najlepszy kredyt w złotych

Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus, podkreśla, że o wyborze kredytu hipotecznego decyduje wiele elementów, takich jak prowizja, marża, ubezpieczenia, a także opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu.

– W zależności od klienta i jego planów każdy z tych składników może mieć inną wagę. Dla osób, które planują kredyt spłacić bardzo szybko, istotny może być brak opłaty za wcześniejszą spłatę, nawet kosztem wyższej marży i raty. Podobnie sytuacja wygląda z opłatami jednorazowymi ponoszonymi na etapie uruchamiania kredytu. Brak prowizji jest w tym wypadku szczególnie istotny – mówi Michał Krajkowski.

Spłacając jednak kredyt przez 30 lat, czynnikiem decydującym o wyborze konkretnego banku powinna być niska rata. – Należy decydować się na jak najniżej oprocentowany kredyt, nawet kosztem wyższej prowizji, gdyż ten jednorazowy koszt zostanie zamortyzowany w całym okresie kredytowania – podkreśla analityk Notusa.

Wybierając kredyt, nie należy także ograniczać się do porównania marży i prowizji. Banki często wymagają dodatkowych ubezpieczeń i ich koszt może znacznie podnieść koszt całego kredytu.

– Co prawda ubezpieczenie daje pewną dodatkową ochronę, ale koniecznie należy sprawdzić, czy jest nam rzeczywiście potrzebne kolejne ubezpieczenie na życie – radzi Michał Krajkowski.

A może w pakiecie

Marcin Zienkiewicz, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl, uważa, że zaciągając kredyt na mieszkanie, warto skorzystać z ofert pakietowych proponowanych przez banki. – W zamian za założenie konta w banku i zadeklarowanie wpływów z wynagrodzenia, zakup karty kredytowej, aktywne korzystanie z kart płatniczych, kupno ubezpieczenia czy produktu inwestycyjnego bank będzie skłonny znacząco obniżyć marżę takiego kredytu. Warto jednak sprawdzić, czy koszt obsługi dodatkowych produktów nie przewyższy korzyści z tytułu uzyskania niższej marży kredytu mieszkaniowego – zwraca uwagę Marcin Zienkiewicz.

Jego zdaniem przy założeniu, że klient chce pożyczyć 200 tys. zł, wartość nieruchomości wynosi 300 tys. zł, okres kredytowania 30 lat, a klient jest gotowy skorzystać z ofert promocyjnych i pakietowych – najlepszą dziś ofertę ma Deutsche Bank. – Choć, aby otrzymać kredyt bez prowizji i z tak atrakcyjną marżą, klient musi spełnić kilka warunków.

Za posiadanie konta dbLife (ze stałymi wpływami) oraz karty kredytowej bank obniżył marżę kredytu aż o 1 pkt proc. Jednocześnie za skorzystanie z oferty „Prowizja 0 proc." brak prowizji skutkował podwyższeniem marży o 0,2 pkt proc. (przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy).

W efekcie klient uzyskał marżę 1,1 proc. – wyjaśnia zawiłości oferty Marcin Zienkiewicz. – Dodatkowo kredytobiorca może uzyskać dodatkową obniżkę marży o 0,3 pkt proc. za przystąpienie do produktu ubezpieczeniowego DB Inwestuj w przyszłość. Trzeba jednak pamiętać, że w obowiązującej promocji „Marża idealna" klient uzyska marżę w wysokości 0 proc. przez pierwszych 12 miesięcy spłaty kredytu – dodaje analityk.

Dla kogo najlepszy

Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo, podkreśla, że najlepiej zaciągać kredyt w tej samej walucie, w której osiąga się comiesięczne dochody, bo wówczas nie trzeba ponosić dodatkowego ryzyka wynikającego z niestabilności rynków finansowych i wahań kursowych.

– Poza tym dziś kredyty w złotych stają się produktami pierwszego wyboru nie tylko ze względu na jakość oferty, ale także dlatego, że kredytów we frankach szwajcarskich praktycznie już nie ma na rynku, a kredyty denominowane w euro – z uwagi na wysokie koszty – są dziś dostępne tylko dla nielicznych – mówi Elżbieta Kopka.

Gdzie zatem najkorzystniej zadłużać się na mieszkanie w rodzimej walucie? – Warto sprawdzić propozycje przynajmniej kilku banków, porównać oferty pod kątem podstawowych parametrów, takich jak marża, oprocentowanie czy wysokość prowizji banku, a także pod względem powiązania kredytów z innymi produktami  inwestycyjnymi czy ubezpieczeniowymi.

Eksperci podkreślają, że nie ma jednego kredytu najlepszego dla wszystkich. – Wybór optymalnej oferty jest dokonywany w konkretnej sytuacji rodzinnej, zawodowej. Zatem to, co dla jednego klienta jest argumentem przemawiającym za konkretnym kredytem, dla innego może być kryterium go wykluczającym.

Dlatego wybierając kredyt dla siebie, warto analizować wszystkie parametry kredytów indywidualnie, pod kątem zarówno swoich bieżących potrzeb, jak i możliwości finansowych – podkreśla Elżbieta Kopka.

Poza kosztami samego kredytu (prowizja, marża, prowizja za wcześniejszą spłatę lub przewalutowanie) ważne są również koszty dodatkowych produktów  (ubezpieczeń m.in. produktów inwestycyjnych itp.). – Dlatego oceniając ofertę banku, należy policzyć, czy cena produktów dodatkowych jest współmierna do korzyści, jakie daje nam niższa marża czy też brak prowizji – zwraca uwagę ekspert Invigo.

Wybrane oferty kredytów hipotecznych

*  ING Bank Śląski

– oferuje dziś dwie opcje kredytu: bez prowizji z marżą od 0,75 proc. do 3,10 proc. w zależności od kwoty kredytu i poziomu LTV oraz z prowizją w wysokości 2,9 proc. W przypadku osób, które nie chcą płacić prowizji bank podwyższy marżę o 0,6 proc. Warto zauważyć, że marża jest stała w całym okresie kredytowania, a jedynym dodatkowym produktem warunkującym zaciągnięcie kredytu jest rachunek ROR.

* CITI Handlowy –

klienci, którzy zdecydują się na założenie konta z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabycie dwóch kart kredytowych, otrzymają marżę w wysokości  od 0,85 proc. do 1,1 proc. w całym okresie kredytowania. Wysokość marży uzależniona jest od kwoty kredytu oraz wysokości prowizji, która wynosi od 1,5 proc. do 2,5 proc.

PEKAO SA

– proponuje promocyjną marżę w wysokości od 1,39 proc. do 1,59 w zależności od poziomu wkładu własnego. Skorzystanie z tej propozycji jest uzależnione od: otworzenia konta wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabycia karty debetowej oraz posiadania karty kredytowej lub ubezpieczenia nieruchomości oferowanego przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Ubezpieczenia na życie jest wymagane tylko w szczególnych przypadkach.

źródło: Invigo

Jeśli złotówki, to może w „Rodzinie"

Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo:

– Planując zadłużenie się na mieszkanie w złotych, warto sprawdzić, czy w naszym przypadku istnieje możliwość skorzystania z „Rodziny na swoim".