Ubezpieczenia grupowe w zakładach pracy

Umowę grupowego ubezpieczenia na życie zawiera zakład pracy na rzecz swoich pracowników. Towarzystwa nie dokonują medycznej oceny ryzyka związanego z osobami przystępującymi do ubezpieczenia. Nie wymagają zaświadczeń dotyczących stanu zdrowia, a co za tym idzie – nie różnicują warunków w zależności od zdrowia czy wieku ubezpieczonego.

Najczęściej polisa w podstawowym wariancie obejmuje ryzyko śmierci pracownika. Można też zawrzeć umowy dodatkowe dotyczące np. zgonu w następstwie wypadku przy pracy czy komunikacyjnego, niezdolności do samodzielnej egzystencji w wyniku choroby lub wypadku (z wypłatą renty miesięcznej), inwalidztwa czy trwałego uszczerbku na zdrowiu w następstwie wypadku bądź poważnego zachorowania. Często pracownicy mogą również przystąpić do umowy dodatkowej z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym i gromadzić w ten sposób oszczędności na przykład na przyszłą emeryturę.

Jak wybrać optymalny zakres

Przeciętna składka miesięczna wynosi od 40 do 80 zł dla jednego ubezpieczonego, w zależności od wybranego zakresu ubezpieczenia, wysokości świadczeń, liczby ubezpieczonych, branży.

Decydując się na grupowe ubezpieczenie na życie, należy wziąć pod uwagę przede wszystkim zakres ochrony. Powinien on być jak najlepiej dostosowany do potrzeb osób objętych ochroną. Ważne jest również, żeby warunki ubezpieczenia zawierały jak najmniej wyłączeń odpowiedzialności towarzystwa.

– Należy zwrócić uwagę na zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela w ramach dodatkowych rodzajów ryzyka. Istotne jest na przykład to, co ubezpieczyciel uznaje za pobyt w szpitalu, jak definiuje zawał serca, udar mózgu – mówi Mirosław Bondar z Warty.

Ważne, żeby polisa rozwiązywała problemy ubezpieczonych, na przykład te związane ze słabym funkcjonowaniem publicznej służby zdrowia. Warto zatem wykupić dodatkową opcję obejmującą poważne zachorowania. Wtedy pracownik może liczyć na wypłatę świadczenia np. w razie zdiagnozowania choroby nowotworowej. Osoby ubezpieczone mają w takiej sytuacji zapewnione prywatne leczenie, szybszy dostęp do specjalistów oraz badań.

– Problemem, który można rozwiązać za pomocą ubezpieczenia grupowego, jest dostęp do prywatnej rehabilitacji powypadkowej – mówi Konrad Zakrzewski z AXA Życie. – Jest ona bardzo istotna, gdyż dzięki niej po wypadku pracownik szybciej wróci do aktywności zawodowej, a zatem nie straci części dochodu w wyniku długotrwałego zwolnienia lekarskiego. Jest to również korzystne dla pracodawcy, gdyż redukuje koszty zastępstw lub straty finansowe z tym związane.

Przy wyborze ubezpieczenia warto też wziąć pod uwagę to, czy towarzystwo gwarantuje brak wpływu ruchów kadrowych w czasie trwania umowy na wysokość składki. Innymi słowy, czy zwolnienia i zatrudnianie nowych pracowników nie pogorszą warunków umowy.

– Znaczenie ma też wsparcie w procesie realizacji umowy, takie jak pomoc przedstawiciela towarzystwa dla służb kadrowych, dostęp do materiałów informacyjnych i narzędzi informatycznych ułatwiających administrowanie ubezpieczeniem – radzi Agnieszka Rosa z PZU.

Najczęściej z pensji pracownika

Składkę może opłacać zarówno pracodawca (to na nim ciąży obowiązek odprowadzenia składek do towarzystwa), jak i pracownicy; z reguły praktykowane jest to drugie rozwiązanie.

40 zł

to na ogół minimalna miesięczna składka w grupowym ubezpieczeniu na życie, w przeliczeniu na osobę

– Funkcjonuje też model mieszany – twierdzi Arkadiusz Bruliński z Ergo Hestii. – Najczęściej pracodawca płaci za część wybranych przez siebie świadczeń, a resztę dopłaca pracownik indywidualnie. Pracodawca może poprzez wydzielenie podgrup ubezpieczonych (podział np. na zarząd, kadrę kierowniczą i szeregowych pracowników) różnicować wysokość świadczeń (np. za zarząd płaci większą składkę itd.).

Po odejściu z pracy często pracownicy mają możliwość indywidualnego kontynuowania ubezpieczenia. Towarzystwa uzależniają to od spełnienia różnych warunków, np. trzeba podlegać ubezpieczeniu grupowemu przez określony czas.

Co zyskują zatrudnieni

Z punktu widzenia pracownika ubezpieczenie na życie zabezpiecza rodzinę w razie jego śmierci, a w przypadku rozszerzenia ochrony zapewnia pomoc finansową w razie inwalidztwa, ciężkiej choroby bądź niezdolności do pracy.

Uśrednione wysokości składek i brak medycznej oceny ryzyka przed przystąpieniem do umowy powodują, że ubezpieczenie grupowe jest tańsze od indywidualnego, szczególnie dla osób starszych. Poza tym pracownicy nie przechodzą tak szczegółowej oceny stanu zdrowia jak w przypadku ubezpieczeń indywidualnych na życie.

Towarzystwa często oferują możliwość objęcia ochroną współmałżonka oraz dzieci. W czasie urlopu wychowawczego czy bezpłatnego z reguły można zawiesić odprowadzanie składek.

Świadczenia wypłacane bliskim po śmierci ubezpieczonego są zwolnione z podatku spadkowego, gdyż suma ubezpieczenia jest wyłączona z masy spadkowej. Poza tym świadczenia te nie mogą być zajęte przez sąd oraz są wolne od roszczeń wierzycieli do trzech czwartych ich wysokości (z wyjątkiem zobowiązań alimentacyjnych).

System motywacyjny

– Z kolei firma wykupując takie ubezpieczenie dla pracowników, umacnia swój wizerunek na rynku pracy dzięki atrakcyjnej polityce kadrowej i dbałości o bezpieczeństwo finansowe załogi – mówi Marcin Pawelec z Allianz. – W oparciu o to rozwiązanie może też tworzyć system motywujący najlepszych pracowników do związania się z firmą.

Dodatkową zaletą jest to, że pracodawca może wliczyć płacone przez siebie składki do kosztów uzyskania przychodu. Często też towarzystwa pozwalają zawiesić opłacanie składek w razie problemów finansowych przedsiębiorstwa.

Zawarcie grupowego ubezpieczenia na życie pracowników, finansowanego przez pracodawcę, pozwala uniknąć konieczności wypłaty odprawy pośmiertnej. Odprawa taka przewidziana jest przez kodeks pracy. Pracodawca może jej nie wypłacać z własnych środków, jeśli kwota świadczenia z polisy grupowej jest co najmniej równa odprawie pośmiertnej przysługującej rodzinie pracownika.

Kwoty, które w ten sposób przedsiębiorca może zaoszczędzić, to minimum: jednomiesięczne wynagrodzenie, jeżeli pracownik był zatrudniony krócej niż 10 lat, trzymiesięczne wynagrodzenie, jeżeli pracownik był zatrudniony minimum 10 lat, sześciomiesięczne wynagrodzenie, jeżeli pracownik był zatrudniony co najmniej 15 lat.

masz pytanie, wyślij e-mail do autora

r.skibinska@rp.pl

Allianz

Ubezpieczenie Allianz Rodzina zapewnia ochronę życia i zdrowia pracowników oraz członków ich rodzin. Umożliwia także gromadzenie kapitału.

Umowa może być zawarta dla grupy liczącej co najmniej pięć osób. Od pracowników przystępujących do ubezpieczenia w zakładzie pracy nie są wymagane badania lekarskie. Ubezpieczeniem może być objęta osoba fizyczna między 18. a 64. rokiem życia, którą łączy z pracodawcą stosunek pracy.

Suma ubezpieczenia jest ustalana z pracodawcą przy zawieraniu umowy. Może być wyrażona kwotowo (w jednakowej wysokości dla każdego pracownika) lub indywidualnie dla każdego ubezpieczonego jako wielokrotność jego miesięcznego wynagrodzenia brutto z tytułu umowy o pracę.

Ubezpieczenie rozpoczyna się w dniu wskazanym w umowie i trwa do jej wygaśnięcia (przy czym nie dłużej niż do 65. roku życia ubezpieczonego).

Ubezpieczenie w podstawowym wariancie obejmuje ryzyko dotyczące śmierci pracownika, ale zakres może być poszerzony o umowy dodatkowe. Poza ochroną życia i zdrowia Allianz Rodzina umożliwia też pracownikom przystąpienie do umowy dodatkowej z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.

Ergo Hestia

W ofercie są dwa produkty: ubezpieczenie na życie Hestia Rodzina oraz ubezpieczenie z funduszem kapitałowym.

Ochrona życia obejmuje 50 świadczeń do wyboru. Najczęściej pracodawcy wybierają kilkanaście z nich.

Ubezpieczenie z funduszem kapitałowym oprócz samej ochrony umożliwia gromadzenie oszczędności i inwestowanie ich w kilka rodzajów funduszy.