Pogłoski o śmierci kredytu w koncie przesadzone

Dwa lata temu, gdy wartość kredytów dostępnych w kontach wynosiła ok. 10 mld zł, produktowi temu wróżono bliski koniec. Na razie jednak zadłużenie na rachunkach bieżących rośnie i wiele wskazuje na to, że dalej będzie się pięło w górę. Jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego, na koniec zeszłego roku wynosiło już 11,3 mld zł.

Banki, chcąc przyciągnąć do siebie klientów, często kuszą ich promocjami - obowiązują one w pięciu z 21 banków z zestawienia przygotowanego przez Gold Finance. W czterech: mBanku, MultiBanku, Millennium i Kredyt Banku, klienci przechodzący z zadłużeniem z konkurencyjnego banku mogą liczyć m.in. na promocyjne oprocentowanie. Z kolei w Citi Handlowym dla każdego, kto bierze limit po raz pierwszy, w pierwszym roku nie ma prowizji.

Wysokość maksymalnego kredytu w koncie różni się w zależności od banku. Przykładowo, BGŻ, PKO BP czy Bank Pocztowy pożyczą nam do 6-krotności wpływów na konto, a Lukas Bank nawet 7-krotność. Mniej, bo tylko 4-krotność wpływów dostaniemy w Nordea Banku czy Kredyt Banku. W Polbanku, gdzie linię w koncie zastępuje dwuletni Kredyt Bezpieczny, jego wysokość trzeba negocjować. Z kolei w Euro Banku kredytu w koncie nie ma wcale.

Banki różnie podchodzą również do oprocentowania kredytu w koncie. Zdarza się stała stawka, jak np. 15,2 proc. w Banku Ochrony Środowiska, czy 14,9 proc. w Getin Banku, ewentualnie niższe oprocentowanie dla wyższych kwot. Tak jest np. w Raiffeisen Banku czy ING Banku Śląskim, gdzie dla limitu od 5 do 50 tys. zł oprocentowanie wynosi 15,5 proc., a dla niższego 17, a nawet 18 proc.

Z kolei w PKO BP i Pekao klient ma do czynienia z oprocentowaniem progowym, ale przekroczenie progu daje korzystniejsze oprocentowanie tylko nadwyżce, a nie całej kwocie. I tak w PKO BP kwota do 6 tys. zł oprocentowana jest na 14,99 proc. w skali roku. Nadwyżka ponad 6 tys. zł do 11 tys. zł oprocentowana jest na 14,49 proc., a nadwyżka 21 tys. zł na 11,99 proc. W Pekao z kolei do 1500 zł obowiązuje stawka 19,85 proc. Od 1,5 do 5 tys. zł jest to 19,10 proc., od ponad 5 do 10 tys. zł otrzymamy 18,10 proc., itd.

Wśród 21 banków, których ofertę porównał Gold Finance, w 9 bankach oprocentowanie kredytów nie przekracza 15 proc. w skali roku. Prowizje w 6 bankach: mBank, Millennium, Volkswagen Bank direct, BOŚ, Polbank, Raiffeisen Bank, BZ WBK wynoszą jedynie 1 proc. Ale już w 6 innych opłaty plus prowizje to około 2 proc. Po 2 proc. życzą sobie: BPH, Kredyt Bank, BNP Paribas Fortis. W Kredyt Banku trzeba jeszcze dodać 20 zł opłaty przygotowawczej, z kolei w Getin Noble Banku klient zapłaci za kredyt 0,25 proc. limitu miesięcznie, co w efekcie daje w skali roku 3-procentową prowizję.

W Banku BGŻ wysokość prowizji nie jest ściśle określona i może dojść nawet do 2,5 proc. (min. wynosi 1,75 proc.). W PKO BP, któremu kiedyś wystarczyło 0,5 pkt proc., prowizji dziś tyle trzeba wydać na opłatę przygotowawczą, a prowizja dla przeciętnych klientów to 1,8 proc.

Pierwsze miejsca najkorzystniejszych ofert linii kredytowych w koncie zajęły trzy promocje. W internetowym mBanku w ofercie promocyjnej dla klientów podebranych z innych banków prowizja plus odsetki kosztują niecałe 300 zł. Na drugiej pozycji znalazło się Millennium, gdzie za odejście od konkurencji klient może liczyć, że roczny koszt jego linii kredytowej w koncie wyniesie ok. 325 zł. Niecałe 400 zł w ramach promocji będzie to kosztowało w MultiBanku.

[b][link=http://rzeczpospolita.pl/pieniadze/Kredyt%20w%20koncie.pdf]Zobacz koszt 5 tys. zł kredytu w koncie[/link][/b]

Ze standardowych ofert zdecydowanie najlepsze okazały się propozycje Nordea Banku i internetowego Volkswagen Bank direct. Tutaj koszt prowizji i odsetek, nie uwzględniając kosztów utrzymania konta, dla 5 tys. zł regularnie spłacanych przez rok wynoszą ok. 420 zł. Tuż za nimi jest Raiffeisen z kosztem ok. 440 zł i znów promocyjna oferta, tym razem Kredyt Banku. Wciąż niedrogo, bo w kwocie 450 zł, zamkną się też koszty kredytu w ROR w Banku Pocztowym.

W najdroższych ofertach klient zapłaci o ok. 200 zł więcej. W Pekao, gdzie prowizja wynosi 1,8 proc., a oprocentowanie zaczyna się od 19,85 proc., trzeba wydać na obsługę opisanego limitu 629 zł. W Citi Handlowym, po zakończeniu promocji na prowizję (1,75 proc.), na taki kredyt trzeba będzie wydać 645 zł, a w BPH przy maksymalnym oprocentowaniu 20 proc. i 2 proc. prowizji będzie to 658 zł. I w tych przypadkach z pewnością warto się zastanowić, czy inne opcje zadłużenia nie byłyby bardziej opłacalne.