wypłaty w celu pokrycia wkładu własnego, składa w tej sprawie wniosek instytucji finansowej prowadzącej jego rachunek PPK. Z takiego rozwiązania może skorzystać tylko uczestnik PPK, który nie ma jeszcze 45 lat.

Uprawnienie do udzielenia kredytu hipotecznego uczestnikowi PPK

W przepisach ustawy o kredycie hipotecznym zastrzeżono, że działalność gospodarcza, której przedmiotem jest udzielanie lub dawanie przyrzeczenia udzielenia konsumentowi kredytu hipotecznego, może być wykonywana wyłącznie przez kredytodawców. Zgodnie z definicją zawartą w tej ustawie, „kredytodawcą” jest: 1) bank krajowy - w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 1 prawa bankowego, 2) oddział banku zagranicznego - w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 20 prawa bankowego, 3) instytucja kredytowa w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 17 prawa bankowego, prowadząca działalność transgraniczną w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 21 tej ustawy, 4) oddział instytucji kredytowej - w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 18 prawa bankowego bądź 5) spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa (SKOK) - które w zakresie swojej działalności gospodarczej udzielają lub dają przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu hipotecznego.

Jeżeli uczestnik PPK ubiega się o przyznanie kredytu przez podmiot, który nie jest „kredytodawcą” w rozumieniu wskazanej wyżej ustawy, to nie jest to „kredyt hipoteczny” uprawniający do skorzystania z wypłaty na wkład własny.

Przykład. Uczestnik PPK chce kupić mieszkanie za granicą oraz sfinansować część związanych z tym wydatków ze środków ze swojego rachunku PPK. Jeżeli kredyt, o który się ubiega, nie jest „kredytem hipotecznym” w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym, uczestnik PPK nie może skorzystać z wypłaty z rachunku PPK na preferencyjnych zasadach, w celu pokrycia wkładu własnego. W takim przypadku uczestnik PPK może ew. skorzystać ze zwrotu z rachunku PPK (zwrot nie wymaga podania celu wycofania środków), ale zwrot – w przeciwieństwie do wypłaty środków na pokrycie wkładu własnego – wiąże się z pomniejszeniami (uczestnik PPK nie otrzyma całości środków ze swojego rachunku PPK). Należy także pamiętać, że zwrot nie może być częściowy – zawsze obejmuje całość środków zgromadzonych na rachunku PPK uczestnika.

Czytaj więcej

Praca, Emerytury i renty

Kiedy można skorzystać z pieniędzy zgromadzonych w PPK?

Uczestnik PPK, który nie ma jeszcze 60 lat, może wycofać środki ze swojego rachunku PPK, ale z po...

Zawarcie umowy przez uczestnika PPK z instytucją finansową

W przypadku wypłaty w celu pokrycia wkładu własnego, umowa zawarta przez uczestnika PPK z instytucją finansową określa się: 1) inwestycję, która ma być sfinansowana z kredytu, 2) zasady i terminy wypłaty oraz 3) zasady i terminy zwrotu wypłaconych środków, przy czym termin zwrotu: nie może rozpocząć się później niż 5 lat od dnia wypłaty środków oraz nie może trwać dłużej niż 15 lat od dnia wypłaty środków.

W przypadku przeznaczenia środków zgromadzonych na rachunku PPK na pokrycie wkładu własnego w związku z budową lub przebudową budynku mieszkalnego, wypłaty dokonuje się na rachunek bankowy (lub rachunek w SKOK) uczestnika PPK wskazany we wniosku, a w pozostałych przypadkach - na rachunek bankowy (lub rachunek w SKOK) zbywcy praw.

Przykład. Uczestnik PPK, który już skorzystał z wypłaty środków z rachunku PPK w celu pokrycia wkładu własnego, chce obecnie wypłacić środki ze swojego innego rachunku PPK - na pokrycie wkładu własnego, gdyż są mu potrzebne na sfinansowanie innej inwestycji. Nie można skorzystać z takiego rozwiązania. Uczestnik PPK, który zawarł z instytucją finansową umowę dotyczącą wypłaty w celu pokrycia wkładu własnego, nie może zawrzeć kolejnej takiej umowy ani 1) z tą samą instytucją finansową ani 2) z inną instytucją finansową, chyba że umowa zostałaby zawarta w celu pokrycia wkładu własnego w związku z zaciągnięciem przez uczestnika kredytu udzielonego na sfinansowanie tej samej - co poprzednio - inwestycji.

Anna Puszkarska, ekspertka PFR Portal PPK

Więcej na temat PPK na mojeppk.pl i pod nr telefonu 800 775 775. Zachęcamy również do korzystania z bezpłatnych szkoleń prowadzonych przez ekspertów PFR Portal PPK. Na szkolenia można zapisać się tutaj: https://www.mojeppk.pl/szkolenia.html.

Podstawa prawna:

ustawa z 4 października 2018 r. o pracowniczych planach kapitałowych (t.j. Dz.U. z 2024 r., poz. 427),

ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (t.j. Dz.U. z 2025 r. poz. 720),