Policz, czy się opłaci

Anna ogonowska-rejer

Gdy spłacasz jednocześnie kilka różnych kredytów, możesz pomyśleć o konsolidacji długu, czyli o połączeniu wszystkich zobowiązań w jeden kredyt. Podstawowym atutem takiego rozwiązania jest przeważnie niższe oprocentowanie, bo kredyt staje się długoterminowy i nierzadko jest lepiej zabezpieczony (np. na hipotece). W efekcie płacimy jedną ratę i to niższą niż suma wcześniejszych rat. Zatem maleje obciążenie domowego budżetu.

Kredyt konsolidacyjny można przeznaczyć na spłatę zobowiązań wobec banków i instytucji parabankowych. Skonsolidować można: kredyt samochodowy, mieszkaniowy, w ROR, ratalny, pożyczkę hipoteczną, gotówkową czy zobowiązania wynikające z umowy o kartę kredytową. W niektórych bankach możliwa jest również konsolidacja zobowiązań współmałżonków.

Dodatkowo pewną kwotę kredytu można przeznaczyć na cele konsumpcyjne. Jej wysokość zależy od banku. Na przykład w BGŻ  kwota na dowolny cel nie może przekroczyć 30 proc. sumy przewidzianej na spłatę zobowiązań.

Warunkiem uzyskania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej. Banki biorą też pod uwagę wiarygodność kredytową, czyli rzetelną obsługę wcześniej zaciągniętych kredytów czy innych zobowiązań. Trzeba więc przygotować się na to, że bank zażąda zaświadczeń z innych instytucji kredytujących oraz sięgnie po raporty BIK.

Kredyt konsolidacyjny można spłacać zarówno w ratach malejących, jak i równych. Są to najczęściej kredyty złotowe.

Osoby starające się o kredyt konsolidacyjny powinny przedstawić w banku: wniosek o kredyt, umowy dotyczące kredytów, które mają być skonsolidowane, zaświadczenia z banków o wysokości zadłużenia wraz z informacją na temat obsługi zobowiązań, dokumenty dotyczące przedmiotu zabezpieczenia, dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody.

W ofercie banków znajdują się dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych:  hipoteczny i gotówkowy.

Zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego hipotecznego jest zawsze hipoteka na nieruchomości, przy czym na ogół nie musi to być nieruchomość, na którą był brany wcześniejszy kredyt. Kredyt konsolidacyjny udzielany jest w wysokości od 20 tys. do nawet kilku milionów złotych. Maksymalnie może stanowić od 70 do 95 proc. wartości nieruchomości. Jego oprocentowanie wynosi około 5 proc. w skali roku. Banki pobierają prowizję na ogół nieprzekraczającą 5 proc. Trzeba się też liczyć z dodatkowymi opłatami związanymi np. z obowiązkowym ubezpieczeniem na życie czy od utraty dochodu, ubezpieczeniem nieruchomości. Banki pobiorą także kilkaset złotych za wycenę nieruchomości. Czasami można uzyskać nawet dwuletnią karencję w spłacie kredytu.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy udzielany jest na niższe kwoty. Krócej się też go spłaca. Maksymalna kwota pożyczki to około 250 tys. zł, a okres kredytowania – do 10 lat. Oprocentowanie takiego kredytu jest wyższe, wynosi ok. 10 proc. Do tego dochodzi prowizja od  zera do 3 proc. Niektóre banki nie wymagają zabezpieczenia kredytu.

Zanim podpiszesz umowę

- ?Porównuj oferty i wybierz najlepszą dla siebie

- ?Zawsze pytaj o sumę wszystkich kosztów kredytu

- ?Sprawdź, jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), uwzględniająca dodatkowe koszty związane z kredytem

- ?Policz, czy dasz radę obsługiwać dany kredyt i zostaw sobie choćby niewielką rezerwę finansową w każdym miesiącu

- ?Przed podpisaniem przeczytaj umowę kredytową oraz regulamin

Kalkulacja korzyści i kosztów

Załóżmy, że mamy do spłaty zaciągnięte wcześniej kredyty o łącznej wysokości 179 tys. zł, z czego:

> ?150 tys. zł to kredyt mieszkaniowy, który powinnyśmy spłacać jeszcze przez 10 lat,

> 20 tys. zł to kredyt odnawialny w ROR,

> 4 tys. zł – zadłużenie na karcie kredytowej,

> ?5 tys. zł – kredyt gotówkowy spłacany jeszcze przez 15 miesięcy.

- Spłacając to zadłużenie, musimy co miesiąc oddawać bankom ponad 2300 zł.

- Jest to kwota minimalna. Przy kredycie w ROR uwzględniliśmy tylko odsetki od zadłużenia, a w wypadku karty kredytowej minimalną kwotę spłaty.

- Gdybyśmy założyli, że kredyt w koncie spłacimy przez trzy lata, a zadłużenie na karcie przez rok, to miesięczna rata wynosiłaby ponad 2800 zł.

Dodatkowo do zadłużenia musimy doliczyć prowizję za odnowienie kredytu w ROR (przez trzy lata przy prowizji 2 proc. będzie to kwota 1200 zł).

- Oprocentowanie spłacanych przez nas kredytów, uwzględnionych w tej symulacji, waha się od 5 do 15 proc. w skali roku.

- Przyjmijmy, że zaciągamy w banku kredyt konsolidacyjny na spłatę wszystkich naszych zobowiązań.

Warunki są następujące:

> 10-letni okres spłaty,

> ?oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego wynosi 4,5 proc. w skali roku.

- W takiej sytuacji nasza minimalna rata spadnie prawie o 450 zł, natomiast rata uwzględniająca spłatę kapitału kredytu w ROR i spłatę zadłużenia na karcie kredytowej będzie niższa o ponad ?960 zł.

- Po 10 latach oddamy bankowi ponad ?222,6 tys. zł.

- W sumie, spłacając kredyt konsolidacyjny, oddamy o około 2600 zł więcej, niż gdybyśmy  spłacali każdy kredyt oddzielnie.