Kto da kredyt bez stałej umowy o pracę

Tak wynika z ankiety przeprowadzonej przez portal Nowyadres.pl w sierpniu tego roku, w której wzięło udział ponad 5 tysięcy osób. Banki udzielają kredytów nie etatowcom, ale bardziej restrykcyjnie sprawdzają ich zdolność kredytową. Nie odsyłają też z kwitkiem osób z czasowym zatrudnieniem. Gdzie najłatwiej o kredyt?

Co sprawdza bank

Generalnie bankom zależy nie tylko na jak najwyższym dochodzie kredytobiorców, ale przede wszystkim na jego względnej stałości. Banki akceptują umowy zlecenia czy umowy o dzieło, jako źródła dochodów, ale osoby zarabiające w ten sposób muszą spełnić inne kryteria niż zatrudnieni na etacie.

Przede wszystkim niezbędne jest udokumentowanie zatrudnienia na umowie zlecenie lub o dzieło od minimum 12 miesięcy. Niezbędne jest wykazanie ciągłości wykonywania zleceń w analizowanym okresie. Dopuszczalne są oczywiście niewielkie, np. miesięczne przerwy, ale w ocenie banku sytuacja musi być stabilna.

- Dłuższy okres uzyskiwania dochodów jest właśnie jedną z różnić między etatem a umową śmieciową. Kolejną różnicą jest sposób wyznaczania dochodu netto i różne podejście w tej kwestii w każdym banku. Część instytucji do wyznaczenia tego dochodu uwzględni ustawowe 20- lub 50-procentowe koszty uzyskania przychodu, co w praktyce oznacza, że kwota przyjęta do analizy będzie czasami dużo niższa niż kwota rzeczywiście wypłacana czy przelewana na konto. Inne banki także stosują swoje współczynniki korygujące, zakładając, że dochód netto to nie więcej niż np. 80 proc. wpływów na konto - tłumaczy Michał Krajkowski, główny analityk Domu Kredytowego Notus.

Radzi, aby w sytuacji zarabiania na umowę zlecenie lub umowę o dzieło szczególnie wnikliwie porównywać oferty banków i ich wymagania proceduralne. Może się okazać, że dla takiej samej sytuacji różnica w zdolności kredytowej może sięgać nawet kilkudziesięciu procent.

Umowa o pracę na czas określony

W nieco lepszej sytuacji znajdują się kredytobiorcy, zatrudnieni na umowy o pracę na czas określony, zwane również umowami czasowymi.

Deutsche Bank, Pekao SA, PKO BP

- w tych trzech bankach osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas określony mają największe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego - wynika z badania Domu Kredytowego Notus.

- Ponad osiem miesięcy temu osoby z umową na czas określony miały największe szanse na przyznanie kredytu w bankach BGŻ, Deutsche Bank i Nordea. Jak wynika z naszej analizy, obecnie nastąpiła zmiana na pozycji lidera i to właśnie Deutsche Bank zajął pierwsze miejsce w naszym rankingu, w którym decydującymi są kryteria proceduralne. Na podium znalazły się również banki Pekao SA i PKO BP, które to mocno awansowały w zestawieniu w porównaniu ze styczniem tego roku i wyprzedziły m.in. Getin Noble Bank, mBank/Multibank, Bank Millennium - opowiada Michał Krajkowski.

(zestawienie rankingowe - w patrz obok).

- Wszystkie banki stawiają potencjalnym kredytobiorcom podobne warunki: ich umowa czasowa nie może obowiązywać od niedawna ani wygasać wkrótce po złożeniu wniosku kredytowego. Najczęściej trzeba przedstawić bankowi dowody zatrudnienia, przez co najmniej pół roku u danego pracodawcy oraz podpisaną przez niego umowę czasową obowiązującą jeszcze, przez co najmniej sześć miesięcy, choć w niektórych przypadkach bank może zażądać nawet 12-miesięcznej. Niekiedy bank może poprosić potencjalnego kredytobiorcę o dostarczenie promesy zatrudnienia, czyli dokumentu, w którym pracodawca zobowiązuje się do zatrudnienia pracownika po zakończeniu aktualnej umowy - mówi Katarzyna Cyprynowska, prezes zarządu firmy Nowy Adres.