Założyliśmy, że rodzina kredytobiorców składa się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Posiada 40 proc. wkładu własnego, stara się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, który będzie spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe obciążenia to czynsz — 600 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu — 500 zł miesięcznie. Przy wyliczaniu zdolności kredytowej bank uwzględnia maksymalny okres kredytowania wynoszący 25 lat.
• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 2,69 do 2,72 pkt proc. Średnio wyniósł 2,70 pkt proc.
• W ubiegłym miesiącu kolejne banki obniżyły oprocentowanie kredytów. Obniżki wahały się od 0,2 do 1 pkt proc., i wynikały z dalszego spadku stawek WIBOR.
• W lipcu RPP obniżyła o 0,25 pkt proc. podstawowe stopy procentowe. Była to już szósta obniżka od początku roku. W sumie w 2013 roku stopy spadły o 1,5 pkt proc.
• W ubiegłym miesiącu sześć banków podniosło wymagany minimalny dochód do uzyskania powyższego kredytu w PLN. Największe wzrosty nastąpiły w Banku BPS, Multibanku i mBanku - odpowiednio 9 proc.,4,3 proc. i 4,35 proc.
• Trzy banki obniżyły wymagany próg dochodowy. W czerwcu SGB-Bank wymagał, by kredytobiorca zarabiał minimum 4 590 zł, w lipcu było to 3 970 zł. ING Bank Śląski obniżył próg z 4 126 do 3 604 zł, a Bank Pocztowy - z 5 042 do 4 824 zł.
• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum prawie 3600 zł przy kredycie w PLN i 5950 zł przy kredycie w EUR.
• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN rodzina powinna wykazać w ING Banku — 3 604 BNP Paribas — 3 818 zł oraz w Banku Pekao — 3 900 zł, najwyższe natomiast w Deutsche Banku — 6 000 zł.
• Analizując kredyt w euro, najmniejsze zarobki zaakceptują mBank i Multibank — 5 950 zł, największych zażąda Alior Bank (gdzie kredyt oferowany jest tylko osobom zarabiającym w euro lub korzystającym z produktu Private Banking) oraz BZ WBK — 15 000 zł.
• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać ponad 4,5 tys. zł dochodów, a przy kredycie w EUR ponad 10 tys. zł. Jest to także bezpieczna kwota dla budżetu rodziny. Po odliczeniu uwzględnionych stałych dochodów oraz raty kredytu rodzinie pozostanie ponad 2 tys. zł. W przypadku niższych dochodów, rodzina może mieć problemy ze spłatą zobowiązań.
Wskaźniki
Oprocentowanie kredytów składa się z podstawy - stawki WIBOR lub LIBOR w przypadku kredytów walutowych oraz z marży banku. Przy ustalaniu stopy procentowej banki najczęściej przyjmują 3-, 6- lub 12 -miesięczne stawki WIBOR.
Oznacza to że oprocentowanie kredytów zmienia się w zależności od określonej w umowie stawki co trzy miesiące, pół roku lub nawet co rok. Spadające stawki WIBOR wcale więc nie muszą oznaczać zmiany oprocentowania kredytu. Jeśli kredyty oparty jest na stawce WIBOR 12 M, oznacza to zmianę oprocentowania raz w roku, czyli rok po zawarciu umowy kredytowej. Trzeba także sprawdzić w umowie, na jakie zasadzie jest liczona nowa stawka – np. będzie to średnia z całego roku lub stawka WIOBR 12 M z konkretnego dnia. W umowie mogą być zawarte także inne ograniczenia - np. że stawka WIBOR musi się zmienić o minimum 1 pkt proc. od zapisanej w umowie, żeby nastąpiła zmiana oprocentowania kredytu.
