Miasto oszczędziło na składce, ubezpieczyciel dołoży do remontu

Konrad Owsiński, dyrektor Pionu Ubezpieczeń Biznesowych w Link4 podkreśla, że składka w ubezpieczeniach mienia powinna zostać skalkulowana w oparciu o wartość mienia lub wielkości ryzyka, wysokości maksymalnego możliwego roszczenia np. w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej gospodarczej plus zakres ubezpieczenia. - Inna jest składka przy ubezpieczeniu wybranych ryzyk, a inna przy ubezpieczeniu szerokiej palety zdarzeń, które mogą wystąpić. Czym szerszy zakres ubezpieczenia, szarsza ochrona tym wyższa składka bo większe ryzyko wystąpienia szkody, która pokryje zakład ubezpieczeń – wyjaśnia Owsiński.

Poza tym ubezpieczyciel nie powinien prezentować składki niższej niż szkody tzw. frekwencyjne, które są praktycznie pewne, że wystąpią ponownie.

Marcin Zimowski, zastępca dyrektora Biura, Marsh Polska uważa, że redukcja ceny, jako element konkurencji jest zawsze zjawiskiem pożądanym. Problem pojawia się wówczas, gdy oferowana cena nie pokrywa kosztu realizacji usługi. - Nie należy zapominać, że punktem wyjścia dla kalkulacji ceny ochrony ubezpieczeniowej, w sytuacji modelowej, powinna być wartość składki netto, a zatem poziom odpowiadający prawdopodobieństwu zajścia danego zdarzenia – wyjaśnia ekspert. - Nie wnikając w bardziej skomplikowane szczegóły gospodarki finansowej ubezpieczycieli, pewnego poziomu, bazując na prawach matematyki i statystyki, dany ubezpieczyciel nie powinien naruszać. Oczywiście większość podmiotów funkcjonujących obecnie na polskim rynku ubezpieczeniowym to ubezpieczyciele o dobrej kondycji finansowej, mogący odwoływać się niekiedy w skrajnym przypadku do pomocy podmiotów powiązanych, niemniej jednak na dłuższą metę oferowanie stawek ubezpieczeniowych, które nie pozwalają na pokrycie kosztów prowadzenia działalności - w tym największej ich części: wartości wypłacanych odszkodowań i świadczeń - może zagrozić stabilności finansowej ubezpieczyciela.

Eksperci przypominają, że od kilku lat mamy łagodne zimy, nie mamy powodzi ani innych żywiołów o charakterze katastroficznym. - To powoduje postępującą elastyczność zakładów ubezpieczeń i spadające składki – wyjaśnia Owsiński. - To naturalny proces związany z cyklem rynkowym. Impulsem do podwyższenia składek mogą być właśnie drogie szkody. Tak stało się po 2010 r. po powodzi. Ubezpieczyciele wypłacili szkody powodziowe i w związku z tym nagle zaczęto podnosić składki. Część działalności klientów np. z przemysłu drzewnego, gdzie jest duże ryzyko ogniowe lub zakładów zlokalizowanych na terenach narażonych na wystąpienie powodzi musiało płacić składki kilkukrotnie wyższe niż wcześniej lub mieli dużą trudność żeby znaleźć ubezpieczyciela, który zechce ubezpieczyć dany zakład lub działalność.