Nadciąga nowa era – otwartej bankowości

Od września polskie banki, wdrażając dyrektywę PSD2, będą musiały udostępnić swoje API (interfejsy programowania aplikacji) podmiotom trzecim (TPP). Te ostatnie zyskają dostęp do niektórych danych gromadzonych przez te instytucje. W efekcie będą mogły powstać nowe produkty i usługi. To „nowe otwarcie" na tym rynku.

Nowe regulacje mogą zmienić nie tylko przyzwyczajenia konsumentów, ale również strukturę całego sektora finansowego, zdominowanego dziś przez banki. Czy to jednak rewolucja? Eksperci z Mastercard, podczas swoich wystąpień na ubiegłotygodniowym kongresie Impact'19, przekonywali, że dla banków ten czas jest nie tylko wyzwaniem, ale przede wszystkim dużą szansą na „ucieczkę do przodu".

Walka o uwagę klienta

41 proc. przedstawicieli banków twierdzi, że w pierwszym roku po implementacji PSD2 głównym konkurentem będą nadal inne banki. Z badań KPMG wynika jednak, że już w ciągu kolejnych trzech lat wyzwaniem stanie się rywalizacja z takimi firmami, jak Google, Apple, Facebook czy Amazon (tak uważa 53 proc. respondentów). Ale nie tylko. Powstanie wiele małych, innowacyjnych spółek oferujących różnego rodzaju usługi finansowe. Jednak fintechy wcale nie muszą stać w opozycji do banków. Duże instytucje mogą wziąć je pod skrzydła, by wspólnie rozwijać różnego rodzaju nowatorskie usługi i produkty.

Zmiany na rynku już się zaczęły. A Polska na tle Europy wyróżnia się pod tym względem w sposób szczególny. – Na 110 TPP zarejestrowanych w Europie aż 24 to te zarejestrowane w naszym kraju, w tym tacy gracze, jak Google, Revolut, ale również znacznie mniejsze firmy – mówi Tomasz Owczarek, dyrektor sprzedaży w polskim oddziale Mastercard Europe. Różnego rodzaju rozwiązania już są testowane w tzw. piaskownicach regulacyjnych (z ang. sandbox).

– Coraz więcej instytucji aktywnie współpracuje w zakresie TPP, by nie oddawać rynku. Walka toczy się o uwagę klienta. Celem wszystkich graczy jest stanie się jedną z tych aplikacji, z których klienci korzystają codziennie – zaznacza Krzysztof Sobala, dyrektor zarządzający polskim oddziałem Mastercard Advisors.

Udostępnienie zbiorów danych podmiotom trzecim oraz umożliwienie im połączenia z innymi zbiorami w celu uzyskania wartościowego wglądu w potrzeby i zachowania klientów pozwoli na tworzenie nowych usług, stanowiących bezpośrednią odpowiedź na te potrzeby. Jednym z przykładów może być dokładniejsza ocena ryzyka, która może mieć wpływ na decyzje kredytowe.

Platforma współpracy

Otwarta bankowość rodzi jednak wiele wyzwań. Klienci chcą się czuć bowiem bezpiecznie, gdy ich dane finansowe będą udostępniane. Jednocześnie oczekują bardziej spersonalizowanych usług cyfrowych (na co dzień korzystają z wielu łatwych w obsłudze aplikacji dostępnych za jednym dotknięciem, z intuicyjną nawigacją i chcieliby takich samych rozszerzonych, zindywidualizowanych produktów w banku), przy czym obawiają się oszustw.

– Mastercard intensywnie pracuje nad rozwiązaniami, które zwiększą zaufanie do systemu oraz uproszczą interakcje między bankami i podmiotami trzecimi, pomagając jednym i drugim w usprawnieniu obsługi klientów indywidualnych i biznesowych. Rozwijamy infrastrukturę otwartej bankowości, która oferuje większą szybkość i bezpieczeństwo – podkreśla Tomasz Owczarek.

Mastercard udostępnia usługi wspierające transformację bankowości otwartej, a Polska jest jednym z dwóch – obok Wielkiej Brytanii – pilotażowych rynków, na których bankom i tzw. podmiotom trzecim są one oferowane. Do końca br. pakiet usług ma być dostępny już w całej Europie.

– Ułatwia on współpracę, stymulując rozwój całego ekosystemu. Pozwoli ekosystemowi bankowości otwartej sprostać największym wyzwaniom, jakie przyniosą nadchodzące zmiany, pozwalając mu maksymalnie wykorzystać swój potencjał – wskazuje Krzysztof Sobala.

W pakiecie usług Mastercard znajduje się m.in. ogólnoeuropejski rejestr podmiotów trzecich, dzięki któremu banki będą mogły sprawdzić, czy firmy występujące o dostęp do rachunku klienta są do tego uprawnione. Nowe usługi obejmują też zaawansowaną funkcję monitorowania oszustw (opartą na licznych rozwiązaniach Mastercard w zakresie bezpieczeństwa), która umożliwi bankom dokonywanie trafniejszej oceny ryzyka związanego z danym podmiotem trzecim. W zestawie usług znajduje się też mechanizm rozstrzygania sporów, obejmujący zestaw zrozumiałych reguł i platformę komunikacyjną oraz mechanizm arbitrażowy. W ramach tych usług udostępniona zostanie też platforma łącząca banki i podmioty trzecie (API connectivity hub), która pomoże zainteresowanym firmom w nawiązywaniu łączności między sobą.