Czy brać na siebie produkty dodatkowe przy kredycie

Taką ofertę nazywamy sprzedażą wiązaną (tzw. cross-sell). W zasadzie każdy bank sprzedający dziś kredyt hipoteczny przygotowuje oferty pakietowe. W takim zestawie, oprócz kredytu na mieszkanie, dostaniemy bardzo często rachunek bankowy z obowiązkiem zasilania go, kartę kredytową, ubezpieczenie, a czasem nawet program regularnego oszczędzania.

Część z tych produktów jest płatna, a mimo to w większości przypadków taki zestaw jest dla klienta korzystny. Wszystko dzięki obniżce marży, która obowiązuje przez cały okres kredytowania.

Czasem do otrzymania niższej marży wystarczy skorzystać z darmowego produktu bankowego. Jeden z banków deklaruje marżę niższą o 0,2 pkt proc. w zamian za założenie dowolnego konta i zadeklarowanie na nie wpływów w wysokości 2 tys. zł miesięcznie. Marża niższa o 0,2 pkt proc. przy kredycie na 30 lat to obniżka miesięcznej raty o 12 zł na każde 100 tys. zł kredytu. Można więc bez problemu oszczędzić kilkadziesiąt złotych miesięcznie.

W większości banków cross-sell jest jednak dużo bardziej skomplikowany niż w podanym przykładzie. Pojawiają się bowiem ubezpieczenia, przy których koszt prowadzenia rachunku czy wydania karty jest bardzo mały. Np. w jednym z banków obniżka marży wynosi aż 1 pkt proc., ale jest to możliwe tylko przy założeniu (bezpłatnego) ROR z wpływami 2,5 tys. zł wraz z aktywnym korzystaniem z karty płatniczej lub kredytowej (kilka złotych miesięcznie) i dodatkowo wykupionym pakietem ubezpieczeń kosztujących niemal 3 proc. kwoty kredytu przez trzy lata.

Takie postawienie sprawy utrudnia klientowi podjęcie decyzji, gdyż wyliczenie opłacalności takiego kroku jest znacznie trudniejsze.

Przypadki niektórych banków są tak skomplikowane, że od próby ich zrozumienia, klienta może rozboleć głowa, bo stawki ubezpieczeń mogą się zmieniać wraz z upływem lat, a dodatkowo w kilku bankach dochodzą do tego produkty inwestycyjne.

Najbardziej skomplikowane pakiety usług bankowych to te, w których skład wchodzi program regularnego oszczędzania. Bo przecież miesięcznej składki nie można liczyć tylko jako koszt, a wszystko zależy od wyników takiej inwestycji.

Decydując się na cross-sell, warto dokładnie zapoznać się z jego warunkami. W niektórych bankach bliższy związek klienta z instytucją jest obowiązkowy tylko przez kilka lat, w innych zaś musi działać przez cały okres kredytowania. Jedna rzecz jest w podejściu wszystkich banków taka sama: szczegóły są zapisane w umowie kredytowej lub regulaminie promocji.

Marcin Krasoń, Home Broker

Zanim weźmiesz na siebie zobowiązanie:

- Analizując ofertę kredytu hipotecznego, trzeba zwrócić uwagę na usługi i produkty dodatkowe.

- Należy dokładnie sprawdzić, z jakimi kosztami i korzyściami wiąże się ich posiadanie, czyli policzyć, czy po przyjęciu np. dodatkowych ubezpieczeń bilans kredytobiorcy jest dodatni.