Aktualizacja: 20.02.2020 06:18 Publikacja: 19.02.2020 21:00
Foto: Fotorzepa, Dariusz Iwański
Zacznijmy od listy pięciu grzechów głównych polskiej bankowości.
Będąc w sektorze od prawie 30 lat, widzę, jak ewoluował. Przez pierwsze lata rozwijał się, stawał się coraz bardziej nowoczesny, uczył się bardzo dużo i szybko. Osiągnął poziom, którego zazdrościł nam świat. Jednak teraz sektor bankowy przeżywa swoisty kryzys.
Kryzys czego? Wartości, pieniądza, zarządzania?
Szeregu elementów. Najmniej zarządzania, najbardziej efektywności, wyników i atrakcyjności inwestycyjnej. Jest to splot różnych okoliczności. Również tego, że jest to sektor silnie regulowany. Niektórzy twierdzą, że przeregulowany.
Też tak pan uważa?
Tak. Sektor jest silnie obciążony fiskalnie i parafiskalnie. Przykłady: podatek bankowy i stale rosnące wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Przez tak duży poziom regulacji sektor stał się mniej przedsiębiorczy, a o wiele bardziej skupiający się na funkcjonowaniu w skomplikowanej i precyzyjnej otoczce regulacyjnej. A nawigowanie w tym staje się coraz trudniejsze.
Szeroko rozumiane regulacje i instytucje regulujące nie pozwalają wam rozwinąć skrzydeł?
To jest odważne stwierdzenie, pod którym wolałbym się nie podpisywać. Jest bardzo wiele instytucji, które tworzą regulacje: krajowe, europejskie, a nawet amerykańskie. Przepisy są coraz bardziej skomplikowane i jest ich coraz więcej. Banki muszą więc ponosić ogromne koszty, żeby te regulacje zrozumieć, zaimplementować i się do nich zastosować. To powoduje, że jest coraz mniej dyskusji po prostu o biznesie, o tym, jak pójść do przodu. Coraz więcej natomiast o tym, jak poradzimy sobie z kolejnym regulacyjnym obciążeniem.
Cel jest raczej znany, abyście w sektorze nigdy nie zapomnieli o kliencie. I nie myśleli tylko i wyłącznie o zyskach, powstrzymaniu ich spadku.
Trudno nam zapomnieć o kliencie, bo to klient płaci za nasze wynagrodzenia i pozwala nam funkcjonować.
Dosadniej, aby sektor nie „doił" klienta.
Moim zdaniem sektor bankowy nie doił i nie doi klienta. Mogę natomiast powiedzieć, że banki popełniały błędy.
Jakie?
Niewłaściwa była masowa sprzedaż opcji i CIRS-ów małym oraz średnim firmom tuż przed globalnym kryzysem finansowym 2008 roku. Wiele firm świadomie kupowało te instrumenty, chcąc zabezpieczyć rzeczywiste ryzyko. Było też wiele firm, które nie zabezpieczały ryzyka, nie powiedziały bankowi, dlaczego to robią, a tak naprawdę otwierały pozycję spekulacyjną, żeby zarobić.
Zmierza pan w stronę uogólnienia i wskazania wielkich systemowych błędów.
Nie, ale rozgraniczmy kwestie systemowe od błędów, które ludzie popełniali i popełniać będą. To na przykład sprzedawanie niewłaściwych instrumentów klientom, którzy ich nie potrzebowali lub nie rozumieli, jak długoterminowych instrumentów inwestycyjnych osobom w bardzo zaawansowanym wieku. Nie można takich rzeczy robić. Idźmy dalej, wszelkie przypadki związane z drobnym drukiem w regulaminach. A przecież wszystko, co się sprzedaje, powinno być transparentnie wytłumaczone, jasno i klarownie opisane, żeby nabywca zrozumiał. Jednak dziś mam wrażenie, że ze świata relatywnie mało regulowanego wahadło wychyliło się w kompletnie drugą stronę, tworząc przeregulowaną rzeczywistość. Polski sektor bankowy, jako jeden z niewielu, przeszedł globalny kryzys finansowy z 2008 i 2009 r. suchą nogą. Nie musieliśmy prosić podatnika o wsparcie. Nie wydaje mi się w tej sytuacji etycznie uzasadnione, aby obciążać banki dodatkowym podatkiem. Dlaczego jedna z branż ma mieć dodatkowe obciążenia, skoro konkuruje o ten sam kapitał na globalnym rynku? Stawia to tę branżę w gorszej sytuacji już na starcie.
Kredyty frankowe powinny być w ogóle udzielane w Polsce?
Wierzę, że klient powinien mieć prawo wyboru i dokonywać go w oparciu o komplet informacji oraz pełne zrozumienie, co chce kupić. Gdyby nie kredyty frankowe, to polski rynek hipoteczny nie ruszyłby. W efekcie nie rozwinęłoby się budownictwo mieszkaniowe w takim stopniu, jak to dziś widzimy. Nie jest tak, że kredyt frankowy jest złem tego świata. Mógłby być dostępny dla osób, które mogły i mogą sobie na to pozwolić. Z drugiej strony oczywiste jest, że nie każdy, kto wziął kredyt frankowy, powinien go otrzymać. Doszło do splotu szeregu różnych okoliczności. Nie dość, że był kredyt frankowy, to jeszcze był to kredyt bez wkładu własnego albo na 110 proc. wartości nieruchomości, bez bufora w zdolności kredytowej, a rynek mieszkaniowy był „na górce". Suma małych zdarzeń wygenerowała sytuację, jaką mamy w tej chwili. Czy to banki były winne? Klienci? Może regulator nie był wystarczająco czujny? Ten werdykt wolałbym zostawić historii. Jako przedstawiciel banku nie poczuwam się do pełnej winy za tę sytuację. We wszystkich dyskusjach o frankowiczach trzeba rozgraniczyć tych, którzy brali kredyt nieświadomie, bo nie rozumieli i przyjęli ryzyko walutowe, oraz osoby, które świadomie przyjęły to ryzyko. O ile tym pierwszym wsparcie może się należeć, o tyle tym drugim nie. Nie powinniśmy doprowadzić do sytuacji, w której kredytobiorca frankowy w porównaniu ze złotówkowym będzie beneficjentem całej historii. Cofnijmy się o 14 lat, jesteśmy zainteresowani kredytem. Pan bierze kredyt w złotówkach, bo jest konserwatywny i rozumie ryzyko walutowe. Ja biorę kredyt frankowy. Przez lata moje koszty obsługi kredytu są istotnie niższe, obaj spłacamy wzorowo. Na końcu, z uwagi na rozstrzygnięcia prawne, mój kredyt zostaje zamieniony na złote po kursie historycznym, ale oprocentowany według LIBOR dla franka. I wychodzę z tej sytuacji dużo lepiej. To jest nieetyczne, nie fair. Nie powinno dojść do takiej sytuacji.
Obok regulacji, jakie wyzwania stoją dziś przed dużymi korporacjami? Ekologia?
Nie dotyczy to tylko korporacji, ale nas wszystkich. W którą stronę to idzie, jest wielce niepokojące.
Szef WWF w Polsce mówi wprost: aby plan walki o klimat się powiódł, potrzebne jest wspólne działanie dużych graczy.
My nie sfinansujemy żadnego projektu, który byłby dewastujący dla środowiska, na przykład elektrowni węglowej lub samego wydobycia węgla. Nie dotykamy tych tematów.
Nawet jakby miało się wam dwukrotnie zwrócić?
Nawet czterokrotnie. Nie zrobimy tego. To, co robimy – i będziemy coraz bardziej – to finansowanie odnawialnych źródeł energii w każdym z segmentów klientowskich. Ostatnio zamknęliśmy projekt farmy wiatrowej na kwotę 0,5 mld zł. Do tego małe rzeczy jak indywidualne instalacje fotowoltaiczne.
A słomki w firmie i oddziałach są?
Od miesięcy już ich nie ma.
Dlaczego tak późno?
Plastik znikał stopniowo, do zera. Pijemy wodę z kranu, na spotkaniach woda jest w szklanych butelkach. Pracujemy nad redukcją zużycia papieru. To są małe rzeczy. Ale sektor finansowy może zrobić coś bardziej skutecznego. Dogmatycznie nie wspierać finansowo projektów, które mają negatywny wpływ na środowisko i klimat. A z drugiej strony finansować na atrakcyjnych warunkach wszelkie projekty, które transformację energetyczną pomogą zrealizować.
Ale to jest właściwy czas, aby wszystkie banki – wspólnie, a nie pojedynczo – ogłosiły taką właśnie politykę kredytową wspierającą walkę o klimat.
Kilka banków prywatnych wyszło z takim komunikatem.
Wiem, ale chodzi o wspólną deklarację i takie też działanie.
To jest dobry pomysł, wart rozważenia.
© Licencja na publikację
© ℗ Wszystkie prawa zastrzeżone
Źródło: Rzeczpospolita
Zacznijmy od listy pięciu grzechów głównych polskiej bankowości.
GUS opublikował właśnie dane na temat stanu polskiej gospodarki w II kwartale. I nie są to wcale dane bardzo optymistyczne, choć na pierwszy rzut oka mogą się takie wydawać.
Raty kredytów wyższe nawet o połowę? Choć prawdopodobieństwo takiego scenariusza nie jest dziś wysokie, nie jest on jednak niemożliwy.
Homo oeconomicus zaczął być prezentowany jako „bezduszna" i „agresywna" maszyna do kalkulowania kosztów i korzyści, działająca wedle zasady, że ekonomiczny cel, czyli maksymalizacja własnych korzyści, uświęca środki.
Nikt od 20 lat tak bardzo nie nakręcił wzrostu cen w Polsce, jak pandemia pod rękę z lekceważącą inflację Radą Polityki Pieniężnej.
Analiza skutków rządów 50 populistycznych liderów, w różnych okresach i krajach, wykazała, że ich ambitne plany kończą się nieodmiennie trwałym spowolnieniem wzrostu.
Wystąpienie ministra Radosława Sikorskiego w Sejmie to był bardzo ciekawy, niekiedy błyskotliwy wykład o nowej polityce zagranicznej. Osłabiony wątkami partyjnych rozliczeń.
Środa przyniosła osłabienie naszej waluty. W długim terminie złoty nadal ma jednak mocne argumenty.
Złoty koryguje wczorajsze umocnienie. Skala tego ruchu na razie pozostaje ograniczona.
Goni go każdy rząd i każda większość sejmowa. Przy starcie jest zwykle dużo hałasu, a potem robi się coraz ciszej.
Ustawy, zwłaszcza te radykalniejsze, uderzając w prawa wielu osób, budzą emocje. Podobnie bywa z uchwałami Sądu Najwyższego, choć mają wyciszać kontrowersje prawne i spory.
To dziwne, że w obecnej sytuacji prezydent nie domaga się uczynienia jego projektu z 2020 r. przedmiotem debaty parlamentarnej. Warto odkurzyć tamtą propozycję złagodzenia prawa aborcyjnego i nadać jej formalny bieg.
Przerzucenie całości problemu frankowego na sądy oznacza, że uporamy się z nim może dopiero w ciągu kilkunastu lat. Nie napawa to nikogo optymizmem. Czy to nie za późno?
Profesorom prawa podsuwam możliwość milczenia w kwestii, która biologicznie ich nie dotyczy.
Usunięcie ogromnej ilości gruzu, w tym niewypałów będących pozostałością po trwającej od 7 października wojnie Izraela z Hamasem w Strefie Gazy, może zająć nawet 14 lat - twierdzi przedstawiciel ONZ.
24 lutego 2022 roku Rosja rozpoczęła pełnowymiarową inwazję na Ukrainę. Wołodymyr Zełenski mówi, że ukraiński przemysł zbrojeniowy ma już większe możliwości produkcyjne od możliwości finansowych Ukrainy.
Gazprom Export pozwał słowacki ZSE, czeski CEZ i austriacki OMV przed rosyjski sąd. Nie wiadomo o co chodzi, bo wysokość roszczeń i treść pozwów zostały utajnione.
Sabreen al-Sakani, dziewczynka, która przyszła na świat już po śmierci jej matki, która zginęła w ataku powietrznym Izraela na Strefę Gazy, zmarła - podaje BBC.
W związku z koniecznością przeprowadzenia przeglądu, przez miesiąc w Warszawie wystąpić mogą testowe uruchomienia syren – poinformował Mazowiecki Urząd Wojewódzki w Warszawie. „Mieszkańcy miasta w związku z wystąpieniem sygnałów alarmowych nie powinni podejmować żadnych czynności” – czytamy.
Egzaminy maturalne w formie pisemnej odbędą się od 7 do 24 maja, natomiast ustne między 11 i 16 maja (z wyjątkiem 12 maja) oraz od 20 do 25 maja.
Umowa podpisana przez 17-letnią Dianę Spencer trafi na aukcję. Za jaką kwotę może zostać sprzedana pamiątka po późniejszej księżnej Walii?
Nowe wymagania w zakresie sprawozdawczości ESG stawiają wysoko poprzeczkę przedsiębiorcom i całemu rynkowi, oczekując, że raporty ESG poza zwiększonym zakresem ujawnień będą digitalizowane, znakowane znacznikami XBRL i audytowane – mówi Maria Biela, biegły rewident, dział wdrożeń Consolia ESG.
Wyrok skazujący wobec byłego producenta filmowego z Hollywood, Harveya Weinsteina, został uchylony jednym głosem - podają amerykańskie media. Według sądu apelacyjnego, w procesie doszło do rażących błędów, a sytuację może naprawić ponowny proces.
Presja na szybkie rozliczenie, w tym zarzuty dla Mariusza Kamińskiego za inwigilację Pegasusem – to drugie dno zmiany zespołu śledczych.
Marcin Dorociński, który nieraz pojawiał się już w zagranicznych filmach, dołączył do obsady kolejnej amerykańskiej superprodukcji. Kiedy film „Mayday” – w którym polski aktor zagra między innymi u boku Ryana Reynoldsa – pojawi się w kinach?
Sejm odrzucił w piątek w pierwszym czytaniu obywatelski projekt przewidujący karę do dwóch lat więzienia za publiczne wyszydzanie, lżenie Kościoła, jego dogmatów lub obrzędów. "To pogarda dla chrześcijan" - komentują autorzy zmian.
Zmiany w rządzie i listy PO do europarlamentu, podsumowanie kampanii samorządowej oraz unijne rozgrywki o władze przed nowym rozdaniem w Komisji Europejskiej – to najważniejsze tematy nowego odcinka podcastu „Polityczne Michałki”.
Aż 80 proc. globalnych emisji CO2 z paliw kopalnych wygenerowało zaledwie 57 firm - pokazuje nowe badanie sporządzone w oparciu o dane Carbon Majors. Po siedmiu latach od podpisania porozumienia paryskiego, emisje największych producentów paliw kopalnych były wyższe niż w tym samym okresie przed 2015 rokiem.
Stany Zjednoczone zezwoliły Siłom Zbrojnym Ukrainy na uderzenie w obiekty na Krymie pociskami dalekiego zasięgu ATACMS, które zostały niedawno przekazane ukraińskiej armii - poinformowali wysocy rangą urzędnicy Pentagonu w rozmowie z "The New York Times".
"Kwestia ewentualnej pomocy w powrocie/odsyłaniu obywateli ukraińskich w wieku poborowym przebywających w Polsce wymaga uzgodnień dwustronnych. Polska jest gotowa do takich rozmów" - przekazało portalowi Gazeta.pl Ministerstwo Obrony Narodowej. Jest to komunikat zgodny z wcześniejszą wypowiedzią szefa MON Władysława Kosiniaka-Kamysza.
Sejm głosował w piątek nad zmianą ustawy o mniejszościach narodowych i etnicznych oraz o języku regionalnym i niektórych innych ustaw.
Naukowcy badający substancje chemiczne PFAS, czyli tzw. „wieczne chemikalia”, zaniepokojeni są tym, że ludzie żyjący w okolicach wybrzeża – ale nie tylko – narażeni są na niebezpieczeństwo. Ich odkrycia sugerują bowiem, że fale rozbijające się o brzeg emitują więcej szkodliwych substancji niż zanieczyszczenia przemysłowe.
Sąd Rejonowy w Bydgoszczy wydał wyrok w sprawie amerykańskiego operatora filmowego, Matthew L., który w 2018 podczas festiwalu Camerimage zaatakował ratowników medycznych i policjantów.
Nie ma zgody na to, żeby całkowicie zrezygnować z prawa weta. Chodzi o to, żeby w niektórych płaszczyznach decyzyjnych o tym rozmawiać, ponieważ jeżeli w przyszłości zgodzimy się na rozszerzenie UE między innymi o Ukrainę, to prawo weta będzie mieczem obosiecznym - powiedział w rozmowie z RMF FM wiceminister spraw zagranicznych, Andrzej Szejna.
Prawo i Sprawiedliwość złożyło w Sejmie wniosek o wotum nieufności dla minister klimatu i środowiska Paulina Hennig-Kloski. - Skala niekompetencji oraz skala chaosu, jaka panuje w obszarze klimatu i środowiska jest nieprawdopodobna. W zasadzie każda decyzja i każdy ruch, który wypływa z Ministerstwa Klimatu i Środowiska to jest jakaś afera - tłumaczył w Sejmie poseł PiS Waldemar Buda.
Sejm nie zgodził się w piątek na odrzucenie w pierwszym czytaniu projektów reformujących Trybunał Konstytucyjny. Przepisy trafią teraz do sejmowej komisji.
Certina, szwajcarska marka zegarków, została partnerem tytularnym Polskiej Federacji Padla. Obie strony porozumienia mają wspólny cel: spopularyzować w Polsce jeden z najmodniejszych nowych sportów na świecie.
Dotychczasowe procedury dotyczące wyborów na Warszawskim Uniwersytecie Medycznym zostały unieważnione.
Masz aktywną subskrypcję?
Zaloguj się lub wypróbuj za darmo
wydanie testowe.
nie masz konta w serwisie? Dołącz do nas