Kto da najlepszy kredyt hipoteczny

• Założyliśmy, że rodzina kredytobiorców składa się z rodziców w wieku 35 – 36 lat i dwójki dzieci w wieku przedszkolnym i szkolnym. Posiada 40 proc. wkładu własnego, stara się o kredyt w wysokości 300 tys. zł na 30 lat, który będzie spłacać w ratach równych. Stałe dodatkowe obciążenia to czynsz — 600 zł miesięcznie oraz koszt utrzymania samochodu — 500 zł miesięcznie. Przy wyliczeniu zdolności kredytowej bank uwzględnia maksymalny okres kredytowania wynoszący 25 lat.

• W  ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 2,65 do 2,66 pkt proc. Średnia stawka wyniosła 2,65 pkt proc.

• W listopadzie nieliczne banki obniżyły oprocentowanie kredytów. Obniżki były symboliczne i wahały się od 0,1 do 0,5 pkt proc., i wynikały z dalszego spadku stawek WIBOR.

• W ubiegłym miesiącu RPR  nie zmieniła podstawowych stop procentowych.

• W listopadzie tylko trzy banki podniosło wymagany minimalny dochód do uzyskania powyższego kredytu w PLN. Były to SGB-Bank, Bank Pekao oraz Bank Pocztowy - wzrost wyniósł odpowiednio 6,3 proc., 1,5 proc. i 0,6 proc.

• Natomiast sześć banków obniżyło wymagany próg dochodowy. W październiku Alior Bank wymagał, by kredytobiorca zarabiał minimum 4 300 zł, w listopadzie było to niecałe 4 000 zł. ING Bank obniżył próg z 4 427 do 4 157 zł. Pozostałe obniżki nie przekroczyły 0,5 proc.

• Dochód netto czteroosobowej rodziny Kowalskich, która chce uzyskać kredyt w banku w wysokości 300 tys. zł, powinien wynosić minimum 3800 zł przy kredycie w PLN i 5 057 zł przy kredycie w EUR.

• Najniższe dochody w przypadku kredytu w PLN, rodzina powinna wykazać w  BNP Paribas Banku — 3 800 zł, najwyższe natomiast w Deutsche Banku — 6 000 zł.

• Analizując kredyt w EURO, najmniejsze zarobki zaakceptuje Getin Noble Bank — 5 057 zł, największych zażąda Alior Bank (gdzie kredyt oferowany jest tylko osobom zarabiającym w EURO lub korzystającym z produktu Private Banking) oraz BZ WBK — 15 000 zł.

• Średnio do uzyskania kredytu w PLN rodzinna powinna wykazać prawie 4,5 tys. zł dochodów, a przy kredycie w EUR ponad 10 tys. zł. Jest to także bezpieczna kwota dla budżetu rodziny. Po odliczeniu uwzględnionych stałych dochodów oraz raty kredytu rodzinie pozostanie ponad 2 tys. zł. W przypadku niższych dochodów, rodzina może mieć problemy ze spłatą zobowiązań.

Wskaźniki i kursy ważne dla kredytobiorców

Jak je interpretować

• Do ustalenia oprocentowania banki przyjmują przeważnie 1-,3- lub 6-miesięczne stawki depozytów międzybankowych.

• Pod koniec listopad stawka 3-miesięcznego WIBOR wynosiła 2,65 pkt/

• W ubiegłym miesiącu kurs WIBOR wahał się od 2,65 do 2,66 pkt proc. Średnia stawka wyniosła 2,65 pkt proc. - o 0,02 pkt proc. mniej niż przed miesiącem.

• W analogicznym okresie 2012 roku stawka WIBOR wynosiła 4,62 pkt proc. i była o 1,97 pkt proc. wyższa niż obecnie.   

• Stawka 3-miesięcznego LIBOR dla franka szwajcarskiego wynosiła 0,02 pkt proc. i od lutego utrzymuje się na niezmienionym poziomie.

• W ubiegłym miesiącu kurs euro wahał się od 4,17 do  4,21 zł. Średnio wynosił 4,19 zł i był o 6 gr wyższy niż rok temu.