Ubezpieczenie budynków, maszyn, środków obrotowych firmy

Zbliża się zima. A śnieg i lód mogą spowodować realne straty. Zatem przyda się ubezpieczenie od zdarzeń losowych.

– Dość częstym przykładem szkód zimowych jest zalanie powstałe w sytuacji, gdy dochodzi do nagłego roztapiania się śniegu w ciągu dnia i ponownego zamarzania w nocy – mówi Andrzej Olechniewicz z Warty.

– Jeżeli mamy lokal usługowy na ostatniej kondygnacji, powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na to, czy nasze ubezpieczenie obejmuje zalanie wodą przeciekającą z dachu.

Często zdarzają się też szkody związane z pękaniem rur w czasie silnych mrozów. Wtedy również może dojść do zalania lokalu i do szkód zakłócających działalność firmy.

Przedsiębiorca może ubezpieczyć budynki, maszyny, urządzenia, środki obrotowe, a także przedmioty należące do innych osób na przykład pracowników. Ochroną ubezpieczeniową mogą być także objęte rzeczy przyjęte w celu wykonania usługi wchodzącej w zakres działalności, np. buty przyniesione do naprawy do szewca. W przypadku prowadzenia działalności w wynajętym pomieszczeniu można ubezpieczyć nakłady inwestycyjne poniesione na jego adaptację.

Ważna jest nie tylko cena polisy

Zakres ochrony powinien odpowiadać potrzebom przedsiębiorcy.

– Wybór ubezpieczenia wyłącznie na podstawie wysokości składki ubezpieczeniowej może być zgubny – mówi Magdalena Kanarek z Ergo Hestii.

– Trzeba zadbać o to, by zakres ubezpieczenia obejmował takie sytuacje i zdarzenia, jakie faktycznie mogą wystąpić w danej firmie.

Najkorzystniej jest ubezpieczyć mienie od wszystkich rodzajów ryzyka (all risks). W przypadku takiej polisy ubezpieczeniem objęte są wszelkie szkody polegające na zniszczeniu mienia czy jego utracie na skutek nagłego, niespodziewanego zdarzenia. Oczywiście zawsze przewidziane są sytuacje, gdy towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności. Jednak te rodzaje ryzyka są wymienione enumeratywnie w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Taka polisa jest wygodniejsza dla  klienta, ponieważ w razie sporu z towarzystwem ciężar dowodowy przenoszony jest na ubezpieczyciela.

Odmiennie skonstruowane są ubezpieczenia oparte na wykazie nazwanych rodzajów ryzyka. W takiej sytuacji ochroną objęte są tylko te rodzaje ryzyka, które są wprost wpisane do ogólnych warunków ubezpieczenia, i tylko wtedy, jeżeli zostały spełnione wymagania określone w definicji.

Różne sposoby liczenia

Majątek można ubezpieczyć według wartości odtworzeniowej, rzeczywistej albo wartości księgowej brutto.

Wartość odtworzeniowa zapewnia najpełniejszą ochronę, gdyż pozwala na pełne zastąpienie bądź odtworzenie zniszczonego czy utraconego mienia. Wartość rzeczywista z kolei to wartość odtworzeniowa pomniejszona o stopień zużycia.

Nie warto zawyżać wartości ubezpieczanego mienia, gdyż w razie nieszczęśliwego zdarzenia i tak poszkodowany przedsiębiorca nie otrzyma więcej, niż utracił. Z kolei w razie zaniżenia sumy ubezpieczenia polisa nie pokryje wszystkich poniesionych strat

– nawet jeśli zniszczeniu ulegnie tylko jakaś część majątku, np. tylko dach budynku – ponieważ ubezpieczyciel proporcjonalnie do zaniżenia sumy ubezpieczenia obniży odszkodowanie.

Kiedy towarzystwo odmówi odszkodowania

Przed podpisaniem umowy trzeba zwrócić uwagę na wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, kiedy towarzystwo nie wypłaci odszkodowania. Ubezpieczyciele różnie formułują katalog wyłączeń, ale wiele sytuacji jest wymienianych w zasadzie we wszystkich OWU. Regułą jest wyłączenie odpowiedzialności, np. gdy szkoda wynikła z winy umyślnej czy rażącego niedbalstwa przedsiębiorcy. Nie może więc być tak, że zaniechamy sprzątania śniegu z dachu, myśląc, że w razie wypadku polisa pokryje straty.

Czasem ubezpieczyciele wyłączają skutki typowych zjawisk pogodowych, których należało się spodziewać w naszych warunkach klimatycznych, ograniczając swoją odpowiedzialność do zjawisk odbiegających od normy.

– Nawet jeśli takiego wyłączenia nie ma, należy pamiętać, że ubezpieczający zobowiązany jest do przestrzegania przepisów prawa, przepisów BHP, zaleceń producenta oraz innych obowiązków uzgodnionych z ubezpieczycielem – wyjaśnia Agnieszka Borowiecka-Ziąbka z AXA. – Oznacza to na przykład, że ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania za skutki pęknięcia instalacji wodociągowej, jeśli doszło do tego w wyniku niedopełnienia obowiązku ogrzewania pomieszczeń. Podobnie jest z zawaleniem się dachu wskutek przekroczenia dopuszczalnego obciążenia konstrukcji dachowej zalegającymi masami śniegu. Pamiętajmy, że ubezpieczający mienie powinien regularnie usuwać śnieg.