• Założyliśmy, że rodzina kredytobiorców, składająca się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym, ma 40 proc. wkładu własnego. Rodzina stara się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, który będzie spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe obciążenia to czynsz - 600 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu - 500 zł miesięcznie.

• W styczniu większość banków nie zmieniła oprocentowania złotowych kredytów hipotecznych. Jeśli już banki decydowały się na podwyżkę oprocentowania, to była ona niewielka - od 0,02 do 0,1 pkt proc. Miał na to wpływ stabilny kurs WIBOR. W ubiegłym miesiącu średni kurs 3 M WIBOR wynosił 4,99 i był o 0,003 pkt proc. niższy niż w grudniu 2011 roku.

• W styczniu kurs WIBOR wahał się od 4,97 do 4,99 pkt. proc.

• W styczniu kilka banków podniosło wymagany minimalny dochód do uzyskania powyższego kredytu w PLN. Wzrosty wynosiły od 0,29 do ponad 17 proc. Największe były w Banku Millennium oraz w Credit Agricole: wzrost odpowiednio o 17,78 i 9,52 proc. w stosunku do grudnia 2011 roku.

• W przypadku kredytów w złotówkach tylko trzy banki obniżyły wymagany próg dochodowy: mBank, Multibank i Bank BGŻ. W grudniu banki wymagały by rodzina zarabiała odpowiednio 5240 ( mBank i Multibank) i 4769 zł ( Banku BGŻ), a w styczniu odpowiednio - 4600 zł i 4580 zł.

• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum 4000 zł przy kredycie w PLN i 4637 zł przy kredycie w EUR.

• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN, rodzina powinna wykazać w BNP Paribas Banku — 4000 zł oraz w Getin Noble Banku — 4064 zł, najwyższe natomiast w Banku BPH — 5535 zł.

• Analizując kredyt w EUR, najmniejsze dochody trzeba wykazać w Getin Noble Banku — 4637 zł, największe - w Alior Banku — 15 000 zł. Kredyt oferowany jest tylko osobom zarabiającym w EUR lub korzystającym z produktu Private Banking.

• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać ponad 4,7 tys. zł dochodu, a przy kredycie w EUR - ponad 8,8 tys. zł. Jest to także bezpieczna kwota dla budżetu rodziny: po odliczeniu stałych wydatków oraz raty kredytu rodzinie pozostanie ponad 2 tys. zł. W przypadku niższych dochodów, rodzina może mieć problemy ze spłatą zobowiązań.

Wskaźniki i kursy

Jak je interpretować

• Do ustalenia oprocentowania banki przyjmują przeważnie 1,3 lub 6 -miesięczne stawki depozytów międzybankowych.

• Pod koniec stycznia stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosiła 4,99 pkt proc.

• Przez cały miesiąc wahania WIBOR wynosiły od 4,97 do 5 pkt proc. Średnia stawka wyniosła 4,99 pkt proc. - o 0,003 pkt. proc. mniej niż przed miesiącem.

• W analogicznym okresie 2011 roku stawka WIBOR wynosiła 4,02 pkt proc. i była o 0,97 pkt. proc. niższa niż obecnie.

• Od czerwca 2011 roku nie zmieniły się podstawowe stopy procentowe.

• Stawka 3-miesięcznego LIBOR dla franka szwajcarskiego wynosiła 0,06 pkt. proc. Średni LIBOR w styczniu był o 0,11 pkt. proc. niższy niż przed rokiem.