Usługi bankowe dla mikrofirm

Mikro i małe firmy poszukują w bankach prostych usług. Zazwyczaj wystarcza im rachunek do prowadzenia rozliczeń, karta płatnicza, kredyt w rachunku, podstawowe usługi bankowości transakcyjnej.

Ale nie oznacza to wcale, że klientów z tej grupy łatwo przyciągnąć i zadowolić. Bardzo dużą wagę przywiązują oni do kosztów. Niechętnie płacą za rachunki i karty, zwłaszcza że przyzwyczaili się już do darmowych kont oferowanych indywidualnym klientom.

Dlatego banki coraz częściej proponują im tanie rozwiązania. Nie jest wielkim problemem znalezienie na rynku pakietu obejmującego darmowy rachunek online, darmowe przelewy internetowe do ZUS i urzędu skarbowego, darmowy dostęp do bankomatów (patrz ramka).

Otworzenie rachunku jest na ogół wstępem do wystąpienia o finansowanie. Standardowo po kilku miesiącach od założenia konta można dostać kartę kredytowa czy linię w rachunku. Niektóre instytucje (np. Bank Polskiej Spółdzielczości, FM Bank – patrz ramka) przygotowały specjalne oferty kredytowe dla przedsiębiorców z bardzo krótką historią, do roku działalności.

96 proc.

wszystkich firm to mikroprzedsiębiorstwa; według danych PARP wytwarzają one 30 proc. polskiego PKB, pracuje w nich ok. 40 proc. zatrudnionych

Banki coraz częściej stawiają na kompleksowość usług dla mikro i małych firm. Oprócz rachunków, instrumentów do rozliczeń i płatności, kredytów oferują swoim klientom ubezpieczenia, usługi assistance, pomoc prawną, księgową czy doradczą (patrz ramka).

Na przykład Idea Bank deklaruje, że zajmie się osobą, która chce rozpocząć działalność gospodarczą. Udzieli jej pomocy przy procedurach administracyjnych związanych z założeniem firmy. A potem klient będzie mógł korzystać ze wsparcia księgowej dostępnej w każdym oddziale banku. Pomoże ona w rozliczeniach podatkowych i z ZUS, umożliwi dostęp do aplikacji online.

Opinie:

Dariusz Dzwonnik, dyrektor segmentu klientów biznes, Bank Millennium

Do niedawna firmy z sektora MŚP korzystały jedynie z rachunków bieżących do codziennych rozliczeń. Obecnie standardem stał się dostęp do bankowości internetowej, używanie kart debetowych, kart z wydłużonym okresem spłaty (typu charge) czy kredytowych. Dużym zainteresowaniem cieszą się również kredyt gotówkowy i kredyt w rachunku do finansowania bieżącej działalności oraz leasing lub kredyt inwestycyjny do finansowania inwestycji. Małe firmy korzystają najczęściej z usług jednej instytucji finansowej; dotyczy to zarówno bankowości transakcyjnej, jak i kredytów. Oczekują kompetentnej obsługi, sprawnie działającego systemu bankowości internetowej, niskich cen i prostych procedur. Nie potrzebują skomplikowanych produktów finansowych.

Henryk Pietraszkiewicz, prezes FM Banku

Błędem jest zaliczanie do jednego segmentu małych i średnich firm, w tym mikrofirm. Wadliwie zdefiniowany podział przedsiębiorców ma istotne skutki np. w procesie dystrybucji środków unijnych oraz różnych instrumentów wsparcia, które są „zawłaszczane" przez średnie firmy kosztem mikro i małych firm. Należy więc stworzyć oddzielny segment mikro i małych przedsiębiorstw. Część z nich działa na granicy wykluczenia lub jest wręcz wykluczona z dostępu do finansowania, ponieważ nie ma własnego majątku, osiąga niskie przychody i ma krótką historię. Dobrze zorganizowany system poręczeń kredytowych może usprawnić i istotnie zwiększyć dostęp do finansowania dla tej grupy przedsiębiorców. Wszelkie pomysły na rozbudowę oferty dla mikro i małych firm zasługują na poparcie. Zapewne część przedsiębiorców będzie zainteresowana całościową ofertą obejmującą depozyty, kredyty i ubezpieczenia, dodatkowo obudowane usługami np. księgowymi, prawnymi czy medycznymi.

Specjalne dodatki do pakietów dla mikrofirm

Citi Handlowy

Pakiet Medyczny oferowany do konta firmowego; przedsiębiorca może wykupić dostęp do prywatnej opieki medycznej dla siebie i swoich pracowników (łącznie do dziesięciu osób); pakiety są proponowane w czterech wariantach zróżnicowanych pod względem ceny i zakresu świadczeń medycznych; w pierwszym wariancie opłata miesięczna wynosi 43 zł za pierwszą osobę oraz 38 zł za każdą kolejną, koszt najdroższego pakietu to 107 zł za pierwszą osobę oraz 102 zł za każdą kolejną; jeśli średnie saldo na wszystkich firmowych rachunkach w miesiącu poprzedzającym płatność wynosiło minimum 1 tys. zł, firma otrzymuje 10 zł rabatu za każdą osobę korzystającą z opieki medycznej;

Toyota Bank

Konto Firmowe z Prawnikiem; do konta dodawane jest ubezpieczenie Ochrona Prawna Firmy oferowane przez Towarzystwo Ubezpieczeń D.A.S.; polisa zapewnia pomoc prawną adwokata lub radcy prawnego bez dodatkowych kosztów; jest przeznaczona dla firm zatrudniających do pięciu osób na umowę o pracę; opłata za konto firmowe wraz z ubezpieczeniem to 100 zł miesięcznie, przy większej liczbie zatrudnionych stawka ustalana jest indywidualnie; z polisy mogą być pokryte koszty porady prawnej i postępowania sądowego, np. wynagrodzenie prawnika, koszty sądowe wszystkich instancji, koszty zasądzone na rzecz strony przeciwnej, koszty postępowania egzekucyjnego; roczna suma ubezpieczenia to 100 tys. zł;

FM Bank

– Pakiety assistance Bezpieczna Firma i Bezpieczna Firma Plus towarzyszące karcie debetowej (trzy pierwsze karty do rachunku wydawane są za darmo, każda kolejna kosztuje 19 zł); pakiet assistance zapewnia: dozór mienia w siedzibie firmy lub transport mienia, dostęp do infolinii prawnej, medycznej, rekrutacyjnej, gospodarczej (bez limitu porad), pomoc techniczną (np. hydraulika, ślusarza, stolarza), informatyczną (informatyka, serwisanta), medyczną;

– pakiet prawny zapewnia dostęp do telefonicznych konsultacji prawnych (wraz z opinią prawną);

– Skuteczna Windykacja: pomoc w dochodzeniu roszczeń wobec nierzetelnych kontrahentów, w tym wezwania do zapłaty sygnowane przez radcę prawnego;

Idea Bank

– Concierge Urzędowe, bezpłatna usługa oferowana we współpracy z Tax Care, może z niej skorzystać każdy, kto prowadzi własną firmę i jest klientem Idea Banku lub Tax Care; bank pomaga w rozwiązaniu problemów np. w ZUS czy urzędzie skarbowym, na ogół odbywa się to telefonicznie, w trudniejszych przypadkach potrzebny jest bezpośredni kontakt z doradcą;

– Jedno Okienko; kompleksowa pomoc dla osoby, która chce rozpocząć działalność gospodarczą, pomoc przy procedurach administracyjnych związanych z założeniem firmy, przy otwieraniu konta oraz zaciąganiu kredytu na start;

– obsługa księgowa firm; w każdym oddziale banku do dyspozycji przedsiębiorcy jest księgowa; w ramach usługi oferowane są rozliczenia PIT, VAT, ZUS, dostęp do aplikacji online, porady księgowych.

Tanie pakiety dla najmniejszych przedsiębiorstw – przykłady

ING Bank Śląski

Konto z Lwem; bezpłatnie: elektroniczne przelewy do ZUS i urzędu skarbowego oraz na inne konto w ING Banku (0,90 zł – przelewy na rachunek w innym banku), podejmowanie gotówki ze wszystkich bankomatów w kraju, wpłaty we wpłatomatach do 50 tys. zł miesięcznie;

Meritum Bank

Konto Bez Granic (online); bez opłaty: otwarcie i prowadzenie rachunku, pobieranie gotówki ze wszystkich bankomatów w Polsce, przelewy przez Internet, w tym do ZUS i urzędu skarbowego; w ramach standardowej oferty możliwość negocjowania kursów walut oraz oprocentowania lokat online; firma może otworzyć online dowolną liczbę rachunków zarówno w złotych, jak i w walutach obcych (EUR, USD, CHF, GBP, NOK, SEK, DKK) bez dodatkowych kosztów;

Bank BGŻ

Pakiet Biznes Lider; bez opłaty: rachunek, podjęcie gotówki, karta debetowa, dostęp do bankowości internetowej, telefonicznej, korzystanie z bankomatów BGŻ, Euronetu i banków współpracujących;

Kredyt Bank

Pakiet Profesjonalista; koszt 15 zł miesięcznie; bez dodatkowych opłat: prowadzenie rachunku bieżącego pomocniczego i depozytowego, internetowe przelewy do ZUS i urzędu skarbowego, osiem pierwszych w miesiącu przelewów krajowych do innych banków, wydanie i używanie karty debetowej;