Wyższe koszty nowych kredytów hipotecznych

W efekcie marża kredytu złotowego na 240 tys. zł w przypadku kupna nieruchomości wartej  300 tys. zł, w standardowej ofercie, wynosi już ponad 2,5 proc. Jednak w przypadku coraz powszechniejszych ofert promocyjnych średnie marże są o ok. 0,8–0,9 pkt proc. niższe i średnio wynoszą 1,7 proc. – wynika z danych porównywarki Comperia.pl. Podwyżki standardowych marż wprowadziły m.in. BZ WBK, Millennium, PKO BP, Credit Agricole, choć zazwyczaj nie przekraczały 0,2 pkt proc.

Korekta marż w górę lub w dół była uzależniona od konkretnego typu kredytu, przede wszystkim od LtV (relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości). Banki dopasowywały ofertę do rekomendacji S, która m.in. wprowadziła obowiązek posiadania co najmniej 5-proc. wkładu własnego, choć część banków stosuje ostrzejsze wymogi.

Z danych Comperia.pl wynika, że kredytów z 5-procentowym wkładem własnym udziela obecnie 11 banków.

Banki uzależniają wysokość marży od tego, czy klient korzysta jednocześnie z innych produktów.

– Dla klientów zainteresowanych równocześnie długoterminowymi inwestycjami i produktami ochronnymi przygotowaliśmy pakiet inwestycyjno-ubezpieczeniowy z marżą zdecydowanie niższą w stosunku do stawek obowiązujących, która w zależności od poziomu LtV może wynieść już od 1,39 proc. – mówi Agnieszka Pilarek, dyrektor biura bankowości hipotecznej Deutsche Bank Polska.

W Credit Agricole klient, aby móc skorzystać z promocji, w ramach której bank nie pobierze prowizji ani opłaty za wycenę nieruchomości, a jednocześnie dostanie marżę niższą od standardowej, musi wybrać jeden spośród trzech różnych pakietów kilku dodatkowych produktów.

Zapytaliśmy bankowców, jaki będzie koszt nowo zaciąganych kredytów w tym roku.

– Od pewnego czasu możemy zaobserwować na rynku wzrost marż kredytów hipotecznych. W najbliższym roku, ale też w dłuższej perspektywie, można spodziewać się stopniowego dalszego wzrostu marż i prowizji dotyczących kredytów hipotecznych – ocenia Agnieszka Nachyła, dyrektor ds. kredytów hipotecznych w BZ WBK. Związane jest to przede wszystkim z rosnącym kosztem finansowania akcji kredytowej.

Podobne przewidywania ma Wojciech Werochowski, dyrektor departamentu finansowania klientów indywidualnych w PKO BP. – Marże uzyskiwane przez banki jeszcze nieznacznie różnią się od średnich spotykanych na dojrzałych rynkach europejskich – tłumaczy.

Przedstawiciele Raiffeisen Polbanku uważają, że średnie marże dla produktów hipotecznych powinny się ustabilizować w 2014 roku na poziomie ok. 1,70–1,80 proc., przy założeniu, że klient zdecyduje się na inne produkty banku lub już je ma. W przypadku kredytów bez dodatkowych produktów marże będą wynosiły powyżej 2 proc., dostosowując się do kosztów pozyskiwania finansowania przez banki i kosztów ryzyka.

Z kolei Daniel Iwin, kierujący wydziałem analiz kredytów hipotecznych w mBanku, zakłada już stabilizację. Ale zwraca uwagę, że w dłuższej perspektywie, być może do końca roku, działania nadzoru finansowego i informacje o wprowadzeniu rekomendacji ograniczającej możliwość dodawania ubezpieczeń do kredytów będą wpływać na mniejszą skłonność banków do obniżania marż i modyfikacji ofert.