Bierzesz kredyt w Polsce, pracując za granicą, musisz mieć wkład własny

Kredyty udzielane przez banki osobom pracującym za granicą stanowią około 3 – 8 proc. wszystkich kredytów mieszkaniowych.

Wielu rodaków, wykorzystując szansę, jaką daje przynależność do Unii Europejskiej, wyjechało do pracy za granicę. Część z nich zarobione tam pieniądze chce przeznaczyć na zakup mieszkania czy budowę domu w kraju.Uzyskanie kredytu hipotecznego na ten cel nie powinno nastręczać większych problemów.

PKO BP na przykład stawia takim klientom podobne wymagania, jakie muszą spełnić osoby zatrudnione czy prowadzące własny biznes w Polsce – tj. osiąganie udokumentowanych dochodów i ustanowienie zabezpieczenia kredytu. W najlepszej sytuacji są nasi rodacy mieszkający i pracujący w Wielkiej Brytanii – od grudnia ubiegłego roku mogą korzystać z pomocy doradców zatrudnionych w londyńskiej placówce PKO BP. Nie oznacza to oczywiście, że Polacy przebywający i pracujący w innych krajach UE będą musieli przyjeżdżać do Polski, aby załatwić formalności związane z uzyskaniem kredytu.

– Wszystkim może się zająć ustanowiony przez nich pełnomocnik – mówi Mariusz Dymowski, dyrektor Departamentu Bankowości Hipotecznej w PKO BP.

Z kredytu mogą skorzystać zarówno Polacy pracujący za granicą, jak i obcokrajowcy pracujący w Polsce. W tej drugiej sytuacji cudzoziemiec musi mieć kartę pobytu lub zaświadczenie o zarejestrowaniu pobytu w Polsce – tego wymaga większość banków. Z kredytu zatem nie mogą skorzystać obcokrajowcy, którzy nie mają tych dokumentów.

Są jednak banki, gdzie nie jest wymagana karta stałego pobytu, np. w Invest Bank czy Bank Millennium. W Metrobanku bez problemu kredyty uzyska także obywatel USA lub Kanady.

Banki akceptują przeważnie dochody uzyskiwane z umowy o pracę trwającej co najmniej sześć miesięcy i zawartej na czas nieokreślony lub trwającej minimum sześć miesięcy zawartej na czas określony, nie krótszy jednak niż 12 miesięcy, licząc od daty podjęcia decyzji kredytowej. Wysokość dochodu wnioskodawcy nie może być mniejsza niż suma faktycznych kosztów utrzymania jego rodziny lub minimalnych kosztów określonych przez dany bank oraz posiadanych zobowiązań kredytowych wraz z ratą wnioskowanego kredytu. W większości banków dochód wnioskodawcy oraz obciążenia przeliczane są na PLN wg kursu średniego NBP obowiązującego na dzień złożenia wniosku kredytowego.

Warunki i procedura udzielania kredytu, w tym także analiza zdolności kredytowej, w większości banków jest liczona tak jak w przypadku osób uzyskujących dochody w Polsce. Zasadnicza różnica dotyczy standardowego poziomu finansowania nieruchomości przez bank. Maksymalna kwota kredytu, na jaką mogą liczyć osoby uzyskujące dochody za granicą, to ok. 80 – 90 proc. wartości nieruchomości pod warunkiem ubezpieczenia niskiego wkładu i 50 – 70 proc. bez ubezpieczenia (dla porównania osoby zarabiające w Polsce z ubezpieczeniem niskiego wkładu mogą uzyskać kredyt do 100, a nawet 130 proc. wartości nieruchomości). Jednak pozostałe elementy oferty, jak np. marże, okres kredytowania, prowizje i opłaty, są takie same.

Do kontaktu z bankiem można ustanowić pełnomocnika, który poprowadzi wszystkie sprawy na miejscu w Polsce, łącznie z podpisaniem umowy kredytowej. Banki akceptują wszystkie wynikające z przepisów prawa formy pełnomocnictwa:

– pełnomocnictwo bankowe – sporządzone w obecności pracownika banku w Polsce,

– pełnomocnictwo notarialne – sporządzone przez notariusza w Polsce,

– pełnomocnictwo notarialne zagraniczne, tzw. apostille – sporządzone przez notariusza poza granicami Polski.

Uprawnienia i zakres czynności pełnomocnika muszą wprost wynikać z treści udzielonego pełnomocnictwa. Inwestorzy zagraniczni z reguły ustanawiają pełnomocnika, który w ich imieniu prowadzi całość spraw związanych z inwestycją.

Jeżeli klient sporządza pełnomocnictwo za granicą, forma pełnomocnictwa powinna odpowiadać przepisom państwa, w którym jest sporządzane. W takich wypadkach do pełnomocnictwa należy dołączyć apostille, tj. dokument uwierzytelniający pełnomocnictwo. Apostille jest wydawane przez urzędnika (np. notariusza), przed którym dokument spisano. – W krajach, w których nie ma wymogu wystawienia apostille, pełnomocnictwo powinno zostać potwierdzone przez polskiego konsula. Lista państw, w których apostille są wystawiane, jest dostępna na stronach polskiego MSZ – mówi Małgorzata Matyjas, specjalistka ds. planów finansowych MultiBanku.

W banku należy przedstawić następujące dokumenty:

– wniosek kredytowy,

– dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem,

– formularz informacyjny dotyczący zobowiązań finansowych posiadanych w Polsce i za granicą,

– zaświadczenie o zatrudnieniu w języku angielskim (employment certificate),

– historia rachunku, na który wpływa wynagrodzenie.Bank może żądać także:

– kopii umowy o pracę,

– deklaracji podatkowej kraju, w którym wnioskodawca rozlicza podatek od uzyskiwanych dochodów,

– opinii bankowej lub raportu zagranicznego odpowiednika biura informacji kredytowej.

Niektóre banki wymagają przetłumaczenia dokumentów na język polski przez tłumacza przysięgłego.

Według badania internetowego, przeprowadzonego przez DomBank wśród Polaków mieszkających w Wielkiej Brytanii, jedna piąta z nich uważa kupno domu w Polsce za swój oszczędnościowy cel numer jeden. Wśród wszystkich, którzy deklarują, że oszczędzają na nieruchomość w Polsce, aż 41 proc. regularnie odkłada ponad jedną czwartą zarobków na ten cel. Wyniki ankiety wskazują również, że:

– 31 proc. Polaków uważa, że praca w Wielkiej Brytanii pozwoliła im odłożyć na wkład gotówkowy szybciej, niż planowali,

– 48 proc. respondentów wierzy, że ich zdolność kredytowa jest większa dzięki temu, że pracują w Wielkiej Brytanii,