Jak bank ocenia klientów

Przeciętnie Polak pożyczał na mieszkanie w drugim kwartale tego roku 200 tys. zł. Ponad 99 procent nowo udzielonych kredytów stanowiły złotowe. W sumie banki zawarły  ponad 44 tys. nowych umów kredytowych - wynika z ostatnich danych Związku Banków Polskich.

Prawie 66 proc. kredytów mieszkaniowych banki udzieliły w kilku największych miastach w kraju. Blisko 25 proc. stanowiły te  zawarte w stolicy. Udział pozostałych, mniejszych aglomeracji wyniósł 34 proc. Dlaczego?

Duże miasto gwarantuje płynność

-  Bo to właśnie duże miasta, jak np. Warszawa, Wrocław czy Trójmiasto, stanowiące naturalny kierunek migracji wewnętrznej osób aktywnych zawodowo, mają największy potencjał do rozwoju rynku nieruchomości, a tym samym rynku kredytów hipotecznych. Duża mobilność klientów wpływa również na to, że mieszkania na tych rynkach są produktem stosunkowo płynnym, czyli łatwiej zbywalnym i z pewnością ich zakup stanowi interesującą alternatywę do najmu - wyjaśnia Krzysztof Kujawski, dyrektor  sprzedaży w firmie Aspiro.

Krzysztof Oppenheim, doradca finansowy, właściciel firmy Oppenheim Enterprise, mówi, że udzielając kredytu w wysokości stu czy nawet kilkuset tysięcy złotych, bank musi zwracać uwagę na zabezpieczenie kredytu.

- Liczy się przy tym nie tylko wartość rynkowa, ale także płynność zabezpieczenia. Co z tego, że za dane mieszkanie w miasteczku X trzeba zapłacić np. 100 tys. zł, skoro na klienta trzeba będzie czekać być może dwa lata - tłumaczy Krzysztof Oppenheim. - Druga sprawa to rynek pracy. W małych miasteczkach nie ma wiele osób, które tam pracują i mieszkają, a jednocześnie posiadają zdolność kredytową.

W konsekwencji rynek hipotek został zdominowany przez zakupy w dużych aglomeracjach miejskich, czyli tam, gdzie się dużo buduje i gdzie jest największy rynek pracy.

Za długie procedury

Krzysztof Oppenheim uważa, że w działaniach banków, nie tylko w bankowości hipotecznej, jest ogromna doza przypadkowości.

- Procedury kredytowe, także te w bankowości hipotecznej tworzą ludzie, którzy nie widzieli klienta na oczy. Nie znają więc ani jego oczekiwań, ani też  niuansów i tajników bankowości hipotecznej. W dobie dzisiejszej organizacji i techniki, decyzja kredytowa przy „hipotekach" w połowie przypadków nie powinna przekraczać kilku minut - uważa Krzysztof Oppenheim. -  Np. kiedy kredytobiorca zatrudniony jest na podstawie umowy o pracę i kupuje lokal na rynku wtórnym. Przecież mając w ręku zaświadczenie z miejsca pracy tej osoby, wyciąg z księgi wieczystej nieruchomości on line, orientacyjną wartość lokalu z Internetu oraz dane z Biura Informacji Kredytowej plus wyciągi z konta danej osoby, bank ma wszystkie informacje, aby podjąć decyzję w ciągu paru minut.

Tymczasem - jak mówi doradca finansowy - zdarza się, że także w przy takich standardowych transakcjach na decyzję banku trzeba czekać ponad miesiąc.

- O czym to świadczy? Otóż krajowa bankowość hipoteczna jest na poziomie kamienia łupanego. Stąd też tak duża przypadkowość działań i decyzji kredytowych - uważa Krzysztof Oppenheim.

Prześwietlani przez bank

Doradcy finansowi podkreślają, że coraz większą wagę banki przywiązują do analiz codziennych wydatków potencjalnego kredytobiorcy - np. badając wyciągi z ROR czy kart kredytowych.