Gwarancje kredytów obrotowych dla MSP

Wystartował rządowy program wsparcia małych i średnich przedsiębiorstw. Jego elementem jest Portfelowa Linia Gwarancyjna de minimis obsługiwana przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Z linii tej będą udzielane gwarancje stanowiące zabezpieczenie kredytu obrotowego.

Pomoc publiczna de minimis (zgodnie z prawem unijnym państwo może jej udzielać bez konieczności uzyskiwania zgody Komisji Europejskiej) jest limitowana. Wartość takiej pomocy dla jednego przedsiębiorcy nie może przekroczyć 200 tys. euro (w przypadku przedsiębiorstw transportu drogowego 100 tys. euro) w danym roku podatkowym oraz w ciągu dwóch poprzednich lat podatkowych. Wielkość ta jest przeliczana po średnim kursie walutowym ogłaszanym przez NBP obowiązującym w dniu udzielenia pomocy.

Gwarancja z Linii Gwarancyjnej de minimis nie może przekroczyć 3,5 mln zł (maksymalnie 60 proc. kwoty kredytu obrotowego). Odpowiada to pomocy publicznej w wysokości  ok. 112 tys. euro (ekwiwalent dotacji brutto wyliczany według wskaźnika 13,33 proc., przy kursie euro w NBP z połowy marca 2013 r.).

Gwarancja jest formą zabezpieczenia kredytu na wypadek, gdyby firma miała kłopoty z jego spłatą w terminie ustalonym w umowie. W takiej sytuacji BGK przekazuje środki bankowi, który udzielił kredytu. Nie zwalnia to dłużnika z obowiązku oddania pieniędzy. Będzie musiał je zwrócić (wraz z odsetkami) bankowi BGK.

Gdzie można uzyskać kredyt z gwarancją

? Bank BPS

? BOŚ

? BRE Bank

? ING Bank Śląski

? PKO BP

? Raiffeisen Bank Polska

? SGB-Bank

Co zatem zyskuje przedsiębiorca? Gwarancja de minimis szczególnie przyda się tym firmom, które dopiero startują lub mają krótką historię kredytową, a także tym, które działają wiele lat, ale nie mają majątku na zabezpieczenie kredytu. Takim przedsiębiorcom trudno jest uzyskać finansowanie, bo nie są w stanie przedstawić wystarczających zabezpieczeń i dowieść swojej wiarygodności. Dlatego banki uznają ich za klientów zbyt ryzykownych.

Może też być tak, że firma ma majątek, ale nie chce go obciążać. Argumentem za skorzystaniem z gwarancji może być poza tym to, że – jak zapewniają banki – złożenie wniosku o gwarancję jest szybsze i prostsze niż załatwianie formalności związanych z ustanawianiem zabezpieczeń.

Firma składa wniosek o gwarancję de minimis w banku, w którym stara się o kredyt obrotowy (lub przedłuża dotychczasową umowę). Do tej pory współpracę z BGK podjęło siedem banków, ale kolejne już zadeklarowały przystąpienie do programu.

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki a.ogonowska@rp.pl

Opinie

Halina Wiśniewska dyrektor zarządzająca Pionem Poręczeń i Gwarancji w BGK

Kredyty obrotowe, głównie te w rachunku bieżącym czy linie kredytowe, udzielane są na rok. Natomiast maksymalny czas zabezpieczenia kredytu gwarancją de minimis to ponad dwa lata. Okres dwuletni jest istotny, bo z gwarancją wiąże się uzyskanie pomocy de minimis. Biorąc kredyt na okres np. od 30.04.2013 r. do 29.04.2015 r., przedsiębiorca otrzyma pomoc publiczną tylko raz. Jeżeli kredyt zostanie udzielony na okres od 30.04.2013 r. do 29.03.2014 r., a następnie przedłużony na kolejny rok, to firmie dwukrotnie zostanie naliczona pomoc de minimis. Jest to istotne, bo maksymalna kwota pomocy de minimis uzyskanej z różnych źródeł w ciągu trzech lat nie może przekroczyć 200 tys. euro. Negocjujmy więc z bankiem  kredyty obrotowe  na dwa lata, ale także zmianę dotychczasowych warunków kredytu przy jego odnawianiu na kolejny okres.

Joanna Pacuła Departament Korporacyjnych Produktów Kredytowych, ING Bank Śląski

Dzięki gwarancjom de minimis firmy z sektora MSP mają ułatwiony dostęp do kredytowania; gwarancją można objąć do 60 proc. kwoty kredytu na finansowanie bieżącej działalności. Czynności związane z przyznaniem kredytu i gwarancji są przeprowadzane w banku kredytującym. Warunki udzielania gwarancji są jednakowe we wszystkich bankach współpracujących z BGK. Oferta może się różnić warunkami kredytowania.

Sławomir Szkubel dyrektor Departamentu Sprzedaży Korporacyjnej w BOŚ Banku

Gwarancje de minimis mogą być szczególnie atrakcyjne dla firm działających w branżach (takich jak handel, usługi, nowoczesne technologie), w których nie ma potrzeby posiadania środków trwałych, a co za tym idzie – brakuje majątku mogącego stanowić zabezpieczenie kredytu. Możliwość wsparcia bieżącej działalności kredytem, do którego dostęp jest ułatwiony poprzez zastosowanie gwarancji de minimis, będzie miała istotny wpływ na rozwój przedsiębiorstwa.

Podstawowe informacje

? Są przeznaczone wyłącznie dla mikro-, małych i średnich przedsiębiorstw działających w sektorach, w których dopuszczalna jest pomoc publiczna zgodnie z przepisami krajowymi i przepisami UE.

? Kredytobiorca składa wniosek o udzielenie gwarancji bezpośrednio w banku, w którym ubiega się o kredyt obrotowy.

? Warunkiem uzyskania gwarancji jest posiadanie przez firmę zdolności kredytowej, rozumianej jako zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami; oceny zdolności kredytowej dokonuje bank udzielający kredytu zgodnie z własnymi procedurami.

? Zabezpieczeniem gwarancji jest weksel własny in blanco przedsiębiorcy.

? Gwarancja może być zabezpieczeniem wyłącznie kredytu obrotowego przeznaczonego na finansowanie bieżącej działalności (np. opłacenie faktur, podatków i składek do ZUS, innych zobowiązań związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą).