Czy warto zostać singlem z powodu MdM

Z badań naukowców z Uniwersytetu Łódzkiego wynika, że ponad 70 proc. par podejmuje decyzję o wspólnym zamieszkaniu bez ślubu, a jedynie 13,8 proc. planuje takie rozwiązanie w bliskiej przyszłości.

- Analizując fenomen malejącej liczby zawieranych małżeństw, warto spojrzeć na niego z perspektywy finansowej. Wydawało się, że nowa forma dopłat do kredytów w programie „Mieszkanie dla młodych" skłoni wiele par do przyspieszenia decyzji o ślubie. Pary mogą bowiem wspólnie zaciągnąć kredyt i uzyskać dodatkowe środki. Okazuje się jednak, że również w tym przypadku wielu osobom bardziej może opłacać się pozostać w stanie wolnym - wynika z analiz Związku Firm Doradztwa Finansowego (ZFDP).

Można z rodzicami...

- Podobnie jak w poprzednim programie rządowym „Rodzina na Swoim", w MdM stan cywilny wnioskodawcy nie ma znaczenia - wyjaśnia Michał Krajkowski z Domu Kredytowego Notus, ekspert ZFDF. - Mogą z niego skorzystać zarówno małżonkowie, jak i osoby samotne, także te wychowujące dzieci. Co istotne, w przypadku braku pełnej zdolności kredytowej istnieje możliwość zaciągnięcia zobowiązania wspólnie z bliską rodziną. Zgodnie z zapisem Ustawy, mogą to być zstępni, wstępni, rodzeństwo, małżonkowie rodzeństwa, ojczym, macocha lub teściowie nabywcy. Dzięki ich udziałowi, zdolność kredytowa może znacząco wzrosnąć - dodaje.

Ale bliscy nie są objęci programem dofinansowania, ani nie stają się również współwłaścicielami nieruchomości. Ich rola ogranicza się do poprawy zdolności wnioskującego i odpowiedzialność za terminowe spłacanie rat.

Na dopłatę z puli programu rządowego mogą liczyć osoby, które nie ukończyły 35. roku życia. W przypadku par liczy się wiek młodszego małżonka.

Każdy kto stara się o dofinansowanie, nie może być właścicielem innego mieszkania, ani posiadać udziałów w budynku z samodzielnym lokalem mieszkalnym. Wsparcie może zostać udzielone tylko pod warunkiem zaciągnięcia kredytu na zakup mieszkania.

... można z partnerem

Kandydaci spełniający wstępne kryteria MdM muszą dysponować odpowiednimi dochodami, bądź zabezpieczeniem, które bank uzna za wystarczające do zagwarantowania płynności spłaty kredytu.

- Jeśli partnerzy zarabiają zbyt mało, by samodzielnie zaciągnąć kredyt i nie mogą liczyć na wsparcie krewnych, to ślub i połączenie wpływów mogą być warunkiem uzyskania zdolności kredytowej do otrzymania kredytu w programie MdM - uważa zauważa Halina Kochalska z Open Finance, ekspert ZFDF.

Dodaje, że kiedy każdy z partnerów uzyskuje wysokie dochody, korzystniejszy może być wariant bez wstępowania w związek małżeński. Każde z nich może bowiem starać się o osobny kredyt i dopłatę.

- W ten sposób uzyskają po 10 proc. wsparcia od rządu. Jako bezdzietne małżeństwo mogliby liczyć na jedną 10-proc. dopłatę do wspólnego mieszkania o powierzchni najwyżej 75 mkw. Natomiast osobno mogą kupić dwa lokale, łącząc je lub wykorzystując jeden, a drugi traktować jako inwestycję - wyjaśnia Halina Kochalska.

Warto pamiętać, że nie każdy i nie na każde mieszkanie dostanie dopłatę od państwa. Warunki, które trzeba spełnić, aby uzyskać dopłatę w programie MdM to:
- wiek do 35 lat (w przypadku małżeństw decyduje wiek młodszego małżonka);
- nie można mieć mieszkania, domu, ani innego lokalu mieszkalnego (w przypadku małżeństw, warunek dotyczy obojga małżonków);
- zakup dotyczy jedynie nieruchomości z rynku pierwotnego;
- cena nabywanej nieruchomości nie może przekroczyć określonego limitu;
- kredyt powinien być zaciągnięty na co najmniej połowę ceny nabywanej nieruchomości na okres minimum 15 lat,
- maksymalna powierzchnia lokalu mieszkalnego: do 75 mkw. (lub 85 mkw., jeżeli nabywca wychowuje 3 lub więcej dzieci),
- maksymalna powierzchnia domu jednorodzinnego do 100 mkw. (lub 110 mkw., jeżeli nabywca wychowuje 3 lub więcej dzieci).

Ekspert radzi

Na pytania odpowiada Marcin Krasoń, analityk Home Broker:

Mam działkę budowlaną, ale na razie nie zamierzam budować domu, tylko kupić mieszkanie. Czy robiąc to mogę skorzystać z dofinansowania w ramach MdM?

- Według ustawy z MdM skorzystać nie mogą osoby, które posiadają na własność dom lub mieszkanie albo spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny. Posiadacz działki, bez względu na jej przeznaczenie może zostać beneficjentem MdM.

Jestem właścicielem połowy mieszkania, czy to wyklucza mnie z programu MdM?

- Program jest przeznaczony dla osób kupujących swoje pierwsze mieszkanie/dom na własność i określenie „na własność" jest w nim kluczowe. Z dopłat nie są zatem wyłączone osoby, które posiadają lub posiadały część ułamkową prawa własności mieszkania/domu, nawet jeśli będzie to 99 procent. Jednocześnie trzeba zaznaczyć, że w przypadku posiadania przez małżeństwo wspólnie zakupionego po ślubie mieszkania, mamy do czynienia ze współwłasnością łączną a nie ułamkową, w tym wypadku z dofinansowania MdM skorzystać już nie można.

Czy cudzoziemiec może skorzystać z MdM?

- Ustawa o MdM nie nakłada żadnych wymagań dotyczących obywatelstwa, określa jedynie, że mieszkanie kupowane na kredyt z dofinansowaniem ma być położone w Polsce. Warto jednak pamiętać, że ustawa to jedno, a oferta banków - drugie. Cudzoziemcy powinni więc poszukać takiej instytucji, która będzie chciała w ogóle udzielić im kredytu.

Mam mieszkanie kupione z dopłatą, wkrótce zamieszka w nim ze mną partnerka, z którą zamierzam się pobrać. Czy będę musiał oddać dofinansowanie?