Z hipoteki odwróconej korzystają zadłużeni emeryci

W zamian za przeniesienie własności lokalu na fundusz emeryt może otrzymywać rentę. Wiąże się to jednak ze sporym ryzykiem

Aktualizacja: 29.08.2012 09:55 Publikacja: 29.08.2012 09:00

Odwrócona hipoteka to oferta dla seniorów, którzy z trudem wiążą koniec z końcem

Odwrócona hipoteka to oferta dla seniorów, którzy z trudem wiążą koniec z końcem

Foto: www.sxc.hu

Odwrócona hipoteka to oferta dla seniorów, którzy z trudem wiążą koniec z końcem.

— Większość naszych klientów to osoby, które mają zaległości czynszowe lub zadłużyli się ponad miarę w banku — tłumaczy Robert Majkowski, prezes Funduszu Hipotecznego Dom. – Pomagamy im wyjść z pętli zadłużenia. Ponadto do końca życia co miesiąc otrzymują od nas oprócz emerytury dodatkowy zastrzyk pieniędzy.

78 lat

wynosi średni wiek klienta funduszu Familia

Tyle że nic za darmo. W zamian emeryt musi przenieść na taką firmę własność swojego lokalu lub posiadane prawo do własnościowego mieszkania spółdzielczego. Do końca życia może jednak w nim mieszkać.

Taka oferta jest obarczona jednak ryzykiem.

Dla kogo oferta

Oferta jest skierowana do emerytów powyżej 60. roku życia (fundusz Dom ) lub powyżej 65 lat (fundusz Familia), mieszkańców dużych miast oraz mniejszych turystycznych miejscowości lub uzdrowisk. Świadczenia, które otrzymują seniorzy, stanowią średnio od 40 do 50 proc. wartości ich lokalu (domu). Otrzymują je w miesięcznych ratach aż do swojej śmierci. Jednorazowo też, po podpisaniu umowy, mogą otrzymać większą kwotę. Średnio 8–10 tys. zł.

Renta lub dożywocie

Nie ma w polskim prawie umowy hipoteki odwróconej. Firmy te oferują swoim klientom umowę dożywocia (art. 908 kodeksu cywilnego) albo renty dożywotniej (art. 903 k. c.). W funduszu Dom senior ma wybór, z której formy chce skorzystać (chyba że posiada mieszkanie własnościowe, bo wtedy dopuszczalna jest tylko renta), w Familii jest to zawsze renta dożywotnia.

– Bezpieczniejszą formą jest dożywocie – uważa Rafał Dębowski, adwokat specjalizujący się w prawie nieruchomości. – Sama umowa – tłumaczy – automatycznie ustanawia prawo użytkowania lub służebności mieszkania i świadczenia pieniężnego. Umowa ustanawiająca rentę dotyczy natomiast samego świadczenia pieniężnego na rzecz emeryta. Musi być więc zawarta dodatkowa umowa ustanawiająca prawo użytkowania lub służebności mieszkania, żeby mógł on dalej mieszkać w dotychczasowym lokalu.

1 000 zł

to średnia wypłacona przez fundusz Familia renta dożywotnia

Takie prawo użytkowania lub służebności mieszkania musi być koniecznie (i tak to też w praktyce robią fundusze) wpisane do księgi wieczystej mieszkania.

Co takie prawo daje? W razie gdyby firma popadła w długi, a jej wierzyciel chciał zaspokoić się z mieszkania i trafiłoby ono na licytację, to co do zasady z chwilą sprzedaży licytacyjnej wygasają roszczenia obciążające taką nieruchomość. Ale są wyjątki. Nie wygasa właśnie prawo użytkowania, służebność mieszkania lub inne służebności osobiste ujawnione w księdze wieczystej i korzystające z tzw. prawa pierwszeństwa przed hipotekami.

Fundusz Familia zabezpiecza swoich klientów hipoteką na kwotę, na jaką opiewa wartość mieszkania.

– Bez wątpienia hipoteka podwyższa stopień bezpieczeństwa. W razie sprzedaży obciążonej nią nieruchomości świadczenia ze sprzedaży idą w pierwszej kolejności na spłatę roszczeń wierzyciela hipotecznego, czyli emeryta – tłumaczy mec. Dębowski. Powstaje tu pytanie, jakich roszczeń, skoro te świadczenia są wypłacane okresowo. Poza tym, zanim lokal trafi na licytację, komornik musi zlecić jego wycenę. Istnieje ryzyko, że wartość nieruchomości zbywanej w warunkach wymuszonej sprzedaży, a do tego obciążonej prawem użytkowania, które nie wygaśnie z chwilą sprzedaży, nie będzie wysoka.

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki: r.krupa@rp.pl

Odwrócona hipoteka to oferta dla seniorów, którzy z trudem wiążą koniec z końcem.

— Większość naszych klientów to osoby, które mają zaległości czynszowe lub zadłużyli się ponad miarę w banku — tłumaczy Robert Majkowski, prezes Funduszu Hipotecznego Dom. – Pomagamy im wyjść z pętli zadłużenia. Ponadto do końca życia co miesiąc otrzymują od nas oprócz emerytury dodatkowy zastrzyk pieniędzy.

Pozostało 87% artykułu
Konsumenci
Pozew grupowy oszukanych na pompy ciepła. Sąd wydał zabezpieczenie
https://track.adform.net/adfserve/?bn=77855207;1x1inv=1;srctype=3;gdpr=${gdpr};gdpr_consent=${gdpr_consent_50};ord=[timestamp]
Sądy i trybunały
Dr Tomasz Zalasiński: W Trybunale Konstytucyjnym gorzej już nie będzie
Konsumenci
TSUE wydał ważny wyrok dla frankowiczów. To pokłosie sprawy Getin Banku
Nieruchomości
Właściciele starych budynków mogą mieć problem. Wygasają ważne przepisy
Materiał Promocyjny
Bank Pekao wchodzi w świat gamingu ze swoją planszą w Fortnite
Prawo rodzinne
Przy rozwodzie z żoną trzeba się też rozstać z częścią krów