Odpoczynek od kredytu

Najniższe w historii stopy procentowe w Polsce powodują, że pożyczanie pieniędzy jest tanie jak nigdy wcześniej. Nic więc dziwnego, że zaciągamy pożyczki. Łączna wartość kredytów gospodarstw domowych sięgnęła na koniec marca 660 mld zł (to o 10 proc. więcej niż dwa lata temu, kiedy ostatni raz Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe). Jednak nawet przy niskich stopach procentowych nie wszyscy radzą sobie ze spłatą kredytów. Wartość przeterminowanych zobowiązań gospodarstw domowych wynosi 40 mld zł.

Korzystaj tylko w ostateczności

Czasami problemem jest nie tyle brak środków, co brak płynności finansowej. Niedługo rozpocznie się sezon urlopowy. Już teraz wielu z nas zaczyna się zastanawiać, skąd weźmie pieniądze na wakacje. Problem mogą mieć szczególnie ci, którzy co miesiąc spłacają kredyt hipoteczny (w Polsce wartość tych kredytów wynosi blisko 400 mld zł, z czego 130 mld zł stanowią kredyty frankowe).

Zamiast decydować się na zaciągnięcie kolejnego zobowiązania, można rozważyć opcję, jaką udostępnia część banków; chodzi o skorzystanie z tzw. wakacji kredytowych.

Większość banków umożliwia zawieszenie spłaty kredytu na jeden – sześć miesięcy, ale z takiej opcji możemy skorzystać nie częściej niż raz w roku – wynika z analizy przeprowadzonej przez ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych. Niektóre banki dopuszczają taką możliwość tylko raz lub dwa razy w ciągu całego okresu kredytowania. Dlatego należy dokładnie przemyśleć tę decyzję, żeby wykorzystać ulgę od spłaty kredytu wtedy, gdy faktycznie będzie to niezbędne.

– Oferowana przez banki przerwa w spłacie kredytu nie musi być oczywiście przeznaczana na sfinansowanie wakacji – tłumaczy Katarzyna Dmowska z ANG SDK. – Dodatkowe pieniądze przydadzą się zarówno przy zaplanowanych wydatkach, np. gdy wyprawiamy dzieci do szkoły, jak i w razie nieprzewidzianych problemów finansowych. Niestety, nie możemy z tej opcji korzystać w nieskończoność.

Odsetki zawsze trzeba spłacać

Na całkowitą miesięczną ratę kredytu składają się dwie części: kapitałowa i odsetkowa. Przy wakacjach kredytowych zawieszeniu podlega tylko część kapitałowa, natomiast część odsetkowa musi być zapłacona terminowo.

W całym okresie kredytowania, choć zazwyczaj decydujemy się na stałą ratę kredytu, co miesiąc zmienia się wysokość części kapitałowej i odsetkowej (po zsumowaniu dają one stałą ratę całkowitą). W celu jak najlepszego skorzystania z przerwy w spłacie kredytu, warto sprawdzić, ile wynosi część odsetkowa raty, a ile część kapitałowa. Symulacja spłat kredytu o wartości 300 tys. zł, zaciągniętego na okres 30 lat, z oprocentowaniem 3,5 proc. w skali roku, pokazuje, że na początku rata kapitałowa jest zdecydowania niższa od części odsetkowej.

Jak wynika z wyliczeń ANG SDK, przy kredycie o wartości 300 tys. zł, rata stała wynosi ok. 1347 zł. Jeżeli zawiesimy spłatę w trzynastym miesiącu obowiązywania umowy, wtedy rata kapitałowa wyniesie ok. 489 zł, a odsetkowa (którą i tak musimy zapłacić) – 858 zł. Gdy zawiesimy spłatę w 25. miesiącu, wartość raty kapitałowej będzie równa 505 zł, a odsetkowej – 841 zł. Natomiast jeżeli zawiesimy spłatę po pięciu latach, rata kapitałowa wyniesie ok. 562 zł, a odsetkowa 785 zł. Dopiero po 10 latach część odsetkowa i kapitałowa są mniej więcej równe; rata kapitałowa sięga wtedy ok. 670 zł, a odsetkowa 677 zł.

Potrzebna dobra historia kredytowa

Z opcji chwilowego zawieszenia kredytu nie może skorzystać każdy klient. Banki przewidują taką możliwość tylko dla tych, którzy terminowo spłacają raty i nie mają zaległości. Warto o tym pamiętać już od pierwszych miesięcy regulowania należności wobec banku, bo nigdy nie wiadomo, kiedy będziemy zmuszeni skorzystać z takiej opcji.

– Trzeba również pamiętać, że zawieszoną ratę i tak będziemy musieli kiedyś spłacić. Niezapłacone raty kapitałowe powiększą kapitał do spłaty, a co za tym idzie – wpłyną na zwiększenie kolejnych miesięcznych rat. Wzrost będzie jednak nieznaczny. Wszystko zależy od tego, jak duża była zawieszona rata i ile czasu pozostało do końca spłaty całego kredytu – dodaje Katarzyna Dmowska.