Ubezpieczenie nagrobków. Oferta towarzystw ubezpieczeniowych

Na podstawie policyjnych danych można szacować, że każdego roku na cmentarzach dochodzi nawet do 2 tys. przestępstw. Do najczęstszych należą kradzieże oraz dewastacje grobowców, cmentarnych pomników, płyt nagrobnych, tablic pamiątkowych oraz wszelkich przymocowanych na stałe elementów ozdobnych, m.in. dekoracyjnych liter czy rzeźb. Zdarzają się nawet kradzieże całych nagrobków, które ludzie wystawiają jeszcze za swojego życia, zostawiając puste miejsce na wpisanie nazwiska i daty śmierci. Straty finansowe sięgają nawet kilkunastu tysięcy złotych.

Częste kradzieże

Według danych biura likwidacji szkód w Gothaer nagrobki niszczone są przede wszystkim przez wandali. Łupem złodziei padają m.in. przymocowane do grobów donice na kwiaty oraz krzyże.

Zdarzają się też mniej typowe sytuacje.

– W ubiegłym roku dostaliśmy zgłoszenie od mężczyzny, który w dzień Wszystkich Świętych potknął się na alejce o wystający marmurowy fragment grobu – mówi Andrzej Gostyński, dyrektor Biura Likwidacji Szkód w Gothaer. –Chcąc złapać równowagę, chwycił się pionowej płyty nagrobnej, która się przewróciła i spowodowała uraz nogi. To właściciel czy opiekun nagrobka jest odpowiedzialny za jego stan, a tym samym, gdy dojdzie do urazu ciała w związku z zaniedbaniem, osoba trzecia ma prawo zgłosić roszczenia. Ze względu na zaniedbanie stanu płyty poszkodowany otrzymał odszkodowanie w ramach polisy OC w życiu prywatnym opiekuna grobu.

Zainteresowanie umiarkowane

Zarządy cmentarzy nie odpowiadają za zniszczenie czy kradzież elementów nagrobków. Rzadko się zdarza, by szkodę naprawił sprawca wandalizmu. W większości przypadków sami ponosimy koszty napraw i odbudowy.

Niektóre towarzystwa oferują polisy, zapewniające finansową rekompensatę poniesionych strat. Ubezpieczenie nagrobków najczęściej oferowane jest jako dodatkowa opcja w polisie mieszkaniowej. Składka roczna wynosi kilka procent sumy ubezpieczenia, określającej maksymalną odpowiedzialność finansową towarzystwa. Ceny polis zaczynają się już od kilkudziesięciu złotych rocznie.

– Zainteresowanie ubezpieczeniem nagrobków jest umiarkowane. Klienci rozważają jego zakup głównie w obawie przed dewastacją, kradzieżami oraz szkodami spowodowanymi silnym wiatrem – mówi Leon Pierzchalski, dyrektor Departamentu Ubezpieczeń Majątkowych Uniqa.

– Z roku na rok obserwujemy niewielki wzrost zainteresowania tego typu ubezpieczeniami, zwłaszcza w dużych aglomeracjach miejskich – twierdzi z kolei Agnieszka Rosa z PZU.

– Najwięcej pytań o ubezpieczenie nagrobków otrzymujemy jesienią, w okresie poprzedzającym dzień Wszystkich Świętych, kiedy klienci często odnawiają nagrobki – dodaje Marcin Pawelec z Allianz. – Zauważalnym trendem są coraz wyższe sumy ubezpieczenia. Coraz częściej otrzymujemy pytania o możliwość ubezpieczenia pomników wartych nawet 12–15 tys zł.

Ochrona przed żywiołami

Ubezpieczeniem objęty jest grobowiec albo tradycyjny nagrobek składający się z płyty umieszczonej na cokole, tablicy napisowej oraz rzeźb czy innych elementów ozdobnych. Nierzadko istnieje również możliwość ubezpieczenia ławeczki przy nagrobku lub nawierzchni dookoła nagrobka.

Ubezpieczenie chroni przed skutkami działania sił przyrody i żywiołów, wymienionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (np. powódź, opady deszczu i śniegu, huragan, gradobicie, upadek drzew lub masztów, trzęsienie ziemi). Odszkodowanie otrzymamy też w razie kradzieży całego nagrobka lub jego elementów, np. rzeźb lub wazonów, o ile są one przymocowane na stałe do nagrobka. Polisa zadziała również w razie dewastacji rozumianej jako umyślne działanie osoby trzeciej.

W OWU znajdziemy informacje, jak postępować po stwierdzeniu, że nagrobek został zniszczony. Towarzystwa wymagają, żeby zawiadomić o tym zarząd cmentarza lub policję, a potem zgłosić szkodę do towarzystwa w terminie określonym w OWU. Przy szacowaniu wysokości szkody może być przydatna dokumentacja fotograficzna, która pozwoli ocenić, jak nagrobek wyglądał i z jakiego materiału był wykonany. Niekiedy ubezpieczyciele wymagają zdjęć nagrobka już przy podpisywaniu umowy.

Wysokość odszkodowania powinna pokryć koszty naprawy, nie może jednak przekroczyć sumy ubezpieczenia wskazanej w umowie. Dlatego warto dopasować wysokość sumy ubezpieczenia do wartości nagrobka.  W czasie trwania umowy suma ubezpieczenia ulega każdorazowo zmniejszeniu o wysokość wypłaconego odszkodowania.

Za co towarzystwo nie zapłaci

Każdy ubezpieczyciel ma listę tzw. wyłączeń odpowiedzialności, czyli sytuacji, w których osoba posiadająca polisę nie otrzyma odszkodowania. Listę tę znajdziemy w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Z ochrony ubezpieczeniowej wyłączone są szkody powstałe wskutek działania zarządów cmentarzy, przedsiębiorstw pogrzebowych i firm kamieniarskich; w razie szkód spowodowanych przez te podmioty bezpośrednio od nich możemy dochodzić odszkodowania, a jeśli firma ma wykupioną polisę OC, wtedy z roszczeniem można wystąpić do towarzystwa, które wystawiło OC. Ubezpieczyciele nie odpowiadają również za zniszczenia płyty nagrobnej w wyniku osuwania się czy zapadania ziemi, za pobrudzenia zniczem, woskiem, poplamienie, odbarwienie. Wyłączone są szkody umyślnie spowodowane przez ubezpieczonego albo będące wynikiem jego rażącego niedbalstwa.

– Ubezpieczenie nie obejmuje naturalnego niszczenia nagrobka wynikającego z upływu czasu, a także np. kradzieży wieńców, kwiatów i wazonu, który nie był na stałe przytwierdzony do nagrobka – mówi Anna Chyży z Concordia Ubezpieczenia.

Towarzystwa często stosują udział własny bądź franszyzę redukcyjną. Wówczas odszkodowanie nie przysługuje w przypadku niewysokich strat, np. nieprzekraczających 200 zł.

Warunki ubezpieczenia i przykładowe ceny polis

PZU

Nagrobek może być ubezpieczony oddzielnie albo jako dodatkowa opcja w polisie mieszkaniowej PZU Dom Plus. W przypadku tego drugiego rozwiązania klient może liczyć na obniżenie składki. Cena polisy zależy od wartości i lokalizacji nagrobka. Średnia składka wynosi ok. 120 zł rocznie, przy czym stawki za nagrobek o wartości 5 tys. zł zaczynają się od 65 zł.

Allianz

Ubezpieczenie nagrobków jest związane z ubezpieczeniem nieruchomości Bezpieczny Dom lub Bezpieczny Dom Plus. Tak więc gdy ubezpieczamy budynek, lokal mieszkalny lub ruchomości domowe, możemy, płacąc dodatkową składkę, objąć ochroną ubezpieczeniową również nagrobki lub grobowce znajdujące się na terenie Polski. Klient sam wskazuje sumę ubezpieczenia, przy czym w standardowej polisie maksymalna suma wynosi 20 tys. zł. Wysokość składki zależy od sumy i zakresu ubezpieczenia.

Warta

Ubezpieczenie nagrobków można wykupić jako opcję dodatkową do ubezpieczenia mieszkaniowego Warta Dom Komfort+. Kosztuje 100 zł rocznie przy sumie ubezpieczenia 10 tys. zł. Obejmuje dewastację przez wandali, kradzież, zniszczenie w wyniku upadku drzew, masztów, w następstwie uderzenia pojazdu mechanicznego, powodzi lub trzęsienia ziemi. Maksymalna suma ubezpieczenia wynosi 20 tys. zł. Polisa może dotyczyć dowolnie wskazanego przez klienta nagrobka. Przy zawieraniu umowy wystarczy dostarczyć zdjęcia.