Kiedy hipoteka może wybawić z opresji?

– Kredyt konsolidacyjny to spłata kilku zobowiązań, takich jak kredyt hipoteczny, gotówkowy czy w karcie kredytowej, jednym większym kredytem. Połączenie różnych celów kredytowania pozwala na uzyskanie niższego oprocentowania dla innych kredytów niż mieszkaniowy. Dzięki temu możliwe jest płacenie niższej raty. Dodatkowo niższa rata wynika także z wydłużonego okresu spłaty – wyjaśnia Michał Krajkowski, główny analityk Domu kredytowego Notus.

Czy się opłaci

Kredyt na sprzęt AGD czy kredyt samochodowy to zobowiązania finansowe maksymalnie na pięć–sześć lat, a dzięki konsolidacji i połączeniu z kredytem mieszkaniowym można je wszystkie spłacać nawet kilkanaście czy kilkadziesiąt lat.

Decydując się jednak na konsolidację, należy pamiętać, że dłuższy okres spłaty wiąże się z koniecznością zapłacenia wyższych odsetek. W skali całego okresu spłaty, mimo niższego oprocentowania, kredyt konsolidacyjny będzie droższy niż spłacanie pojedynczych zobowiązań.

– Z tego powodu, jeśli tylko stać nas na spłatę dotychczasowych rat, najczęściej nie warto zaciągać nowego kredytu konsolidacyjnego – mówi Michał Krajkowski. Dodaje jednocześnie, że na takie rozwiązanie powinny się zdecydować osoby, dla których dziś płacone raty są zbyt wysokie i które utraciły płynność finansową.

– W takiej sytuacji, nawet za cenę wyższych odsetek, warto zaciągnąć kredyt konsolidacyjny. Pozwoli on na bieżącą spłatę rat i uniknięcie innych opłat wynikających z nieterminowego regulowania dotychczasowych kredytów i pożyczek – uważa analityk Notusa.

Za jaką cenę

Jacek Kasperczyk, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl, dodaje, że połączenie kredytów klienta w jedno zobowiązanie spowoduje, że nie będzie on już musiał  pilnować kilku terminów spłat, bo obciąży go tylko jedna rata. Zanim jednak do tego dojdzie, klient ponownie zostanie prześwietlony przez bank.

– Warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego nie różnią się wiele od tych, jakie obowiązują przy zaciąganiu każdego innego zobowiązania. Klient musi się liczyć z koniecznością poniesienia podobnych kosztów, czyli uiszczenia prowizji za udzielenie kredytu, z jego oprocentowaniem, od którego zależy wysokość naliczanych odsetek, a w niektórych przypadkach nawet z obowiązkiem wykupienia ubezpieczenia wymaganego przez bank – wylicza Jacek Kasperczyk.

Podkreśla, że klient może się ubiegać o kredyt konsolidacyjny pod warunkiem, że posiada odpowiednią zdolność kredytową. Parametr ten w głównej mierze zależy od wysokości uzyskiwanych dochodów, stałych wydatków oraz od okresu, na jaki dany kredyt ma być zaciągnięty. Z reguły im dłuższy okres spłaty, tym wyższa zdolność kredytowa klienta.

– Zmienną braną przez bank pod uwagę przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych jest pozytywna historia kredytowa. To od niej zależy, czy klient w ogóle będzie mógł zaciągnąć nowe zobowiązanie. Jeśli w przypadku dotychczas posiadanych kredytów nie wystąpiły żadne opóźnienia w spłacie, to nic nie stoi na przeszkodzie, aby mógł się ubiegać o konsolidację – zaznacza analityk Comperii.pl.

Kredyty konsolidacyjne można znaleźć w wielu bankach. Zanim jednak klient zdecyduje się na konkretną ofertę, koniecznie powinien sprawdzić jej warunki, gdyż różnice w poszczególnych instytucjach są znaczące. Samo oprocentowanie waha się od ponad 5 do ponad 8 proc. w skali roku, a całkowity okres spłaty wynosi od 20 do 35 lat.

Zabezpieczony ?na cudzym

Dorota Matuszyńska, ekspert do spraw kredytów hipotecznych w Idea Expert, podkreśla, że jeśli większość zobowiązań, które klient zamierza skonsolidować, stanowi kredyt hipoteczny, to ten konsolidacyjny można wziąć na dłuższy okres i taniej niż gotówkowy.