Kto pożyczy tanio na „M”?

Osoba, która zarabia ok. 2717 zł miesięcznie na rękę i nie ma żadnych innych zobowiązań, może dziś liczyć na 244 tys. zł kredytu hipotecznego. Natomiast rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne 5436 zł netto – także przy założeniu, że nie ma innych zobowiązań – może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 519 tys. zł – wynika z danych firmy Invigo.

Przy średniej cenie transakcyjnej za 1 mkw. lokalu w Warszawie, która wynosi ok. 7,2 tys. zł,  taka średnio zarabiająca rodzina – teoretycznie mogłaby sobie pozwolić na kupno 70 mkw. Aby jednak dostała kredyt hipoteczny, musi wykazać się minimum 5-proc. wkładem własnym.

Analitycy Invigo zbadali ofertę kredytów z 5-proc. wkładem własnym dla klientów, którzy poszukują finansowania na zakup mieszkania. Założyli, że kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat.

Z analiz ofert wynika, że w marcu najlepszą propozycję miał bank PKO BP.

– Oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz brak prowizji dla tych, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na cztery lata, nabędą kartę kredytową i skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank – wylicza Elżbieta Kopka, ekspert Invigo.

Dodatkowo bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc., co spowoduje wzrost raty o 31 zł. Uwaga, preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W kolejnych latach wzrośnie do poziomu 1,92 proc., co spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1028 zł.

Druga pozycja w rankingu Invigo należy do banku Pekao SA, który oferuje marżę w wysokości 1,34 proc. oraz prowizję 1,95 proc.

– To propozycja dla osób, które posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego – wymienia Elżbieta Kopka. Koszt ubezpieczenia wynosi 2928 zł i płaci się je z góry za cały okres (122 miesięcy).

Promocyjna marża obowiązuje podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,89 proc., co spowoduje wzrost raty do 1024 zł.

Na trzecim miejscu znalazł się w marcu Alior Bank. Klienci mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,4 proc., ale pod pewnymi warunkami.

– Będzie tak, gdy zdecydują się na kupno ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na 5 lat, a koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu – dodaje Elżbieta Kopka.

Na czwartej pozycji znalazła się oferta Eurobanku, który proponuje swoim klientom marżę w wysokości 1,63 proc. oraz 2-proc. prowizję. Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku (wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia), nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania.

- Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez minimum trzy lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc. - wylicza Elżbieta Kopka.

Na piątym miejscu uplasował się Bank Pocztowy. Marża w wysokości 1,75 proc. jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2500 zł miesięcznie, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA.

- Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł  za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej  - wylicza ekspert Invigo.

Drugą połowę rankingu otwiera Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,95 proc. oraz zerową prowizję tym klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku (wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia), nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego.

Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100.000 zł kredytu.

- Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty prowizji przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej - ostrzega Elżbieta Kopka.

Na siódmej pozycji uplasował się Bank Ochrony Środowiska. Proponuje marżę w wysokości 2 proc. i 2-proc. prowizją w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową. Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 74 zł.

Miejsce ósme należy do mBanku. Klienci mogą w tym przypadku liczyć na kredyt oparty o marżę 2,1 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu.

- Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc. - wylicza Elżbieta Kopka.

Na dziewiątej pozycji analizujemy ofertę banku Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,19 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie.

Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, którego koszt miesięczny to 40 zł.

Bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Pobierze również prowizję w wysokości 2 proc.

Ranking Invigo zamyka oferta Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,27 proc. Promocyjna marża jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy.

- Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program ochronny zdrowy kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości. Łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. - mówi Elżbieta Kopka.

Zwraca jednocześnie uwagę, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie, warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.