Atrakcyjne odsetki, łatwy dostęp do gotówki

Oprocentowanie kont oszczędnościowych jest nieco niższe niż lokat. Za to zapewniają one dużo łatwiejszy dostęp do pieniędzy. Dowolną część wkładu wycofuje się bez utraty odsetek.

Konta takie są więc uzupełnieniem ROR. Razem tworzą tandem, który pozwala zarządzać pieniędzmi, a równocześnie oszczędzać. Na konto oszczędnościowe powinniśmy przelewać część miesięcznego wynagrodzenia. Gdy pieniądze będą już potrzebne, można z powrotem przekazać je na ROR.

Odsetki od 3 tys. zł leżących przez pół miesiąca na koncie oszczędnościowym (o oprocentowaniu 5 proc. w skali roku) wyniosą ponad 5 zł. Nie jest to dużo, ale nierzadko wystarczy na pokrycie kosztów prowadzenia podstawowego rachunku.

[srodtytul]Prawie jak na lokacie[/srodtytul]

Oprocentowanie najlepszych kont oszczędnościowych sięga obecnie prawie 6 proc. w skali roku, podczas gdy najlepszych lokat – 7 proc. Wysokie stawki to w wielu przypadkach zasługa przede wszystkim dziennej kapitalizacji odsetek. Dzięki temu rozwiązaniu można uniknąć 19-proc. podatku Belki. Jeśli bowiem wypłacane codziennie odsetki nie przekraczają 2,49 zł, to podatek (wyniesie 0,38 zł, bo podstawa opodatkowania jest zaokrąglana w dół do pełnych złotych) jest zaokrąglany do zera.

Trzeba tylko pilnować, by zdeponowana kwota nie była zbyt wysoka (zazwyczaj nie powinna przekraczać kilkunastu tysięcy złotych). Bo wystarczy, by dzienne odsetki wyniosły 2,50 zł, a podstawa opodatkowania zostanie zaokrąglona do 3 zł, co spowoduje naliczenie podatku w wysokości 1 zł (0,57 zł zaokrąglone w górę). Banki znalazły oczywiście sposób i na to. Jeśli ktoś dysponuje większym kapitałem, może założyć kilka kont oszczędnościowych.

Rzeczywiste oprocentowanie lokat z dzienną kapitalizacją odsetek jest więc dużo wyższe niż nominalne. Na przykład Euro Bank płaci 4,85 proc., ale odpowiada to stawce prawie 6 proc. przy założeniu, że nie zostanie odprowadzony podatek od zysków kapitałowych.

6 proc. w skali roku to maksymalny zysk, jakiego możemy się spodziewać, lokując pieniądze na koncie oszczędnościowym. Niektóre banki oferują dużo mniej. W Alior Banku możemy liczyć na 2,75 proc., a w Nordei na 2, góra 3 proc., w zależności od wpłaconej kwoty.

[srodtytul]Łatwy dostęp do pieniędzy[/srodtytul]

Do niedawna generalna zasada obowiązująca przy kontach oszczędnościowych była taka, że raz w miesiącu pieniądze można było podjąć bez ponoszenia żadnych kosztów. Kolejne wypłaty w miesiącu były obciążone prowizją sięgającą nawet 10 zł.

Ale sytuacja pod tym względem się zmienia. Coraz częściej banki oferują większą liczbę darmowych wypłat w miesiącu. Na przykład w Allianz Banku, Euro Banku, BNP Paribas Fortis, Polbanku i Getin Noble Banku wszystkie przelewy na własny rachunek mogą być darmowe.

Takie konto oszczędnościowe jest doskonałym uzupełnieniem ROR, bo można je zasilać w dowolnym momencie bez obaw, że wielokrotne podjęcie gotówki okaże się zbyt kosztowne. Kiedy potrzebujemy pieniędzy, przelewamy konkretną kwotę na podstawowy rachunek, a reszta środków pracuje dalej. Jeżeli przysługuje tylko jedna darmowa wypłata w miesiącu, to koszt prowizji pobieranych przy kolejnych wypłatach może być wyższy niż odsetki, które zarobimy na koncie oszczędnościowym.

Swobodniejszy dostęp do pieniędzy proponują jednak te banki, które uzależniają otworzenie konta oszczędnościowego od posiadania ROR. Konta oszczędnościowe prowadzone są za darmo, ale za ROR trzeba już zapłacić. Bank zyskuje więc klienta, który będzie płacił za rachunek, za kartę czy przelewy. Może więc zaoferować lepsze warunki.

[srodtytul]Promocje i haczyki[/srodtytul]

Konta oszczędnościowe często obejmowane są promocjami. Obecnie w BPH jest szansa, by uzyskać 5,05 proc. zamiast standardowych odsetek w wysokości 4,2 proc. W praktyce można dostać nawet więcej, bo odsetki na tym koncie są kapitalizowane codziennie. Wyższe oprocentowanie obowiązuje do końca czerwca i dotyczy tylko kwot nieprzekraczających 17,5 tys. zł (wtedy nie ma podatku Belki).

W Lukas Banku na Rachunku Oszczędzam można zarobić 3,5 – 4 proc. Jeśli jednak będziemy mieli stałe wpływy na ROR, a na konto oszczędnościowe co miesiąc będziemy przelewali co najmniej 100 zł, oprocentowanie wzrośnie do 5,1 proc. W Polbanku stawka dla Konta Premiowanego wynosi 5 proc. w skali roku. Ale jeśli co miesiąc zwiększymy oszczędności o 200 zł, możemy liczyć na 5,5 proc. Widać, że bank postanowił docenić systematyczność. Niestety, zdarzają się też haczyki. Na przykład w Pekao oprocentowane są dopiero środki przekraczające 5 tys. zł. W Toyota Banku stawki rosną po przekroczeniu kolejnych progów i większe odsetki liczone są tylko od nadwyżki ponad dany próg. W większości banków jest inaczej. Jeśli suma wpłat przekroczy konkretną kwotę, to od całości przysługuje wyższe oprocentowanie. Zasady tej nie przestrzega Lukas Bank, ale nie dotyczy to oferty promocyjnej.

Dla wielu osób haczykiem mogą się też okazać prowizje za kolejne wypłaty w miesiącu. Trzeba dokładnie sprawdzić, ile kosztuje następny przelew. Na szczęście niektóre banki (np. Nordea, mBank) informują bezpośrednio po wykonaniu przelewu z konta oszczędnościowego, ile trzeba zapłacić za następny. Takie rozwiązanie powinno być standardem we wszystkich bankach.