fbTrack
REKLAMA
REKLAMA

Jak zarządzać wydatkami

Szybka, nie zawsze tania

Rzeczpospolita
Najciekawsze propozycje mają: ING Bank, BZ WBK, MultiBank, Euro Bank, a także DnB Nord. Równie dobrze wypadają instytucje specjalizujące się w takich ofertach: AIG Bank, db kredyt czy GE Money Bank
Kredyty gotówkowe należą do najmocniej promowanych produktów bankowych. Z szerokiej oferty rynkowej wybraliśmy osiem najlepszych. Różnią się one oprocentowaniem; obok kredytów z odsetkami w wysokości kilku procent znajdziemy i takie, których oprocentowanie przekracza 15 proc. To jednak tylko część kosztów ponoszonych przez klienta. Równie ważna jest prowizja, która zgodnie z prawem nie może przekroczyć 5 proc. kwoty kredytu. Jeśli bank pobiera maksymalną stawkę, to rzeczywisty koszt pożyczki znacząco rośnie.
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim banki mają obowiązek podawać klientom rzeczywistą roczną stopę oprocentowania uwzględniającą też prowizję. Spośród wyróżnionych przez nas kredytów tylko nieliczne mają rzeczywiste oprocentowanie powyżej 20 proc. A pamiętajmy, że na rynku zdarzają się oferty z rzeczywistą stopą przekraczającą 40 proc.Kolejny koszt związany z kredytem to obowiązkowe ubezpieczenie, za które trzeba dodatkowo zapłacić. Banki, które uzyskały najwyższą notę, nie wymagają takiego ubezpieczenia. Poza db kredyt w pozostałych bankach ujętych w zestawieniu można zaciągnąć kredyt, przedstawiając jedynie oświadczenie o dochodach (niepotrzebne są zaświadczenia z zakładu pracy). W przypadku kredytów na niewielkie kwoty, kiedy wartość miesięcznej raty różni się nieznacznie, takie udogodnienie może przesądzić o wyborze. Banki próbują też przyciągnąć klientów w inny sposób. db kredyt dodaje do pożyczki bony zakupowe, BZ WBK kartę pre-paidową zasiloną kwotą 100 zł.
Dwie instytucje: Deutsche Bank PBC i Bank Polskiej Spółdzielczości, nie dostały najwyższych not z powodu ograniczeń w wielkości kredytów. Deutsche Bank udziela pożyczek nie niższych niż 5 tys. zł. Brak możliwości pożyczenia niewielkiej kwoty obniżył ocenę, ale dla osób, które potrzebują więcej niż 5 tys. zł, oferta banku jest atrakcyjna. Z kolei Bank Polskiej Spółdzielczości oferuje teraz promocyjną (z niższym oprocentowaniem) pożyczkę świąteczną, ale tylko do 10 tys. zł i z okresem spłaty do 12 miesięcy. ? Poprosiliśmy banki o przesłanie ofert dla czterech różnych klientów: osoby pożyczającej 3 tys. zł na rok, pożyczającej 10 tys. zł na trzy lata, dla korzystającej z usług danego banku i dla takiej, która z usług tych dotąd nie korzystała. ? Przeanalizowaliśmy oferty 30 banków i spośród nich wybraliśmy osiem najlepszych. ? Najwyżej punktowana była niska cena kredytu szacowana na podstawie kosztu całkowitego, czyli sumy odsetek, prowizji i innych opłat. Ocena tych parametrów stanowiła trzy czwarte oceny ogólnej. ? Punkty można było też zdobyć za proste procedury (np. przyznawanie pożyczki na podstawie oświadczenia o dochodach), za inne udogodnienia dla klientów, a także promocyjne dodatki. ? Większość banków podaje oprocentowanie kredytów w widełkach od – do. Dolna granica, eksponowana w reklamach, bywa niska, ale żeby skorzystać z tego atrakcyjnego oprocentowania, najczęściej trzeba wykazać się bardzo dobrą zdolnością kredytową i należeć do grona klientów, którzy już wcześniej korzystali z usług danego banku. ? W większości bankowych infolinii nie można uzyskać szczegółowych informacji o kredycie. Klient jest odsyłany do oddziału. Jeśli się tam uda, dostanie gotową do podpisania umowę i obietnicę otrzymania pieniędzy niemal od ręki, to często macha ręką na porównywanie konkurencyjnych ofert. Przestrzeganie zasady: zanim podpiszesz umowę, porównaj oferty dostępne na rynku, w takich warunkach wcale nie jest proste. ? Niektóre banki stosują niekorzystny dla klienta sposób liczenia prowizji. Na przykład kredytują prowizję (by klient dostał do ręki taką kwotę, jakiej potrzebuje) i naliczają prowizję za udzielenie kredytu od tej powiększonej kwoty. De facto klient płaci więc prowizję od prowizji. ? Pożyczka gotówkowa nie należy do najtańszych sposobów finansowania wydatków. Jeżeli zależy nam na większej kwocie i nie gonią nas terminy, lepiej pomyśleć o pożyczce hipotecznej, z tym że będzie potrzebna nieruchomość jako jej zabezpieczenie. Oprocentowanie takiej pożyczki jest niższe, a czas kredytowania dłuższy, co oznacza mniejszą miesięczną ratę. Gdy zamierzamy pożyczyć stosunkowo niewielką sumę, powinniśmy zainteresować się kredytem w koncie osobistym. Jeśli jego oprocentowanie nie jest zbyt wysokie, może być on tańszy niż pożyczka gotówkowa. Odsetki płaci się bowiem tylko od wykorzystanych środków, więc jeśli co miesiąc na konto wpływa wynagrodzenie, to faktycznie pobrane odsetki będą niskie. Autor jest analitykiem Open Finance
Źródło: Rzeczpospolita
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
NAJNOWSZE Z RP.PL
REKLAMA
REKLAMA